Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
дентифiкуСФ його як Користувача;
2) про субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ.
Користувач зобовязаний повiдомити субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ про назву та адресу Бюро, до якого передаватиме iнформацiю для формування його кредитноСЧ iсторiСЧ.
Бюро надають iнформацiю з кредитних iсторiй у формi кредитних звiтiв. Кредитнi звiти мiстять усю iнформацiю з кредитноСЧ iсторiСЧ, якщо iншi обсяги iнформацiСЧ не передбаченi Положенням Бюро або Договором.
Користувачi мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звiтiв упродовж дiСЧ укладеного правочину мiж ним та субСФктом кредитноСЧ iсторiСЧ, а також за наявностi у Користувача письмовоСЧ згоди субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ на доступ до його кредитноСЧ iсторiСЧ.
Користувачi мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звiтiв у разi звернення субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ до них з метою укладення кредитного правочину, а також надання Користувачу письмовоСЧ згоди на доступ до його кредитноСЧ iсторiСЧ.
СубСФкт кредитноСЧ iсторiСЧ маСФ право ознайомитися з iнформацiСФю, що мiститься у його кредитнiй iсторiСЧ, а саме:
1) кредитним звiтом;
2) iнформацiСФю з реСФстру запитiв.
Бюро створюСФться у формi господарського товариства, cтатутний капiтал Бюро формуСФться виключно за рахунок грошових коштiв засновникiв Бюро i маСФ бути не менше пяти мiльйонiв гривень. У назвi Бюро обовязково зазначаються слова "бюро кредитних iсторiй". Предметом дiяльностi Бюро СФ виключно ведення кредитних iсторiй, а також здiйснення iншоСЧ дiяльностi, що маСФ на метi реалiзацiю положень цього Закону. Бюро починаСФ здiйснення своСФСЧ дiяльностi з моменту отримання лiцензiСЧ.
На сьогоднiшнiй день в УкраСЧнi зареСФстрованi та розпочали своСФ функцiонування перших 3 бюро кредитних iсторiй, що повинно суттСФво знизити ризики технологiй масового споживчого кредитування населення:
1. ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ (засновники ЗАТ КБ тАЬПриватБанктАЭ i iноземна компанiя BigOptima Limited). Державна реСФстрацiя ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ датована 6 червня 2005 року [21].
На сьогоднiшнiй день ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ СФ СФдиним реально дiючим та може надати доступ до бiльш нiж 10 000 000 кредитних iсторiй як фiзичних, так юридичних осiб, що складаСФ близько 40 % усього працездатного населення УкраСЧни.
2. Перше всеукраСЧнське бюро кредитних iсторiй (засновники Асоцiацiя украСЧнських банкiв, 30 банкiв i двi страховi компанiСЧ) [22].
3. Нацiональне бюро кредитних iсторiй вже третСФ кредитне бюро в УкраСЧнi [22]. Його засновники Нацiональна асоцiацiя кредитних спiлок УкраСЧни, мiжнародна холдингова компанiя Creditinfo Group, що спецiалiзуСФться на системах та iнструментах кредитного менеджменту, а також iнвестицiйно-фiнансова група ТАС.
Пiдвищення прибутковостi кредитних операцiй безпосередньо звязано з якiстю оцiнки кредитного ризику. У залежностi вiд класифiкацiСЧ клiСФнта по групах ризику банк приймаСФ рiшення, чи варто видавати кредит чи нi, який лiмiт кредитування i вiдсотки варто встановлювати.
У свiтовiй практицi iснуСФ два основних методи оцiнки ризику кредитування, що можуть застосовуватися як окремо, так i в сполученнi з один одним [43]:
- субСФктивний висновок експертiв або кредитних iнспекторiв;
- автоматизованi системи скоринга.
Фiнансовий скоринг новий термiн в практицi роботи комерцiйних банкiв УкраСЧни з споживчими кредитами населенню. Агресивнi маркетинговi проекти по залученню нових клiСФнтiв i необхiднiсть швидко на них реагувати привели до росту автоматизацiСЧ процесу експертизи i надання кредитiв i страховок.
Ключовим поняттям новоСЧ технологiСЧ роботи кредитного ризик-менеджера СФ скоринг та скоринговi таблицi [49].
Система скоринга для оцiнки кредитоспроможностi - це, насамперед, той або iнший вид математичноСЧ моделi, що дозволяСФ ставити конкретному потенцiйному позичальниковi, кожний з яких описуСФться рядом параметрiв, у вiдповiднiсть деяку величину, що оцiнюСФ кредитну якiсть позичальника [2].
Скоринг СФ одним з найбiльш успiшних прикладiв використання математичних i статистичних методiв у бiзнесi, що у даний час широко застосовуються у всiх економiчно розвитих краСЧнах. Скоринг використовуСФться головним чином при кредитуваннi фiзичних осiб, особливо в споживчому кредитi при незабезпечених позичках, та являСФ собою математичну або статистичну модель, за допомогою якоСЧ на основi кредитноСЧ iсторiСЧ минулих клiСФнтiв банк намагаСФться визначити, наскiльки велика iмовiрнiсть, що конкретний потенцiйний позичальник поверне кредит у визначений термiн.
3.2 Новi форми органiзацiСЧ споживчого кредитування на ринку УкраСЧни
При дослiдженнi нових форм органiзацiСЧ споживчого кредитування на ринку УкраСЧни в дипломнiй роботi дослiджена дiяльнiсть наступних небанкiвських фiнансових установ:
- ФКСК тАЬПростофiнанстАЭ фiнансовоСЧ групи тАЬSociete GeneraleтАЭ (Францiя);
- ФКСК тАЬVAB ExpressтАЭ(ТМ Швидкокредит) фiнансовоСЧ групи VABGROUP (УкраСЧна);
- Кредитнi спiлки на ринку споживчого кредитування;
- Ломбарди на ринку споживчого мiкрокредитування.
Фiнансова Компанiя ПростоФiнанс СФ дочiрнiм пiдприСФмством французькоСЧ банкiвськоСЧ Групи Societe Generale, однiСФСЧ з найбiльших фiнансових груп в СФврозонi, яка на сьогоднiшнiй день СФ одним з провiдних гравцiв ринку споживчого кредитування в краСЧнах СхiдноСЧ РДвропи [83].
Компанiя представлена в межах УкраСЧни 29 регiональними представництвами. Загальна кiлькiсть спiвробiтн