Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
iнiмальний строк:вiд 2 рокiвМаксимальний строк:3 рокиРозмiр первiсного внеску:вiд 30,00%
Вартiсть кредиту
Процентна ставка:24,70%Одноразова комiсiя:3,00% Щомiсячна комiсiя:вiдсутня
Страховi платежi при оформленнi кредиту
КАСКО *:5-8% вiд вартостi авто в рiкОСАГО *:150-700 грн.Страхування життя *:3,00% вiд суми кредиту* Оцiнна вартiсть видаткiв
Платежi при оформленнi кредиту й покупцi авто
Держмито:1% вiд вартостi автоПенсiйний фонд:3% вiд вартостi автоРеСФстрацiя в ДАРЖ *:Вiд 2000 грн.Транспортний збiр *:90 грн.Оформлення договору застави*:0,1% вiд вартостi заставиПослуги нотарiуса*:безкоштовно* Оцiнна вартiсть видаткiв
В табл.Д.1 додатку Д та на графiках рис.Л.1 Л.4 Додатку Л представленi показники динамiки оборотно-сальдового руху коштiв на балансових рахунках поточного та iпотечного кредитування фiзичних осiб в ПАТ тАЮКредит РДвропа БанктАЭ у 2007 2009 роках [84].
Як показуСФ аналiз графiкiв, наведених на рис.Л.1 - Л.4 Додатку Л:
- 4,0% обсягу кредитного портфелю поточних споживчих кредитiв фiзичним особам в банку становлять простроченi довгостроковi поточнi кредити;
- та 4,0% обсягу кредитного портфелю становлять нарахованi та простроченi i несплаченi вiдсотки за користування цими поточними кредитами.
В той же час загальний рiвень резервування кредитного портфелю банку становить 17,7%, тобто рiвень ризику споживчого кредитування фiзичних осiб СФ нижчим за ризик кредитування юридичних осiб.
Аналiз даних табл.Д.1 Додатку Д та графiкiв, наведених на рис. Л.5 Л.6 Додатку Л показуСФ, що в ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ в умовах свiтовоСЧ фiнансовоСЧ кризи 2008 2009 рокiв станом на кiнець 1-го пiврiччя 2009 року припинено iпотечне кредитування фiзичних осiб, а виданi iпотечнi кредити погашенi навiть без нарахування вiдсоткiв за користування у 2009 роцi.
Як показуСФ аналiз графiкiв, наведених на рис.Л.3 Додатку Л, на фонi обсягiв довгострокового поточного кредитування фiзичних осiб у 2008 роцi 285, 5 млн. грн. (98,4% кредитного портфеля фiзичних осiб), iпотечна програма кредитування фiзичних осiб обсягом в 3,0 млн.грн. СФ малозначущою i в першiй половинi 2009 роцi в банку закрита в умовах кризи в будiвництвi житла та масовоСЧ недобудови житла в УкраСЧнi у 2008 2009 роках (криза вiдсутностi предмету заставноСЧ iпотеки в умовах недобудови житла).
Станом на 16.11.2009 року ПАТ Кредит РДвропа банк частково вiдновив споживче iпотечне кредитування придбання населенням житла, але тiльки для операцiй на вторинному ринку (житло вже збудоване), тiльки в нацiональнiй валютi та строком тiльки до 5 рокiв при розмiрi первiсного внеску позичальника не менше 50% вiд вартостi житла (див.табл.2.6). При цьому, як показуСФ аналiз даних, наведених в табл.2.4, iпотечнi кредити вiд ПАТ Кредит РДвропа банк займають позицiю дорогих кредитiв при еквiвалентнiй ставцi 28,4% рiчних, що значно вище 20,2% рiчних, якi пропонуСФ БТА-банк.
Таблиця 2.6
Конкурентна оцiнка пропозицiСЧ iпотечного кредитування придбання житла ПАТ Кредит РДвропа банк на ринку м.КиСФва станом на 16.11.2009 [82]
№Комерцiйний банк
ПрограмаЕф. ставка, %Ставка, %КомiсiяПерший внесокразоваЩо-мiс.1БТА БанкНа покупку жилоСЧ нерухомостi 20,1916,502,00%-вiд 50,00% 2Фольксбанк (Електрон Банк)РЖпотека25,6621,991,99%-вiд 40,00% 3Universal BankНа покупку нерухомостi пiд заставу житла (плаваюча ставка)25,8023,951,00%-вiд 30,00% 4Universal BankНа покупку нерухо-мостi пiд заставу житла, що придбава-СФться (фiксована став-ка)27,8025,951,00%-вiд 30,00% 5ИНДЭКС-БАНКНа покупку нерухо-мостi пiд заставу житла, що придбава-СФться27,8526,001,00%-вiд 50,00% 6БМ БанкНа покупку нерухомостi (вторинний) 27,8526,001,00%-вiд 50,00% 7Кредит РДвропа БанкРЖпотечний кредит28,4424,752,00%-вiд 50,00% 8КредобанкНа покупку нерухомостi 32,0226,502,99%-вiд 50,00% 9Укрсоцбанкна покупку нерухомостi на вторинному ринку32,0929,711,29%-вiд 40,00% 10Форум РЖпотека32,1928,502,00%-вiд 50,00% 2.3 Аналiз впливу свiтовоСЧ фiнансовоСЧ кризи 2008 - 2009 рокiв на динамiку розвитку споживчого кредитування в банку ПАТ тАЮКредит РДвропа БанктАЭ
Динамiка обсягiв та структури кредитно-iнвестицiйного портфелю банку ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ, приведеного в аналiзi до валютного (доларового) еквiваленту для лiквiдування фактору впливу девальвацiСЧ нацiональноСЧ валюти у 2008 - 2009 року, показуСФ (рис.2.2):
Рис.2.2. Динамiка валютних еквiвалентiв обсягiв основних складових кредитно iнвестицiйного портфелю ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ у 2007 2009 роках (Систематизовано та побудовано автором самостiйно)
1. На передкризовому iнтервалi часу ( з 1 сiчня 2008 року до 1 жовтня 2008 року):
- обсяги валютного еквiваленту мiжбанкiвських кредитiв зросли з рiвня 60,6 млн.USD до рiвня 100,8 млн.USD, тобто на +66,3%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв юридичним особам зросли з рiвня 38,2 млн.USD до рiвня 113,8 млн.USD, тобто на +197,9%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв фiзичним особам зросли з рiвня 6,05 млн.USD до рiвня 40,27 млн.USD, тобто на +565,5%;
- обсяги валютного еквiваленту коштiв, вкладених в цiннi папери, зросли з рiвня 48,3 млн.USD до рiвня 89,3 млн.USD, тобто на +184,9%;
Таким чином, динамiка росту споживчого кредитування фiзичних осiб в банку у передкризовий перiод в 2,5 рази перевищувала темп росту кредитування юридичних осiб. Причина полягаСФ в виявленому вище фактичному рiвню ризику споживчого кредитування фiзичних осiб на рiвнi 8% при загальному рiвнi резервування кредитного портфелю банку 17,7%, тобто рiвень ризику споживчого кредитування фiзичних осiб в ПАТ КБ тАЮКредит РДвропа банктАЭ СФ нижчим за ризик кредитування юридичних осiб.
2. На кризовому iнтервалi часу ( з 1 жовтня 2008 року