Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?них карток
. До iнвестицiйних вiдносяться позики на кооперативне житлове будiвництво та придбання квартир, iндивiдуальних житлових будинкiв, садових будиночкiв, благоустрiй садових дiлянок, реконструкцiю, капiтальний ремонт iндивiдуальних житлових будинкiв, дач.
Наступна група обСФднуСФ позики для придбання окремих споживчих товарiв або сплати послуг, розстрочку платежiв за товари довгострокового користування, прокат деяких предметiв споживання.
До кредитiв на розвиток особистих пiдсобних господарств вiдносяться позики на купiвлю сiльськогосподарськоСЧ технiки, транспортних засобiв, купiвлю посадкового матерiалу, фруктових дерев, добрив.
Нецiльовi споживчi кредити можуть надаватися населенню комерцiйними банками та ломбардами пiд заставу майна без зазначення мети використання кредиту. Це може бути кредит на невiдкладнi потреби, здiйснення затрат, що виникають в звязку з особливими або непередбачуваними обставинами ( лiкування, нещасний випадок, туризм та iнше ).
Новим в споживчому кредитi СФ вiдстрочений кредит у виглядi банкiвських кредитних карток. При депозитнiй формi картки мiж кредитором та позичальником передбачаСФться обумовлене завчасно автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку коштiв на рахунку (овердрафтнi кредити). Такi позики можуть погашатися або в процесi надходження на рахунок грошових коштiв ( вкладiв ) або спецiальними внесками позичальника. При кредитнiй формi картки надання кредиту та iдентифiкацiСЧ клiСФнта базуСФться на застосуваннi спецiального карткового рахунку, який управляСФться за допомогою телекомунiкацiйних засобiв вiддаленого управлiння(банкомати, термiнали, РЖнтернет). Кредитнi картки припускають участь трьох сторiн - власника картки, банку та торгiвельноСЧ органiзацiСЧ. Пластикова картка з видiленими символами, видана банком покупцевi, служить для торгiвельноСЧ органiзацiСЧ свiдченням того, що банк гарантуСФ вiдкриття кредиту власнику цiСФСЧ картки . Картка надаСФться клiСФнту, якщо стан його депозитних та позичкових операцiй з банком задовiльний. По кожнiй картцi встановлюСФться лiмiт, який може бути змiнено в ту чи iншу сторону в залежностi вiд режиму використання картки СЧСЧ власником. Кредитнi картки застосовуються i при сплатi за послуги. Використання кредитних карток полiпшуСФ надання споживчих кредитiв. Вони служать знаряддям обiгу та скорочують потреби в готiвкових грошах.
9. За субСФктами кредитування кредитори можуть бути структурованi як банкiвськi та небанкiвськi фiнансовi установи.
Банки - кредитори можуть надавати споживчi кредити безпосередньо позичальникам ( прямi кредити), що звертаються в банк за позикою, або побiчнi через посередникiв (торговельну органiзацiю, ломбард, пункт прокату).
В звязку з тим, що торгiвельнi органiзацiСЧ не завжди мають грошовi кошти, щоб перекрити всю заборгованiсть по наданому ними кредиту покупцевi, вони самi звертаються в банки за позиками. Непряме кредитування дозволяСФ надавати кредити без значного збiльшення операцiйних витрат банку.
Банк надаСФ кредити фiзичним особам у розмiрах, що визначаСФться виходячи з вартостi товарiв i послуг, якi СФ об`СФктом кредитування, в межах вартостi майна, майнових прав, якi можуть бути переданi банку в забезпечення фiзичною особою з урахуванням суми СЧСЧ поточних доходiв.
В нашiй краСЧнi (ще за часiв СРСР) аж до перебудовчих процесiв в економiцi (до 1987 р.) переважали два основнi види споживчого кредиту: кредит на купiвлю товарiв тривалого користування та на житлове будiвництво (iндивiдуальне та кооперативне). Перший вид кредиту носив побiчний характер, так як його надавали рiзнi торговi органiзацiСЧ при посередництвi кредиту Держбанку, а другий вид кредиту видавався безпосередньо кредитними установами (Держбанком та Будбанком ) [6].
З початком процесу формування ринкових форм господарювання, який супроводжувався падiнням виробництва, а вiдповiдно й товарообiгу, втратило своСФ практичне значення кредитування населення в формi придбання товарiв в торгiвлi з розстрочкою платежу. У кiнцi 90-х рокiв 20 сторiччя разом з зупинкою падiння виробництва в УкраСЧнi кредитування житлового будiвництва, а також надання деяких iнших видiв споживчого кредитування (на будiвництво i благоустрiй садових дiлянок, будiвництво, купiвлю i ремонт будiвель в сiльськiй мiiевостi для сезонного проживання, на купiвлю молодняку худоби та господарське обзаведення, на невiдкладнi споживчi потреби ) поступово взяли на себе комерцiйнi банки УкраСЧни (спiльний проект iпотечного споживчого кредитування будiвництва житла для громадян АКБ тАЮАркадатАЭ та тАЮКиСЧвмiсьбудтАЭ).
Кредитування споживчих потреб населення комерцiйними банками УкраСЧни здiйснюСФться при дотриманнi таких же принципiв, що й при кредитуваннi юридичних осiб: термiновостi, повернення, цiльовоСЧ спрямованостi, платностi, забезпеченостi. Важливим критерiСФм СФ платоспроможнiсть позичальника .
Вiдповiдно до Закону УкраСЧни "Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринкiв фiнансових послуг" в УкраСЧнi на сьогоднiшнiй день надання споживчих кредитiв здiйснюСФться також наступними небанкiвськими фiнансовими установами, якi мають право надавати фiнансовi послуги за умови включення iнформацiСЧ про них до Державного реСФстру фiнансових установ та функцiонують пiд контролем ДержавноСЧ комiсiСЧ з регулювання ринкiв фiнансових послуг (Держфiнпослуг) [25]:
- кредитнi спiлки;
- ломбарди;
- страховi компанiСЧ по довгостроковому страхуванню жи