Споживчий кредит та перспективи його розвитку в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
009 роцi, оскiльки були виданi пiд нереалiзоване будiвництво житла, тобто стали беззаставними.
Проведений аналiз даних показав, що станом на 01.07.2009 кредитний порт-фель споживчого кредитування в ПАТ Кредит Европа Банк характеризуСФться наступними показниками:
- 50,7% обсягу портфелю це автокредитування пiд заставу застрахованих автомобiлiв. В цьому сегментi низький рiвень простроченостi 18,2% та середнiй строк повернення кредитiв 5,8 рокiв;
- в сегментi легкий кредит (нецiльовий, незабезпечений) обсяг виданих кредитiв за стабiлiзувався на рiвнi 5,5 5,8 млн.грн., а рiвень простроченостi кредитiв досяг 39,5%, що спонукало банк створити резерви на зменшення кредитного ризику в цьому сегментi на рiвнi 46,7%, а у листопадi 2009 зовсiм згорнути програму видачi цих типiв кредитiв, оскiльки строк СЧх повернення становить 2,5 роки, а тримання такого високого рiвня резервiв значно знижуСФ рентабельнiсть доходiв банку у цьому сегментi.
Станом на 16.11.2009 року в кредитному портфелi споживчого кредитування населення на поточнi потреби в ПАТ тАЮКредит РДвропа БанктАЭ залишився тiльки 1 кредитний продукт:
а) довгострокове (вiд 1 до 4 рокiв) цiльове безготiвкове кредитування фiзичних осiб на придбання автомобiлей в нацiональнiй та iноземнiй валютах (програма тАЮНовi автомобiлi iноземноСЧ зборкитАЭ);
Як показав аналiз:
- 4,0% обсягу кредитного портфелю поточних споживчих кредитiв фiзичним особам в банку становлять простроченi довгостроковi поточнi кредити;
- та 4,0% обсягу кредитного портфелю становлять нарахованi та простроченi i несплаченi вiдсотки за користування цими поточними кредитами.
В той же час загальний рiвень резервування кредитного портфелю банку становить 17,7%, тобто рiвень ризику споживчого кредитування фiзичних осiб СФ нижчим за ризик кредитування юридичних осiб.
Аналiз динамiки обсягiв та структури кредитно-iнвестицiйного портфелю банку ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ, приведеного до валютного (доларового) еквiваленту для лiквiдування фактору впливу девальвацiСЧ нацiональноСЧ валюти у 2008 - 2009 року, показав:
1. На передкризовому iнтервалi часу ( з 1 сiчня 2008 року до 1 жовтня 2008 року):
- обсяги валютного еквiваленту мiжбанкiвських кредитiв зросли з рiвня 60,6 млн.USD до рiвня 100,8 млн.USD, тобто на +66,3%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв юридичним особам зросли з рiвня 38,2 млн.USD до рiвня 113,8 млн.USD, тобто на +197,9%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв фiзичним особам зросли з рiвня 6,05 млн.USD до рiвня 40,27 млн.USD, тобто на +565,5%;
- обсяги валютного еквiваленту коштiв, вкладених в цiннi папери, зросли з рiвня 48,3 млн.USD до рiвня 89,3 млн.USD, тобто на +184,9%;
Таким чином, динамiка росту споживчого кредитування фiзичних осiб в банку у передкризовий перiод в 2,5 рази перевищувала темп росту кредитування юридичних осiб. Причина полягаСФ в виявленому вище фактичному рiвню ризику споживчого кредитування фiзичних осiб на рiвнi 8% при загальному рiвнi резервування кредитного портфелю банку 17,7%, тобто рiвень ризику споживчого кредитування фiзичних осiб в ПАТ КБ тАЮКредит РДвропа банктАЭ СФ нижчим за ризик кредитування юридичних осiб.
2. На кризовому iнтервалi часу ( з 1 жовтня 2008 року до 1 вересня 2009 року) обсяг КРЖП зменшився з 316,1 млн. USD до 170,1 млн.USD ( на 46,1%):
- обсяги валютного еквiваленту мiжбанкiвських кредитiв зменшились з рiвня 100,8 млн.USD до рiвня 32,13 млн.USD, тобто на -68,0%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв юридичним особам зменшились з рiвня 113,8 млн.USD до рiвня 68,2 млн.USD, тобто на -40,0%;
- обсяги валютного еквiваленту кредитiв фiзичним особам зменшились з рiвня 40,27 млн.USD до рiвня 33,0 млн.USD, тобто на -18,0%;
- обсяги валютного еквiваленту коштiв, вкладених в цiннi папери, зменшились з рiвня 89,3 млн.USD до рiвня 36,8 млн.USD, тобто на -58,8%;
Таким чином, динамiка падiння обсягiв споживчого кредитування фiзичних осiб в банку у кризовий перiод в 2,0 рази менше темпа падiння обсягiв кредит-вання юридичних осiб, оскiльки свiтова фiнансова криза на УкраСЧнi привела до кризи в промисловостi, але потреби фiзичних осiб у споживчому кредитуваннi не зменшились. В той же час, ризикованiсть споживчого кредитування в умовах зниження обсягiв джерел доходiв населення при падiннi ВВП УкраСЧни у 2009 роцi на 34% значно зросла i потребуСФ спецiальних методiв ризикованого кредитування.
При проведеннi аналiтичного дипломного дослiдження виявлена особлива стратегiчна мiсiя ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ, як представника транснацiонального банкiвського холдiнгу, на ринку спожичого кредитування УкраСЧни в кризовий перiод 2009 року трансформацiя низьковiдсоткових мiжбанкiвських валютних еврокредитiв iноземного головного банку (практично СФдине джерело банкiвських кредитних ресурсiв при вiдсутностi клiСФнтськоСЧ депозитноСЧ бази) в високовiдсотковi короткостроковi гривневi споживчi кредити населенню на придбання нових автомобiлiв тiльки iноземного виробництва, тобто фактично iнвестування росту виробництва автомобiлей за кордоном та забезпечення СЧм ринку збуту на територiСЧ УкраСЧни за рахунок тАЮвикачуваннятАЭ коштiв з населення УкраСЧни з додатковим забезпеченням прибутку системi банкiв тАЮКредит РДвропа банктАЭ та тАЮперекачуваннiтАЭ нарощених капiталiв в головний iноземний банк, як повернення СФврокредитiв з вiдсотками.
Таким чином, сучасна роль банку ПАТ тАЮКредит РДвропа банктАЭ в розвитку економiки власне УкраСЧни рiзко негативна, оскiльки вона орiСФнтована на отримання надприбуткiв на територiСЧ УкраСЧни та легального вивезення iнвестуСФмого капiталу з отриманими надп