Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?о 1 вересня 2009 року) обсяг КРЖП зменшився з 316,1 млн. USD до 170,1 млн.USD ( на 46,1%):
- обсяги валютного еквiваленту мiжбанкiвських кредитiв зменшились з рiвня 100,8 млн.USD до рiвня 32,13 млн.USD, тобто на -68,0%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв юридичним особам зменшились з рiвня 113,8 млн.USD до рiвня 68,2 млн.USD, тобто на -40,0%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв фiзичним особам зменшились з рiвня 40,27 млн.USD до рiвня 33,0 млн.USD, тобто на -18,0%;
- обсяги валютного еквiваленту коштiв, вкладених в цiннi папери, зменшились з рiвня 89,3 млн.USD до рiвня 36,8 млн.USD, тобто на -58,8%;
Таким чином, динамiка падiння обсягiв споживчого кредитування фiзичних осiб в банку у кризовий перiод в 2,0 рази менше темпа падiння обсягiв кредитування юридичних осiб, оскiльки свiтова фiнансова криза на УкраСЧнi привела до кризи в промисловостi, але потреби фiзичних осiб у споживчому кредитуваннi не зменшились. В той же час, ризикованiсть споживчого кредитування в умовах зниження обсягiв джерел доходiв населення при падiннi ВВП УкраСЧни у 2009 роцi на 34% значно зросла i потребуСФ спецiальних методiв ризикованого кредитування.
В Додатку Ж наведений перелiк послуг споживчого кредитування в ПАТ КБ тАЮКредит РДвропа БанктАЭ станом на 01.12.2009. Враховуючи рiзке зниження платоспроможностi фiзичних осiб в умовах розвитку кризи в банкiвськiй системi УкраСЧни, банк залишив тiльки 2 найменш ризикованих виду споживчого кредитування:
- безготiвкове iпотечно-заставне кредитування тiльки в нацiональнiй валютi на вторинному ринку нерухомостi (тiльки для обСФктiв житла, якi вже побудованi та експлуатуються) при власному внеску позичальника не менше 50% та на строк не бiльше 5 рокiв;
- безготiвкове заставне кредитування в нацiональнiй валютi та доларах США придбання нових автомобiлей iноземноСЧ зборки на суму не бiльше 75 тис.доларiв при власному внеску позичальника не менше 30-50% строком не бiльше 4-х рокiв.
В табл. М.1 Додатку М наведенi данi по структурi та показникам ризикованостi портфелю споживчих кредитiв населенню в ПАТ Кредит РДвропа Банк на кiнець 2008 року (передкризовий стан), на графiках рис.М.1 Додатку М наведене графiчне представлення динамiки структури портфелю споживчого кредитування станом на 01.07.2007 року та станом на 01.01.2009 року.
Спiльний аналiз даних, наведених в табл.М.1 та на графiках рис.М.1 Додатку М, показуСФ, що станом на 01.01.2009 ПАТ Кредит Европа Банк:
- 50,7% обсягу портфелю це автокредитування пiд заставу застрахованих автомобiлiв. В цьому сегментi низький рiвень простроченостi 18,2% та середнiй строк повернення кредитiв 5,8 рокiв;
- в сегментi легкий кредит (нецiльовий, незабезпечений) обсяг виданих кредитiв за стабiлiзувався на рiвнi 5,5 5,8 млн.грн., а рiвень простроченостi кредитiв досяг 39,5%, що спонукало банк створити резерви на зменшення кредитного ризику в цьому сегментi на рiвнi 46,7%, а у листопадi 2009 зовсiм згорнути програму видачi цих типiв кредитiв, оскiльки строк СЧх повернення становить 2,5 роки, а тримання такого високого рiвня резервiв значно знижуСФ рентабельнiсть доходiв банку у цьому сегментi.
Тимчасово всi програми беззаставного нецiльового споживчого кредитування фiзичних осiб в готiвковiй та безготiвковiй валютах банком згорнутi, оскiльки проведений аналiз джерел кредитних коштiв показав, що на 96% джерельна база сформована за рахунок надання материнським банком мiжбанкiвського валютного кредиту на суму еквiваленту 922 млн.грн., а його переведення у нацiональну валюту чи видача у валютi позичальникам, якi не мають доходiв у валютi, на перiод кризи недоцiльна та дуже ризикована.
Для повернення прострочених та проблемних споживчих кредитiв ПАТ КБ тАЮКредит РДвропа БанктАЭ, використовуСФ прийнятий у 2009 роцi ряд законодавчих документiв в звязку з необхiднiстю формування комерцiйними банками пiдвищених обсягiв резервiв на подолання кредитних ризикiв:
1. Закон УкраСЧни тАЮПро внесення змiн до деяких законiв УкраСЧни з метою подолання негативних наслiдкiв фiнансовоСЧ кризитАЭ вiд 23 червня 2009 року N 1533-VI [33],
2. Постанову НБУ вiд 22 липня 2009 року N 421 тАЮПро окремi питання щодо дiяльностi банкiв в перiод фiнансово-економiчноСЧ кризитАЭ [60], якими прийнятi наступнi заходи по корегуванню законодавчоСЧ бази:
- до складу валових витрат включаСФться 80 вiдсоткiв (для банкiв на перiод до 1 сiчня 2011 року - 100 вiдсоткiв) сукупного розмiру страхового резерву, сформованого банком або небанкiвською фiнансовою установою (ранiше було 25%);
- надано право комерцiйним банкам проводити термiн до 31 грудня 2010 року реструктуризацiю заборгованостi за кредитами позичальникiв - фiзосiб;
- не застосовуються до банкiв заходи впливу в разi наявностi в банку збиткiв, якi спричиненi формуванням резервiв для вiдшкодування можливих втрат за кредитними операцiями;
При реструктуризацiСЧ прострочених споживчих кредитiв ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ застосовуСФ зовнiшнСФ страхування позичальниками кредитних ризикiв як захiд зменшення внутрiшнiх резервiв банкiв на кредитнi ризики.
РОЗДРЖЛ 3. ШЛЯХИ АКТИВРЖЗАЦРЖРЗ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАРЗНРЖ
3.1 Використання зарубiжного досвiду споживчого кредитування фiнансовими установами в УкраСЧнi
У бiльшостi краСЧн свiту кредитори (банки, фiнансовi компанiСЧ, компанiСЧ-емiтенти кредитних карт, iнвестицiйнi компанiСЧ, торговi компанiСЧ, що надають комерцiйнi кредити) на постiйнiй основi обмiнюються iнформацiСФю про платоспроможнiсть позичальникiв через кредитне Агентство (бюро). Необхiднiсть цього доведена в