Учебно-методический комплекс по дисциплине управление недвижимостью для специальностей: 0500908 оценка составитель: Владыкина Е. Г. ст преподаватель

Вид материала

Учебно-методический комплекс

Содержание 10.2.2. Некоторые методы расчета тарифов и факторы риска Таблица 10.1 Факторы рисков Оседание почвы Необычные для данной местности морозы и большие снегопады Действие подпочвенных вод Удар молнии Авария, в т. ч. транспортных средств Проникновение воды из соседнего помещения Повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (спринклерных) систем Неправомочные действия 3-х лиц Кража со взломом (ограбление) Хищение транспортных средств 10.2.3. Системы страхования. Франшизы

Подобный материал:

• Учебно-методический комплекс по дисциплине: Антикризисное управление для специальности, 480.62kb.
• Учебно-методический комплекс для студентов по дисциплине «оценка бизнеса и инноваций», 4385.11kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «Управление рисками» Для специальности:, 1692.15kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «управление инвестиционными проектами» Учебное, 982.47kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «Экономика и управление в акционерных обществах», 610.54kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине: «анализ проектов» для студентов специальностей, 2311.99kb.
• Учебно-методический комплекс для специальностей: 080507 Менеджмент организации 080504, 347.56kb.
• Учебно-методический комплекс Для специальностей: 080105 Финансы и кредит 080503 Антикризисное, 1145.15kb.
• Учебно-методический комплекс Для студентов, обучающихся по специальности 080105., 288.46kb.
• Учебно-методический комплекс дисциплины «политология», 445.28kb.

10.2. Общие принципы страхования недвижимости

Для управляющего страхование — это способ поддержания стоимости вверенного ему недвижимого имущества.

Для покрытия предусмотренного снижения стоимости управляющий может создавать в рамках долгосрочного планирования резервные и амор­тизационные фонды, страхование же — способ восстановить стоимость своей недвижимости в тех случаях, когда оно произошло вследствие событий ' возможных, но момент наступления которых невозможно планировать. Так, расчетный срок жизни жилого здания (т. е. время от постройки до сноса или реконструкции) исчисляется десятками, как правило 30—50 лет, в течение которых собственник или управляющий имеют возможность создать амортизационный фонд, достаточный для постройки нового или реконструкции старого здания. Но если потребность в реконструкции наступит в результате стихийного бедствия, например, смерча или земле­трясения, основным возможным источником покрытия необходимых рас­ходов являются средства, полученные по договору страхования от этих случаев.

Перечень обстоятельств, от наступления которых традиционно страху­ется недвижимое имущество (страховые случаи), включает в себя: земле­трясение, оползень, обвал, буря, ураган, наводнение, град, ливень, затопление, пожар, взрыв, оседание почвы, морозы и снегопады, необычные для данной местности, действие подпочвенных вод, удар молнии, технические аварии (в т. ч. транспортных средств), техногенные аварии и катастрофы (в т. ч. промышленное загрязнение), проникновение воды из соседнего помещения, повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных и противопожарных систем, неправомерные действия третьих лиц, кража со взломом.

Этот перечень не является ни исчерпывающим, ни стандартизированным, поэтому каждый владелец (управляющий) недвижимости выбирает для себя те страховые случаи, от которых он желает застраховаться; он также может предложить страховой компании застраховать его имущество от самостоятельно предложенного страхового случая. Как правило, страховщики имеют обоснованные тарифы для тех страховых случаев, страховаться от которых они предлагают сами. Просьба застраховать от новых страховых рисков часто приводит к требованию страховщика уплатить необоснованно высокие страховые взносы.

Важно также и то, что перечисленные выше страховые риски — бытовые термины, толкование которых должно быть согласовано сторонами договора имущественного страхования. Часто каждый из страховщиков разрабатывает собственное определение конкретного страхового случая, в связи с чем их описание может не совпадать у разных страховщиков, и, соответственно, может не совпадать объем страховой защиты от одного и того же риска, предоставляемое разными страховыми компаниями.

Унификацией определения традиционных страховых рисков занимаются ассоциации страховщиков и органы государственного страхового надзора.

В Казахстане страхование является самостоятельной отраслью гражданского законодательства и регулируется специальным законом, в настоящее время — Законом «О страховой деятельности в РК».

Страхование недвижимого имущества осуществляется на основании договора имущественного страхования, который заключается гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (стра­ховщиком).

В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховым организациям запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Договор имущественного страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обя­зуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхово­го случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В свою очередь, страхователь обя­зуется платить страховые взносы (страховые премии) в установленные сроки.

Не наступившее событие, от последствий которого осуществляется стра­хование, называется страховым случаем.

Договор страхования должен отвечать общим условиям действитель­ности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РК.

Существенными условиями договора имущественного страхования, по которым стороны обязаны достигнуть договоренности, являются:

— об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;

— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

На практике часто заключение договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования недвижимости, как правило, определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, стороны могут не включить в текст договора страхования.

Несмотря на это, данные условия обязательны для страхователя в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на приме­нение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Когда правила вручаются страхователю при заключении договора, то их получение страхователем должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования либо, напротив, дополнить их.

Страховое свидетельство должно содержать следующие данные:

— наименование документа;

— наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

— фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

— указание объекта страхования;

— размер страховой суммы;

— указание страхового риска (рисков);

— размер страхового взноса, сроки и порядок внесения страховых премий;

— срок действия договора;

— порядок изменения и прекращения договора;

— другие условия, согласованные сторонами, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

— подписи сторон.

Договор имущественного страхования должен быть заключен в пись­менной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение из этого правила предусмотрено только для договоров обяза­тельного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен двумя способами: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитан­ции), подписанного страховщиком. При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса).

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотре­но иное.

Недвижимое имущество может быть застраховано по договору страхо­вания в пользу другого лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре инте­рес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть не только ее собственник недвижимости, но и его арендатор, наниматель, залогодер­жатель и т. п. При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованной недвижимости договор страхова­ния имущества является недействительным.

Иногда договор страхования имущества заключается в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом слу­чае выдается страховой полис на предъявителя и выгодоприобретателем признается лицо, предъявившее такой полис страховщику.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размерам возмож­ных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования был заключен несмотря на то, что страхователь не дал ответов на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что существенные обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования выяснится, что страхо­ватель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания долгов недей­ствительным. Однако он не вправе это сделать, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости — назначить экс­пертизу, которая поможет установить его действительную стоимость. В обязанности страховщика входит:

— ознакомить страхователя с правилами страхования;

— в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахо­ванному недвижимому имуществу, либо в случае увеличения его действи­тельной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

— при наступлении страхового случая выплатить страховое возмеще­ние в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик будет вынужден уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

— возместить расходы, которые понес страхователь при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застра­хованному имуществу, если возмещение таких расходов предусмотрено правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;

— не разглашать сведения о страхователе и его имущественном поло­жении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

— другие, предусмотренные договором, страхования. В обязанность страхователя входит:

— своевременно вносить страховые взносы;

— при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки стра­хового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

— принимать необходимые меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному недвижимому имуществу при наступлении слу­чая и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страхователя.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (страховая сумма), определяется соглашением сторон. Размер этой суммы не должен превышать действительную стоимость недвижимо­сти в месте ее нахождения в день заключения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стои­мости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возме­стить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стои­мости.

Случается, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает стра­ховую стоимость. Следует иметь в виду, что такой договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возвра­ту не подлежит.

Если завышение страховой суммы в договоре имущественного страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму получен­ной им от страхователя страховой премии.

Данные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В та­кой ситуации сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Когда недвижимое имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Недвижимое имущество может быть застраховано по одному договору страхования совместно с несколькими страховыми компаниями. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договор имущественного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, необходимо позаботиться о том, чтобы в тексте соглашения были определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К таким последствиям можно отнести: расторжение договора с момента просрочки, штрафных санкций при сохранении договора страхования в силе. Страховой случай может наступить до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. В такой ситуации при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования страховщик вправе зачесть сумму просрочки страхового взноса.

При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, которому перешли права на недвижимость. Исключение составляют случаи принуди-; тельного изъятия имущества и отказа от права собственника. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное недвижимое имуще­ство, должно письменно сообщить об этом страховщику.

Как только страхователю станет известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным способом. При неисполнении этой обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Однако это правило не применяется, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить стра­ховое возмещение.

Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости стра­ховщик вправе запросить сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Кроме того, страховщик может само­стоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страхов­щикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, вклю­чая сведения, составляющие коммерческую тайну.

Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

— умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, ко­торыми вызывается наступление страхового случая. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
  

— сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений ' об объекте страхования;

— получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

— другие случаи, предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Решение об отказе в страховой выплате принимает страховщик и со­общает о нем страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь может обжаловать отказ страховщика в суд, арбитражный или третейский суды.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию недвижимого имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (право регрессного требования). При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщи­ком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо осуществить это право стало невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхо­вого возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потре­бовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничто­жения застрахованной недвижимости по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Договор страхования прекращается в случаях:

— истечения срока действия;

— исполнения страховщиком обязательств перед страхователем дого­вора в полном объеме;

— неуплаты страхователем страховых взносов в установленные дого­вором сроки;

— ликвидации страховщика;

— принятия судом решения о признании договора страхования недей­ствительным;

— в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор имущественного страхования может быть прекращен досроч­но по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. О намерении досроч­ного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. При досрочном от­казе страхователя от договора уплаченная страхователем страховая пре­мия не возвращается, если стороны в договоре не предусмотрели иное. При досрочном прекращении договора страхования по требованию стра­ховщика он возвращает страхователю недвижимости внесенные им стра­ховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено не­выполнением страхователем правил страхования, то он возвращает стра­хователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Кроме того, договор имущества страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахо­ванного недвижимого имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действо­вало страхование.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитраж­ным или третейскими судами по иску заинтересованной стороны:

— если он заключен после страхового случая;

— если объектом страхования является имущество, подлежащее кон­фискации на основании вступления в законную силу соответствующего решения суда;

• в случаях, предусмотренных гражданским законодательством.
  

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхо­вания, может быть предъявлен в течение двух лет.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), стра­хование осуществляется путем заключения договоров страхования между лицом, на которое возложена такая обязанность, и страховщиком. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложен­ных страхователем условиях не является обязательным.

Законом может быть установлено обязательное государственное стра­хование имущества государственных служащих определенных категорий, которое осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из со­ответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Осуществляется обязательное государственное страхование на основании законов и соответствующих правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

10.2.1. Экономическая сущность страхования

Страховые отношения известны с эпохи позднего средневековья. Бла­годаря великим географическим открытиям получила развитие торговля, которая, в свою очередь, требовала защиты большого капитала. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. Страхование имущества от стихийных бедствий, в первую очередь от огня, получило распространение в XV веке в Гол­ландии.

Процесс производства, обращения, обмена и потребления материальных благ привел к определенным экономическим отношениям, которые реали­зуются в страховании. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Другими словами, страхование — это способ возмещения убытков посредством их распределения между многими лицами — физическими и юридическими (страховой совокупности). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают подчас вследствие вмешательства разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихий­ных сил природы), либо, во всяком случае, не влекущие чьей-либо граж­данско-правовой ответственности. Отсутствие реального страхования иму­щественных рисков в бывшем Советском Союзе приводило к тому, что при наступлении серьезных страховых случаев ликвидация последствий ложилась на бюджет страны (например, пожар на заводе по производству автомобильных моторов вызвал необходимость принятия чрезвычайных правительственных мер и внесения изменений в бюджет страны). В наши дни, когда большинство предприятий стали частными, отсутствие страхования при серьезном страховом случае может привести такое предприятие к банкротству, поскольку само предприятие преодолеть такой ущерб не может, или к критической его финансовой устойчивости. В такой ситуации бывает невозможно взыскать убытки с кого бы то ни было, и они «осе­дают» в имущественной сфере самого потерпевшего.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, которые приводят к материальным потерям, на первый взгляд воспринимаются как случайность, однако периодичность их наступлений доказыва­ет их объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

В мировой практике отсутствие страхования любого предприятия не­зависимо от формы собственности и его мощности считается «подозри­тельным», «ненадежным» и, соответственно, рисковым. Такое предприятие автоматически исключается из поля зрения инвесторов, партнеров, ему отказывают в предоставлении кредитов, инвестиций, т. е. оно лишено вся­кой возможности взаимопонимания с банками и сотрудничества с другими предприятиями. В мировой практике любой бизнес должен быть застра­хован.

Вследствие новых рыночных отношений складывается экономическое пространство для деятельности страховщиков, призванных обеспечить необходимые гарантии с учетом факторов риска.

Страхование и предпринимательство в недвижимости тесно связаны между собой. Как тип хозяйственного поведения предпринимательство нуждается в страховании. Для предпринимательства характерно органи­зационно-техническое новаторство («ноу-хау»), нахождение новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость в управлении, готовность идти на риск и др. То есть возникающие страховые интересы проявляются, как форма выражения материальных потребностей. Эти страховые интересы ориентируют предпринимательство на овладение пер­спективными формами развития, поиск новых сфер приложения капита­ла. В этой связи следует отметить, что страхование играет важную роль в поддержке сферы недвижимости. Можно утверждать, что за рубежом страхование является основой всей кредитной системы. Это объясняется тем, что в зарубежной практике до 95% кредитных сделок (за исключе­нием инновационных) сопровождаются предоставлением гарантий или залога и не осуществляются без страховых организаций. В наиболее обобщенной форме страхование есть форма обеспечения обязательств предпринимателя.

Поэтому не удивительно, что, имея определенный уровень страхового сервиса, западные предприниматели и инвесторы, придя на российский рынок, выдвигают определенные требования к страховому сопровождению, и успешность сделок или инвестиций во многом зависит от наличия стра­хового обеспечения.

Использование некоторых положительных аспектов западных стандар­тов ведения бизнеса вносит свои коррективы во все отрасли хозяйства, в том числе и в недвижимость. Поэтому решение ряда экономических про­блем путем страхового обеспечения начинает находить все больше и больше распространение в деловой практике.

Предприятия и организации различных форм собственности, выступа­ющие в качестве страхователей, испытывают потребность возмещения не только ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятия, (неплатежеспособность оптовых покупателей, финансовая нестабильность партнеров (клиентов), нестабильность на финансовых рынках и др.).

Специфика страховой защиты, как экономической категории, определя­ется следующими признаками:

— случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

— выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

— объективная потребность возмещения ущерба;

— реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страхование — важный фактор стимулирования финансовой деятель­ности предприятий, работающих на рынке недвижимости, который создает для всех участников рыночных отношений равные права, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление по­лучить прибыль, желание рискнуть, «проверить себя». Именно с этих позиций западная практика рассматривает страхование как форму финан­сового посредничества, в результате которой создаются специальные фон­ды средств, используемые для возмещения ущерба имуществу или другим видам активов от случайных явлений. При этом исходят из вероятности наступления того или иного события, которое может потребовать страхо­вой защиты, случайности его наступления, возможности стоимостной оцен­ки риска, подлежащего страхованию, и оценки последующего ущерба, который может быть причинен имуществу, предпринимателю, гражданину вследствие стихийных бедствий, несчастных случаев или действий третьих лиц.

10.2.2. Некоторые методы расчета тарифов и факторы риска

В недвижимости важным является правильный подбор страховых рисков и понимание их сущности страхователем.

В основу тарифных ставок по факторам риска заложен принцип акту­арных расчетов. Это совокупность экономико-математических методов расчета, основанных на использовании закона больших чисел. Методоло­гия актуарных расчетов основана на использовании теории вероятностей и долгосрочных финансовых вычислений.

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокуп­ной страховой суммы на определенный момент (дату). Исходя из тариф­ных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых пла­тежей составляет страховой фонд, который используется для выплат стра­хового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы постра­давших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс стра­ховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается фор­мулой:

∑СП = ∑СВ, (10.1)

где СП — страховые платежи;

СВ — страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 единиц) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом страховщик сознает, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо; для страхователя — случайное.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней (рисковая премия). Нетто-ставка выражает рис­ковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназ­начена для формирования страхового фонда. Нагрузка (рисковая пре­мия) предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов.

При проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возме­щения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем, если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму. При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка кор­ректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор. В результате получаем сле­дующую формулу для расчета нетто-ставки со 100 у. е. страховой суммы.

Тπ = Р(А) х К х 100, (10.2)

где Тπ — тарифная нетто-ставка;

А — страховой случай;

Р (А) — вероятность страхового случая;

К — коэффициент отношения средней выплаты к средней страхо­вой сумме на один договор; К = С_в / С_с

С_в — средняя выплата на один договор;

С_с — средняя страховая сумма на один договор.

Формула (10.2) может быть применена как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете ставок по вновь вводимым видам. В развернутом виде формула имеет вид:

Р (А) = Кв / Кд, (10.3)

где Кb — количество выплат за этот или иной период (обычно за год);

Кд — количество заключенных договоров в данном году. В результате эта формула принимает вид:

Тη = (Кв х Св) / (Кд х Сс) х 100 = В / С х 100, (10.4)

где В — общая сумма выплат страхового возмещения, В = Кв х Св;

С — общая страховая сумма застрахованных объектов, С = Кд х Сс.

Расходы на ведение дела обычно рассчитываются аналогично нетто-ставке, остальные надбавки устанавливаются в процентах к брутто-ставке.

В силу неоднородности объектов имущественного страхования по при­знакам материальных ценностей, среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на них. Для этого необходима дифференциация тарифных ставок по различным типам недвижимости, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства (строительство, производство, обраще­ние, конечное потребление).

Актуарные расчеты — сложная работа, требующая научного подхода, необходимого образования и знаний, и осуществляется в отечественном страховании сертифицированными специалистами-актуариями.

Исходя из формул 10.2 — 10.4, можно привести пример для расчета ве­роятности наступления страховых случаев, в основе которой лежит нетто-ставка. Обозначим ее через р. Тогда р = с / а, где а — число застрахован­ных объектов, с — число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения f к стра­ховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение 1 / b называют показателем убыточности страховой суммы.

«Опустошительность» одного страхового случая выражается отноше­нием числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев с.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как f / d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект — как

b / а. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

p = (cdfa) / (acdb)=f / b. (10.5)

Кроме этого, необходимо отметить, что существующая дифференциация страховых тарифов оправдана и является действительным научно обосно­ванным инструментом раскладки ущерба, который отражает оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.

Для вышеупомянутого имущества, связанного с объектов недвижимости, характерны риски, которые приведены в таблице 10.1.

Таблица 10.1

Факторы рисков

1. Землетрясение 2. Оползень 3. Обвал 4. Буря 5. Ураган 6. Наводнение 7. Град 8. Ливень 9. Затопление 10. Пожар 11. Взрыв 12. Оседание почвы

13. Необычные для данной местности морозы и сильные снегопады 14. Действие подпочвенных вод 15. Удар молнии 16. Авария, в т.ч. транспортных средств 17. Проникновение воды из соседнего помещения 18. Повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (спринклерных) систем 19. Неправомерные действия 3-х лиц 20. Кража со взломом 21. Хищение транспортных средств

Рассмотрим сущность этих рисков.

Землетрясение

Возмещаются убытки, понесенные в результате ущерба, нанесенного застрахованному имуществу при условии, что Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий, сооружений или инженерных коммуникаций были учтены сейсмологические условия местности.

Оползень

A.1. Возмещается ущерб, нанесенный имуществу вследствие оползневого смещения земляных масс под действием собственного веса. Страхователь обязан представить дока­зательства проведения превентивных мероприятий и соблюдения техники безопасности, так как в основном причиной возникновения оползней является деятельность человека.

А.2. Возмещению не подлежат убытки, возникшие вследствие проведения взрывных работ, выемки почвы из котлованов и карьеров, засыпки пустот и проведения земленасыпных работ, а также в результате разработки месторождений твердых, жидких или газооб­разных ископаемых.

Обвал

A.1. Возмещаются убытки, понесенные в результате ущерба, нанесенного застрахован­ному имуществу вследствие неожиданного обрушения части горных пород из-за отсут­ствия стойкости (в т. ч. в горных выработках шахт и на поверхности земли) в результате извержения горных пород, действия подземных и поверхностных вод, нарушающих рав­новесие склонов, а также ледникового обрушения.

А.2. Возмещению не подлежат убытки, возникшие вследствие проведения взрывных работ, выемки почвы из котлованов и карьеров, засыпки пустот и проведения землепасыпных работ, а также в результате разработки месторождений твердых, жидких или газооб­разных ископаемых.

Буря

A.1. Возмещаются убытки, понесенные в результате ущерба, нанесенного застрахован­ному имуществу вследствие бури, возникшей в результате движения воздушных масс с силой ветра не менее 8 баллов по шкале Бофорта, что соответствует 6,2 ÷ 7,4 ^н/_с. В до­казательство Страхователь обязан представить справку Гидрометеоцентра.

А.2. Не подлежат возмещению убытки:

— в случае, если сооружения не были полностью закрыты или накрыты;

— в случае, если конструкция или кровля сооружения состоит из не закрепленных надлежащим образом разнообразных плит либо для них использован материал типа фанеры, картона, войлока, битума, просмоленной ткани и бумаги, пластмассовых листов и пленок;

— нанесенные сооружениям, несущие элементы которых не закреплены надлежащим образом в фундаментах, цоколях, стенах;

— нанесенные всем видам оград, штор, рекламных панно, радио- и телеантенн, воздуш­ной проводки и ее опор, вывесок, ставней, жалюзи, водосточных труб и водостоков.

Ураган

А.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие урагана с силой ветра не менее 12 баллов по шкале Бофорта, что соответствует 32,7 ^н/_с. В доказательство Страхователь обязан представить справку Гидрометеоцентра.

А.2. Не подлежат возмещению убытки: в случае, если сооружения не были полностью закрыты или накрыты;

— в случае, если конструкция или кровля сооружения состоит из не закрепленных надлежащим образом разнообразных плит либо для них использован материал типа фанеры, картона, войлока, битума, просмоленной ткани и бумаги, пластмассовых листов и пленок;

— нанесенные сооружениям, несущие элементы которых не закреплены надлежащим образом в фундаментах, цоколях, стенах;

— нанесенные всем видам ограды, штор, рекламных панно, радио- и телеантенн, воз­душной проводки и ее опор, вывесок, ставней, жалюзи, водосточных труб и водостоков.

Наводнение

Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие затопления значи­тельной территории в результате разлива рек, ливневых дождей, ледяных заторов на реках, таяния снега в горах и т.п.

Град

Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу (сельскохозяйственные культу­ры, садоводство, плантации, животноводство, тепличное хозяйство, линии связи, гражданская авиация, зрелищные мероприятия на открытых сценических площадках и т. п.) вследствие атмосферных осадков в виде ледяных образований различной величины и формы.

Ливень

Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие кратковременного крупнокапельного интенсивного дождя (может сопровождаться градом, вызвать наводне­ние или оползень) при интенсивности ливня более 0,5—1,0 мм/мин.

Затопление

A.1. Возмещается полная потеря (уничтожение) имущества вследствие действия воды при условии технической невозможности его восстановления, после чего права на имуще­ство переходят к Страховщику.

Пожар

A.1. Пожар — стихийное явление естественного происхождения, возникшее в резуль­тате самовозгорания, разряда молнии, сухих гроз (удар молнии без дождя) и иных причин, вызванных природными явлениями.

А.2. Возмещению не подлежат убытки, нанесенные застрахованному имуществу техногенным пожаром: технологические процессы, самовозгорание веществ и материалов, газо­вый обмен продуктов сгорания, несоблюдение правил противопожарной безопасности и техники безопасности, неисправность электропроводки, электрооборудования и др.

Взрыв

A.1. Взрыв — освобождение значительного количества энергии в ограниченном про­странстве за короткий промежуток времени, вызванное естественными факторами, в т. ч. естественным пожаром.

А.2. Возмещению не подлежат убытки, нанесенные застрахованному имуществу техногенным взрывом или взрывом в результате техногенного пожара: технологические процес­сы, самовозгорание веществ и материалов, газовый обмен продуктов сгорания, несоблюде­ние правил противопожарной безопасности и техники безопасности, неисправность элект­ропроводки, электрооборудования и др.

Оседание почвы

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие уплотнения грунта под действием внешней нагрузки либо собственного веса в результате оттаивания промерзлой почвы, вибрации либо иных причин, приведших к оседанию поверхности площадью до 2-х метров.

А.2. Возмещению не подлежат убытки, возникшие в результате проведения взрывных работ, выемки почвы из котлованов и карьеров, засыпки пустот и проведения земленасыпных работ, а также в результате разработки месторождений твердых, жидких или газооб­разных ископаемых.

Необычные для данной местности морозы и большие снегопады

Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие необычных для данной местности морозов и больших снегопадов (высота снежного покрова не менее 5 м), сопровож­дающихся значительным накоплением снега или льда на кровлях, содержащихся Страхова­телем в надлежащем состоянии. Страхователь обязан представить доказательства: акты тех­нического осмотра, справки о проведении работ по устройству кровли, ее состоянии и т. п.

Действие подпочвенных вод

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие внезапного непредвиденного выхода подпочвенных вод на поверхность земли, вызванного чрезмерным переувлажнением почвы, как правило, в результате наводнения.

А.2. Страхованию не подлежат и не возмещаются убытки за ущерб, нанесенный иму­ществу вследствие действия подпочвенных вод при сокрытии Страхователем факта посто­янного либо периодического наличия таких явлений в данном месте (как правило, вслед­ствие поверхностного залегания воды, регулярных наводнений, зоны оросительного канала, искусственного озера, водохранилища).

Удар молнии

Предусматривает убытки вследствие теплового воздействия молнии (включая убытки, нанесенные сожжением и обломками) и воздействия давления воздуха в результате удара молнии. Ущерб, нанесенный молнией электроустановкам, возмещается только в случае, если молния непосредственно перешла на поврежденные при этом электроустановки.

Авария, в т. ч. транспортных средств

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу на промышленных и иных объектах вследствие крупных аварий, причиной которых являются взрывы и пожары, характеризующихся внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, в результате чего происходит повреждение или уничтожение материальных ценностей.

А.2. Страховой защите не подлежат убытки, нанесенные транспортным средствам в результате ДТП.

А.3. Зонами повышенного риска являются объекты атомных электростанций, предпри­ятий, связанных с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и иных взрывоопас­ных веществ и материалов, объекты химической промышленности, шахты, месторождения, а также плотины, дамбы, водохранилища.

Проникновение воды из соседнего помещения

A.1. Возмещаются убытки за нанесение ущерба застрахованному имуществу, указанно­му в договоре страхования, в результате проникновения воды из водопроводных систем соседнего помещения, которое не принадлежит Страхователю и за которое он не несет ответственности.

А.2. При страховании зданий и сооружений страховой зашитой покрываются затраты Страхователя:

а) на ликвидацию неожиданных повреждений трубопроводов Страхователя, вызванных поломкой в соседних (незастрахованных) помещениях, поэтому при необходимости замены труб на застрахованной территории за каждый страховой случай возмещаются затраты, не превышающие стоимости замены двух погонных метров поврежденного участка трубы;

б) на ликвидацию повреждений от неожиданного замерзания указанных в п. 2.17.2.а. трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ними аппаратов и приборов (кра­ны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. п.), находящихся на застрахованной территории;

в) на размораживание на застрахованной территории указанных в п. 2.17,2.а. трубо­проводов;

г) па расчистку застрахованных помещений после страхового случая.

А.3. Могут возмещаться убытки от повреждений, нанесенных машинам, оборудованию, котлам и электросиловым системам, используемым для промышленных и коммерческих нужд, а также убытки от повреждений имущества горячей водой либо конденсированным паром при поломке перечисленных в п. 2.17.1 систем лишь при условии, если это огово­рено отдельно договором страхования.

А.4. Не подлежат возмещению убытки (кроме случаев, отдельно оговоренных догово­ром страхования) в результате:

а) утраты арендной или квартирной платы в связи с повреждением водопроводной системы как следствие ее поломки в соседнем (незастрахованном) помещении;

б) временной остановки производства в связи с повреждением водопроводной системы как следствие ее поломки в соседнем (незастрахованном) помещении.

А.5. Страхованием не возмещаются:

а) убытки в результате повреждения застрахованного имущества водой, возникшего по иным, нежели указано в п. 17.1, причинам (например, при повреждении дождевой или талой водой, уборке и расчистке помещений, наводнении, затоплении или вследствие повы­шения уровня грунтовых вод);

б) ущерб от повреждения соединенных с трубопроводами вышеуказанных систем, аппаратов и приборов типа кранов, вентилей, баков, ванн, радиаторов, отопительных котлов, бойлеров и т. п., за исключением случаев, указанных в п. 2.17.2;

в) убытки, являющиеся следствием естественного износа, коррозии или ржавчины вышеуказанных систем;

г) непрямые убытки, как например, упущенная выгода, потеря прибыли, потеря пара или тепла и т.п.;

д) ущерб, нанесенный товарам на складе, хранящимся в подвальных либо иных поме­щениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

с) ущерб, имеющий место до начала страхования, но обнаруженный после его начала.

А.6. Страхователь обязан:

а) совместно с владельцами (арендаторами) и т. п. соседних (незастрахованных) помещений обеспечивать правильную эксплуатацию водопроводной системы в застрахован­ных зданиях и сооружениях, своевременное техническое обслуживание и ремонт;

б) обеспечить отключение и своевременный выпуск воды и пара из вышеуказанной системы в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта либо с иной целью на срок более 60-ти дней.

А.7. Страхование не распространяется на соседние, не застрахованные помещения, из которых Страхователю нанесен ущерб.

Повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (спринклерных) систем

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие неожиданной порчи имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопо­жарных систем, а также незапланированного и не вызванного необходимостью включения последних.

А.2. При страховании зданий и сооружений страховой зашитой покрываются расходы:

а) на ликвидацию внезапных поломок трубопроводов и вышеуказанных систем, нахо­дящихся непосредственно в застрахованных зданиях, поэтому при необходимости замены труб за каждый страховой случай возмещаются расходы, не превышающие стоимость замены двух погонных метров поврежденного участка трубы;

б) на ликвидацию ущерба от внезапного замерзания указанных в п. 2.18.2.а трубо­проводов, а также непосредственно соединенных с ними аппаратов и приборов (краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. п.);

в) на размораживание указанных в п. 2.18.2.а трубопроводов;

г) на расчистку застрахованных помещений после страхового случая.

А.3. Не подлежат возмещению расходы на ремонт или замену, равно как и на размо­раживание трубопроводов или их частей, находящихся вне застрахованных зданий и помещений.

А.4. Убытки в результате ущерба, нанесенного машинам, оборудованию, котлам и электросиловым системам, которые используются для промышленных и коммерционных нужд, а также убытки от повреждения имущества горячей водой или конденсированным паром при поломке перечисленных в п. 2.18.1 систем могут возмещаться лишь при условии, что это отдельно предусмотрено договором страхования.

А.5. Не подлежат возмещению убытки (кроме случаев, когда это отдельно предусмот­рено договором страхования), понесенные в результате:

а) утраты арендной или квартирной платы в связи с повреждением вышеуказанных систем;

б) перерыва в производстве в связи с повреждением таковых систем. А.6. Убытки, понесенные в результате внезапного включения противопожарных спринклерных систем, возмещаются только в случаях, когда их причиной не являются:

а) высокая температура при пожаре;

б) ремонт или реконструкция застрахованных зданий и сооружений;

в) монтаж, демонтаж, ремонт или изменение конструкции самих спринклерных систем;

г) строительные дефекты либо дефекты самих спринклерных систем, которые были известны или должны бы были быть известны Страхователю до происшествия страхового случая.

А.7. Страхованием не возмещаются:

а) убытки от повреждения застрахованного имущества водой по иным, кроме указан­ных в п. A.1, причинам (например, при повреждении дождевой или талой водой, уборке и расчистке помещений, наводнении, затоплении, поднятии уровня почвенных вод);

б) убытки от повреждения соединенных с трубопроводами вышеуказанных систем, аппаратов и приборов типа кранов, вентилей, баков, ванн, радиаторов, отопительных котлов, бойлеров и т. п., кроме случаев, отмеченных в п. А.2;

в) убытки, понесенные вследствие естественного износа, коррозии или ржавления выше­указанных систем;

г) непрямые убытки, такие как упущенная выгода, потеря прибыли, потеря воды, пара или тепла и т. п.;

д) ущерб, нанесенный товарам на складах, хранящимся в подвальных либо иных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

с) убытки, возникшие до начала страхования, но обнаруженные после его начала.

А.8. Страхователь обязан:

а) обеспечить правильную эксплуатацию водопроводных, отопительных и противопо­жарных систем в застрахованных зданиях и помещениях, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

б) отключить и обеспечить своевременный спуск воды и пара из вышеуказанных систем при освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капиталь­ного ремонта либо по иным причинам на срок более 60-ти дней.

Неправомочные действия 3-х лиц

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие неправомочных действий третьих лиц: хулиганство, вандализм.

А.2. Страховой защите не подлежат:

а) убытки, понесенные в результате воздействия огня при пожаре, поджоге;

б) убытки, понесенные вследствие воздействия воды и/или иных жидкостей, разлив­шихся из резервуаров, жидкостепроводных систем и сантехнической арматуры, поврежден­ных вследствие неправомочных действий третьих лиц;

в) убытки, понесенные вследствие взрыва, если причиной последнего не является умышленное использование взрывных устройств и/или боеприпасов;

г) убытки, понесенные в результате кражи со взломом, ограбления, разбоя.

Кража со взломом (ограбление)

A.1. Возмещаются убытки за ущерб, нанесенный имуществу вследствие кражи со взломом и ограбления в пределах места страхования.

А.2. Кража со взломом имеет место, если злоумышленник:

а) проникает в застрахованное помещение, взламывая двери или окна, применяя от­мычки или поддельные ключи либо иные технические средства. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться настоящими ключами. Одного факта исчезновения имущества с места страхования недо­статочно для доказательства факта использования поддельных ключей;

б) взламывает в пределах застрахованных помещений предметы, используемые как хранилище для имущества, либо открывает их при помощи отмычек, поддельных ключей или иных инструментов в помещениях, используемых Страхователем для служебных или хозяйственных нужд. Если Страхователь, работающие у него лица либо лица, имеющие доступ к объектам страхования, а также третьи лица по поручению вышеперечисленных лиц осуществляют вышеуказанные действия, то в этом случае страховая защита предос­тавляется только при условии, если это оговорено договором страхования;

в) изымает предметы из запертых помещений, куда он ранее попал обычным путем и тайно оставался там до закрытия указанных помещений, а также использовал средства, указанные в п. А.2.а;

г) при осуществлении обычной кражи обнаружен и использует средства, указанные в п.А.2.а и б для завладения украденным имуществом.

А.3. Ограбление в смысле договора страхования имеет место, если:

а) к страхователю либо работающим у него лицам применяется насилие для подав­ления их сопротивления изъятию застрахованного имущества;

б) страхователь либо работающие у него лица, под угрозой их здоровью или жизни, передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхо­вания. Если местом страхования являются несколько застрахованных зданий или объектов, ограблением считают изъятие имущества в пределах того застрахованного здания, где возникла угроза здоровью или жизни страхователя либо работающих v него лиц;

в) застрахованное имущество изымается у Страхователя либо работающих у него лиц во время их пребывания в беспомощном состоянии, если таковое состояние не является следствием их вины либо предумышленных действий, а также не вызвано грубой неосто­рожностью;

г) застрахованное имущество изымается у Страхователя либо лиц, которые у него работают, во время их пребывания в беспомощном состоянии, если такое состояние не есть следствие их вины или умышленных действий, или грубой небрежности, что мешает воз­можности такими лицами препятствовать изъятию застрахованного имущества. К лицам которые работают у Страхователя, приравниваются члены семьи последнего, которым временно был поручен уход над застрахованным имуществом.

А.4. Страхованием возмещаются убытки, нанесенные изъятием, повреждением или уничтожением лишь того застрахованного имущества, которое на время кражи со взломом или грабежа находилось на месте страхования.

А.5. Незастрахованным считается имущество, доставленное ка место страхования по требованию вора или грабителя из-за пределов места страхования.

Местом страхования имущества от кражи со взломом считается помещение здания, указанное в договоре страхования.

Местом страхования имущества от грабежа считается помещение здания, указан­ное в договоре страхования, а также территория указанных в договоре страхования земельных участков, на которых находятся застрахованные строения, если эти участ­ки ограждены таким образом, что исключается их использование посторонними лицами.

А.6. При страховании от кражи со взломом повышением меры риска считается:

а) извлечение из хранилищ или помещение в менее надежные хранилища ценного имущества, а также уменьшение надежности мест хранения;

б) ремонт или переоборудование застрахованных зданий и помещений, а также ремонт зданий и сооружений, находящихся в непосредственном соседстве с застрахованным иму­ществом, а также установка на таких зданиях строительных лесов или подъемников;

в) освобождение на значительный срок (более 60-ти дней) помещений, которые непо­средственно (сверху, снизу или сбоку) примыкают к месту страхования;

г) прекращение хозяйственной деятельности страхователя на значительный (бо­лее 60-ти дней) срок;

д) неприменение Страхователем мер по немедленной замене замков в застрахованных помещениях и хранилищах на равноценные в случае, если ключи к этим замкам ранее были утрачены.

Хищение транспортных средств

A.1. Возмещаются убытки за похищенные из гаража транспортные средства (ТС). А.2. Хищение ТС имеет место, если похититель:

а) проникает в гараж или иное помещение, указанное в договоре страхования, взламы­вая двери, используя отмычки или поддельные ключи либо иные технические средства. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться настоящими ключами. Одного факта исчезновения ТС с места страхования недостаточно для доказательства факта использования поддельных ключей;

б) применил по отношению к Страхователю, работающим у него лицам, сторожу на­силие для подавления их сопротивления изъятию ТС.

А.3. При страховании от хищения ТС повышенным риском считаются:

а) перемещение транспортного средства в иной (нежели указанный в договоре стра­хования) гараж;

6) отсутствие около гаража ограждения, охраны или сторожа;

в) неприменение страхователем мер по организации надежной охраны, установке надежных замков в гараже или помещении, где должно находиться ТС.

А.4. Возмещение за утрату ТС выплачивается лишь через месяц после письменного уведомления. Если в течение этого времени ТС или его части будут найдены, Страхователь обязан их взять. В таком случае возмещается ущерб, нанесенный похитителями похищен­ному автомобилю. По прошествии месяца найденное ТС или его части становятся собственностью Страховщика.

А.5. Возмещение выплачивается в двухнедельный срок после окончательного опреде­ления размера ущерба.

А.6. Незастрахованным считается ТС, доставленное по требованию грабителя в какое-либо указанное им место.

А.7. Не возмещаются убытки, если будет доказано, что Страхователь, работающие у него и имеющие доступ к объектам страхования лица, а также третьи лица по поручению вышеуказанных лиц участвуют в хищении либо содействуют проведению последнего.

А.8. Не возмещаются убытки в результате хищения ТС у лица, которому оно было передано для эксплуатации, хранения, какого-либо использования или отчуждения.

А.9. Из страховой суммы высчитываются: убытки от износа, утрата стоимости, убытки от эксплуатации.

10.2.3. Системы страхования. Франшизы

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы: