Уточненный проект Российская Федерация
| Вид материала | Исследование |
- Федерация Компания "Сахалин Энерджи Инвестмент Компани Лтд.", 6399.4kb.
- Проект российская федерация орловский областной совет народных депутатов постановление, 57.61kb.
- Ярославской области, 1112.45kb.
- Федеральный закон, 3602.08kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 544.11kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 633.07kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 690.27kb.
- Наименования Российская Федерация и Россия равнозначны статья, 570.55kb.
- Проект российская федерация федеральный закон, 835.79kb.
- Российская федерация проект амурская область, 143.73kb.
РАБОТА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ И ВЕДЕНИЮ СЧЕТОВ КЛИЕНТОВ
Передовая практика С.1
Выписки со счетов
- За исключением случаев, когда банк получает подписанное подтверждение потребителя об обратном, банк должен подготавливать и представлять клиенту ежемесячные выписки по каждому счету клиента в банке. Каждая выписка должна:
- показывать все операции по счету в течение периода, указанного в выписке; и
- содержать детали по процентным ставкам, применимым по счету в течение периода, указанного в выписке.
- В выписках по кредитным картам следует указывать минимальный требуемый платеж и сумму, начисляемую по процентам, в том случае, если владелец карты производит только минимальный платеж.
- В каждой выписке по ипотечному или другому кредитному счету необходимо четко указать сумму, оплаченную в течение периода, указанного в выписке, общую непогашенную сумму, разделение оплаты на основную сумму и проценты, и, если необходимо, общую сумму на последнюю дату начисленных оплаченных налогов, если таковые предусмотрены.
- Банк должен уведомлять клиента об отсутствии движений по счетам клиентов и представлять клиенту заблаговременно письменное уведомление в случае перевода средств на счет правительства.
- Когда инвестор соглашается на получение электронных выписок, такие выписки должны легко читаться и быть понятными.
Описание
Недавно принятое положение ЦБР требует, чтобы банки информировали всех своих клиентов о статусе их счетов ежемесячно, но не все вопросы, имеющие отношение к выше сказанному, включены в положение. Таким образом, данное положение еще не применяется в полной мере.
В проекте закона о потребительских кредитах, составленном Министерством финансов, предусмотрено требование ко всем банкам, представлять хотя бы часть этой информации в контексте потребительского кредитования по требованию клиентов.43
Рекомендации
Положение ЦБР необходимо расширить с тем, чтобы включить все выше указанные аспекты, а затем эффективно применять его.
Передовая практика С.2
Уведомление о пересмотре процентных ставок и непроцентных платежей
Клиентов банка необходимо информировать письменно об изменении:
- Процентной ставки, оплачиваемой или взимаемой со счетов клиентов в кратчайшие практически целесообразные сроки;
- Непроцентной оплаты по счетам клиентов, достаточно заблаговременно до даты изменения.
Описание
Лишь немногие банки выполняют эти правила передовой практики. Большинство банков – нет. Для соблюдения этих правил требуются определенные законом или нормативно-правовыми актами требования.
В связи с этим, в законе о потребительских кредитах, разработанном Министерством финансов, следует требовать, чтобы кредиторы информировали потребителей об изменении годовой процентной ставки за месяц до вступления в силу.44
Однако, ни проект закона о потребительских кредитах, составленный МФ, ни Кодекс АРБР не рассматривают последствия одностороннего решения банка повысить непроцентные комиссионные по счетам клиентов.
Рекомендации
Необходимо предусмотреть требование в законе к российским банкам уведомлять клиентов письменно о любых изменениях:
- Процентной ставки, оплачиваемой или взимаемой со счетов клиентов в кратчайшие практически целесообразные сроки; и
- Непроцентной оплаты по счетам клиентов, достаточно заблаговременно до даты изменения.
Передовая практика С.3
Учёт клиентов
В банке следует обеспечить своевременное ведение учета по каждому клиенту банка со следующим содержанием:
- копии всех документов, требуемых для определения клиента и предоставления характеристики клиента;
- адрес, номер телефона и другие контактные данные клиента;
- информация или документ, имеющие отношение к клиенту, подготовленные в соответствии с уставом, положениями или кодексом;
- подробные сведения обо всех продуктах или услугах, предоставляемых банком клиентам;
- копии всей корреспонденции между клиентом и банком и другие сведения, предоставляемые клиенту по любому продукту или услуге, предлагаемой или предоставляемой клиенту;
- все документы и заявки банка, заполненные, подписанные и представленные банку клиентом;
- копии всех оригиналов документов, предоставляемых клиентом в подтверждение заявки клиента о предоставлении банком услуги или продукта; и
- другие сведения, имеющие отношение к клиенту.
В законе или положениях следует предусмотреть минимальный допустимый срок хранения подобных записей и в течение этого срока клиенту следует предоставлять свободный доступ к таким записям.
Описание
Следует отметить, что передовую практику используют небольшое число банков, большинство же банков эти принципы не соблюдают. Очевидно, что отсутствуют требования, установленные по закону или нормативно-правовым актам.
Кроме того, в Кодексе поведения АРБР нет никаких положений по данному вопросу, также нет соответствующего положения и в проекте Закона о потребительских кредитах, составленных Министерством финансов.
Рекомендации
В закон следует внести поправки и дополнения для соблюдения требования к банкам по ведению учёта по каждому клиенту, как указано выше, по крайней мере, в течение ряда лет.
Передовая практика С.4
Чеки
Режим выдачи и клиринга чеков должен основываться на четких законодательных и нормативно-правовых принципах, в которых, среди прочего, устанавливаются приемлемые требования к банкам по следующим вопросам:
- Выписке чека, когда на счете, указанном в выписанном чеке, нет достаточно средств;
- Выписке чека, который клиент намеревался обналичить или депонировать, и который, как оказывается впоследствии, был выписан по счету с недостаточностью средств;
- Информированию клиента о последствиях выписки чека по счету, на котором не было достаточно средств, в то время, когда клиент открывал текущий счет;
- Информированию клиента по счёту о списании со счета и времени списания, после клиринга депонированного клиентом чека;
- Информированию по установлению лимитов на комиссионные за выписку и клиринг чеков.
Необходимы четкие правила защиты потребителей, включая процедуры исправления ошибок.
Описание
В Главе 46 Гражданского кодекса рассматриваются расчеты по счетам, а в Разделе 5 той же Главы предусматривается режим по чекам (Статьи 877 -855). Однако в данном разделе не рассматривается окончательно вопрос о чеках, выписанных по счетам, на которых не имеется достаточно средств, также ничего не говорится о кредитовании счета клиента в случае, когда чек, депонированный клиентом, оплачивается, или об ограничении комиссионных по выписке и клирингу чеков.
В зависимости от обстоятельств, умышленное выписывание чека по счету, на котором нет достаточной суммы средств, и получение взамен имущества приравнивается к хищению. Согласно Статье 158 Уголовного Кодекса Российской Федерации таковое действие является «скрытым хищением имущества других лиц», и наказуемо штрафом «в сумме до восьмидесяти тысяч рублей», или в сумме заработной платы или любого другого дохода осуждённого виновного лица за период до шести месяцев, либо принудительными работами в течение до 180 часов, либо к исправительному труду в течение от шести месяцев до одного года, либо заключением на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. Согласно Статье 159 Уголовного кодекса мошенничество определяется как «хищение имущества другого лица путем мошенничества или злоупотребления доверием» и это таким же образом может служить мотивом для намеренной выписки чека на счет, на котором нет достаточной суммы средств. В данном случае, несмотря на то, что другие возможные штрафы предусмотрены такие же, как и в случае хищения, наказание в виде штрафа может составлять сумму увеличенную до ста тысяч рублей, то есть, максимальная сумма составит 180 тысяч рублей.
Рекомендация
Несмотря на вышеприведенные положения Гражданского кодекса, и Уголовного кодекса, в России еще не разработан и, вероятно, не предвидится порядок ведения текущих счетов. Финансовые операции осуществляются наличными или через банковские переводы лично, письменным поручением или электронной почтой. Поэтому рекомендации в этой области не выработаны.
Передовая практика. С.5
Взыскание долгов
- Банки, агенты банков или третьи стороны не должны применять неправомочные процедуры взыскания долга в отношении клиентов банка, включая использование ложных утверждений, недобросовестные приемы или представление неверной кредитной информации другим лицам.
- Виды долгов, которые могут быть взысканы от имени банка, лицо, которое может взыскивать долги, порядок взыскания долгов необходимо указать клиенту банка при заключении кредитного договора между банком и клиентом.
- Лицо, ответственное за взыскание долга, не имеет права контактировать с третьей стороной по поводу долга клиента банка, не информировав эту сторону о: (1) таком праве лица, ответственного за взыскание долгов; и (2) виде информации, которая необходима лицу, ответственному за взыскание долга.
Описание
Российские агентства по взысканию долгов не имеют лицензий и до сих пор могут функционировать без какого-либо регулирующего надзора. В результате некоторые, если не большинство, действующих агентств проявляют недобросовестность в отношении к клиентам банков, являющихся должниками. Зная, однако, о негативном воздействии подобных действий на их репутацию, большее число банков настаивают на том, чтобы их агентства, уполномоченные взыскивать долги, применяли исключительно справедливые и приемлемые методы. В связи с этим, до принятия и вступления в силу процедур в отношении неплатежеспособных физических лиц не выплатившие долг дебиторы могут также подвергаться неправомерному давлению со стороны лиц, уполномоченных банками для взыскания долгов.45
В связи с тем, что деятельность подобных агентств не регулируется, нет официальной статистики по агентствам по взысканию долгов или отдельным аспектам их деятельности.
Тем не менее, Союз агентств по взысканию долгов отреагировал на негативное давление в отношении своих членов и совместно с Министерством экономического развития предпринял инициативу по формулированию предварительного проекта закона об агентствах по взысканию долгов. олгов.
Списание долгов с приемлемыми затратами важно для любого физического лица, не способного погашать свои долги по мере наступления сроков в течение определенного приемлемого срока. Также в законе следует предусмотреть предоставление права всем физическим лицам и их банкам пересматривать сроки погашения долгов.
Существуют и другие проблемы в отношении действующих процедур. Физическое лицо, являющееся должником, не может воспользоваться преимуществом реабилитации. И взыскание активов должника может осуществить первый кредитор, чье требование может удовлетворяться принудительно в судебном порядке, при этом другие кредиторы не имеют возможности подавать жалобы.
Положения Федерального закона «О банкротстве» (Глава X) о банкротстве физических лиц, не занимающихся коммерческой деятельностью, еще не вступили в силу.
Министерством Экономического Развития подготовлен проект федерального закона о внесении поправок в законодательство относящееся к процедурам реабилитации индивидуальных банкротов. Проект законодательства разработан с целью:
- Защиты интересов должников,
- Обеспечения доступа к процедурам реабилитации для должников,
- Справедливого распределения активов должника среди кредиторов, и
- Предоставления благоприятных экономических условий для развития рынка потребительских кредитов посредством добровольных процедур расчета или процедур добровольного урегулирования споров.46
Если проект будет утвержден в том виде, в каком он существует в настоящее время, то законодательство о банкротстве частных лиц:
- Позволит неплатежеспособным должникам – физическим лицам, подать заявку о процедуре реабилитации;
- Потребует, чтобы должники представляли план реструктуризации, одобренный судом с согласия кредиторов;
- Потребует, чтобы Арбитражный суд одобрял план, предлагаемый должником, несмотря на согласие кредитора, если в плане предусматривается либо полное удовлетворение всех обеспеченных залогом требований кредитора, либо если кредитор получает не меньше, чем он получил бы, если бы активы должника были проданы немедленно, плюс доходы должника за шесть месяцев;
- Потребует отмены плана Арбитражным судом в случае нарушений, совершенных должником и неисправленных до соответствующего заседания суда;
- Потребует, чтобы Арбитражный суд начинал процедуру ликвидации в случае, если должник не представит план по реструктуризации долга, или в случае отмены плана;
- Разрешит сроки плана в пределах не более 5 лет.
Рекомендации
Закон о деятельности по взысканию долгов будет полезен при условии, что, среди прочего, в нем будет предусмотрено следующее:
- Проведение лицензирования и надзора над всеми надлежащим образом зарегистрированными агентствами по взысканию долгов соответствующим регулирующим органом;
- Предоставление услуг в соответствии с установленными параметрами на основе общепринятых принципов справедливости и разумного поведения;
- Представление на регулярной основе статистических данных каждым лицензированным агентством регулирующему органу для ежегодной консолидации данных и их распространения среди общественности.
Проект законодательство о банкротстве частных лиц необходимо утвердить.
РАЗДЕЛ Г
КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ И ЗАЩИТА ИНФОРМАЦИИ
Передовая практика. Г1
Конфиденциальность и защита информации клиентов
Клиенты имеют право ожидать, что банки будут соблюдать конфиденциальность их финансовых операций. В законе следует предусмотреть требование, к банкам обеспечивающее конфиденциальность и защиту личных данных от возможных угроз или опасности, которым подвергается безопасность и целостность такой информации, а также в случае неразрешенного доступа.
Описание
В России существует общепринятая практика распространения огромного количества предварительно оплаченных кредитных карт по почте, не будучи осведомленными и не выражающими беспокойство в процессе по поводу:
(а) обязанностей получателей о кредитных картах, их использовании и связанных с ними расходах; или (б) возможности или даже вероятности того, что многие из этих карт могут быть похищены и использованы лицами, не имеющими на это прав.
См. также раздел об отчетности по кредитам.
Рекомендации
См. Раздел об отчетности по кредитам.
Передовая практика. Г.2
Обмен информацией о клиентах
- Банк должен информировать своих клиентов письменно: (1) об операциях с третьей стороной, для которых банк должен представить информацию о счетах клиента, например, юридическое рассмотрение в кредитном бюро; и (2) о том, как будет использована и представлена конфиденциальная личная информация клиента.
- Банки не могут продавать или представлять сведения о счетах или личную информацию клиента банка стороне, не связанной с банком, в целях теле маркетинга или почтового маркетинга.
- В законе следует предусмотреть положение, позволяющее клиенту банка остановить или отказаться от участия в обмене определенной информацией о клиенте и прежде чем обмениваться такой информацией каждый банк должен информировать каждого своего клиента письменно о его/ее правах в этом отношении.
- В законе следует предусмотреть положение, запрещающее раскрытие третьими сторонами информации клиентов банка.
Описание
См. Раздел о кредитной отчетности.
Рекомендации
См. Раздел о кредитной отчетности.
Передовая практика. Г.3
Разрешенное раскрытие информации
В законе следует предусмотреть следующее:
- Соответствующие требованиям правила и процедуры в отношении представления государственным органам информации по клиентам банка;
- Указать, что государственные органы могут и не могут делать с такой информацией;
- Указать какие исключения, если таковые есть, применимы к этим правилам и процедурам; и
- Установить штрафы для банков и государственных органов за нарушение этих правил и процедур.
Описание
См. Раздел по кредитной отчетности.
Рекомендации
См. Раздел по кредитной отчетности.
Передовая практика Г.4
Кредитные бюро
- Кредитные бюро могут начинать или осуществлять деятельность по получению лицензии в соответствующем государственном органе в соответствии с законом.
- Каждый банк должен обеспечивать точность и достоверность информации, представляемой лицензированным кредитным бюро.
- Закон или положения, требующие надзора над кредитными бюро, должны обеспечить, чтобы, среди прочего, правила по защите потребителей:
- обеспечивался уровень и своевременность обновления информации о клиентах банка;
- соблюдалась конфиденциальности информации клиентов банка, если только иное не разрешено законом;
- предусматривались четкие правила и процедуры в отношении периода хранения кредитной информации;
- устанавливались требования, чтобы банки информировали клиентов письменно о сроке хранения;
- устанавливались требования, чтобы каждый клиент банка имел непосредственный свободный доступ к своей кредитной информации и получал копии отчетов в соответствии с принципами прозрачности; и
- обеспечивались процедуры для исправления ошибок в отчете о кредитных операциях клиента.
Описание
Распространена проблема отсутствия информации, в особенности, данных о физических лицах – заемщиках по небольшим кредитам. Количество кредитных бюро, внедрённых в 2004 году, постоянно растёт, но информация, которую они собирают, остается ограниченной и не используется широко. Несмотря на то, что ЦБР играет роль «центра по обмену информацией» через Центральный каталог кредитных историй, фрагментированность системы, в которой каждый банк может в потенциале создавать свою базу данных, не способствует обмену данными. Более того, данные, имеющиеся в кредитных бюро, неизменно ограниченны, так как каждый заемщик должен дать разрешение на включение его/ее кредитных данных в базу данных.
См. Также раздел по кредитной отчетности.
Рекомендации
См. также раздел по кредитной отчетности.