Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?м та населенням може iснувати й посередник, наприклад торгiвельна органiзацiя, однак при цьому змiст споживчого кредиту не змiнюСФться.
ОбСФктом кредитування СФ витрати, повязанi з задоволенням попиту населення поточного характеру, в тому числi придбання товарiв в особисту власнiсть, а також витрати капiтального (iнвестицiйного) характеру на будiвництво та пiдтримання нерухомого майна.
Враховуючи це, з моСФСЧ точки зору, найбiльш економiчно та органiзацiйно обгрунтованим визначенням споживчого кредиту СФ його класифiкацiя як невиробничого кредиту, тобто не призначеного для отримання додаткового прибутку, що може бути сформульовано як:
тАЮСпоживчий кредит це грошовi кошти в нацiональнiй чи iноземнiй валютах, якi надаються комерцiйними банками та фiнансовими установами, дiючими згiдно Закону УкраСЧни Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринкiв фiнансових послугтАЮ та отримавшими лiцензiю Нацiонального банку УкраСЧни чи Держфiнпослуг УкраСЧни на проведення кредитних операцiй банкiвськими та небанкiвськими фiнансовими установами , громадянам УкраСЧни на невиробничi потреби пiд процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковостi, платностi та цiльовоСЧ спрямованостiтАЭ.
Тобто, на мою думку, слiд в визначеннi споживчого кредиту:
- повернути його цiльову спрямованiсть, оскiльки СЧСЧ вiдсутнiсть не даСФ можливостi ефективно контролювати повернення кредиту;
- видалити фразу про можливiсть надання споживчого кредиту однiСФю фiзичною особою iншiй фiзичнiй особi, оскiльки така фiнансова операцiя окремо обумовлена Цивiльним Кодексом УкраСЧни та маСФ свiй правочин (Стаття 1054. тАЮКредитний договiртАЭ Цивiльного Кодексу УкраСЧни : За кредитним договором банк або iнша фiнансова установа (кредитодавець) зобовязуСФться надати грошовi кошти (кредит) позичальниковi у розмiрi та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязуСФться повернути кредит та сплатити проценти) [74].
Таким чином, на основi аналiзу викладених вище рiзних точок зору маСФмо можливiсть сформулювати економiчну сутнiсть споживчого кредиту як:
тАЮСпоживчий кредит - це невиробничий кредит, тобто не призначений для отримання додаткового прибутку, який надаСФться для задоволення споживчих потреб населення (кредит фiзичнiй особi) чи найманих працiвникiв (кредит юридичнiй особi), пiд процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковостi, платностi та цiльовоСЧ спрямованостi та сплачуСФться за рахунок джерел, не повтАЭязаних з експлуатацiСФю наданого кредитутАЭ.
1.2 Класифiкацiя споживчих кредитiв
РЖснують рiзнi ознаки класифiкацiСЧ споживчих кредитiв. Аналiз засвiдчив, що в бiльшостi джерел ознаки, якi використовуються в класифiкацiСЧ споживчого кредитування спiвпадають з ознаками класифiкацiСЧ кредитiв взагалi. Кiлькiсть ознак рiзниться у рiзних авторiв, але найбiльш розповсюдженими класифiкацiйними ознаками споживчих кредитiв СФ наступнi (рис.1.1) [4]:
- за обСФктами кредитування;
- за строками кредитування;
- за способом надання;
- за видами забезпечення;
- за методами погашення;
- за методом стягнення процентiв;
- за характером кругообiгу коштiв.
- за субСФктами кредитування (банкiвськi та небанкiвськi кредитно-фiнансовi установи)
1. За обСФктами кредитування (напрямами використання) в УкраСЧнi споживчi кредити подiляються на два види:
- на споживчi цiлi i нагальнi потреби;
- на затрати капiтального характеру.
2. За строками кредитування споживчi кредити подiляють на:
- короткостроковi (строком вiд 1-го дня до 1-го року);
- довгостроковi (строком понад 1 рiк).
Строки надання споживчих кредитiв рiзноманiтнi. З загальноСЧ суми споживчих кредитiв значна частина приходиться на короткостроковi та середньостроковi кредити. Деякi з них видаються з розстрочкою платежу. Довгостроковi кредити видаються на iнвестицiйнi цiлi.
3. За способом надання споживчi кредити подiляють на цiльовi i нецiльовi (на невiдкладнi потреби, овердрафт та iн.).
4. За забезпеченням розрiзняють позики незабезпеченi (бланковi) i забезпеченi (заставою, гарантiями, поручительствами, страхуванням).
5. За методом погашення розрiзняють кредити, якi погашаються одночасно, й кредити з розстрочкою платежу.
6. За методом стягнення процентiв кредити класифiкують так:
- кредити зi стягненням процентiв у момент його надання;
- позики зi сплатою процентiв у момент погашення кредиту;
- позики зi сплатою процентiв рiвними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у пiврiччя, або за спецiально обумовленим графiком).
7. За характером кругообороту коштiв кредити подiляють на разовi i вiдновлювальнi (револьвернi). В групу револьверних, як правило, включають кредити, якi надаються клiСФнтам за кредитними картками, або кредити за СФдиними активно-пасивними рахунками у формi овердрафту.
8. В залежностi вiд цiльового призначення споживчi кредити подiляються на:
- iнвестицiйнi;
- для купiвлi товарiв та сплати послуг;
- на розвиток пiдсобного господарства;
- цiльовi кредити окремим соцiальним групам;
- на нецiльовi споживчi потреби;
- вiдстроченi кредити у виглядi креди