Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
кв.м житла, яка склалася в регiонi згiдно даних Держбуду на день погодження кредитного договору. Нормативна площа визначаСФться виходячи з норми 21 кв.м. загальноСЧ площi житла на одного члена родини i додатково 20 кв. м на родину.
Якщо дана родина бажаСФ одержати кредит у бiльшiй сумi, то компенсацiя здiйснюСФться тiльки виходячи з вищевказаноСЧ суми, а по iншiй частинi кредиту родина оплачуСФ вiдсотки самостiйно в повному обсязi.
Максимальна сума кредиту, що може бути фактично видана конкретному позичальниковi, визначаСФться банком у залежностi вiд фiнансового стану конкретного позичальника i може бути нижче максимальноСЧ суми пiльгового кредиту.
Часткова компенсацiя визначаСФться в розмiрi:
однiСФСЧ дисконтноСЧ ставки НБУ для кандидата, що не маСФ дiтей або маСФ 1 дитини,
пiвтори дисконтноСЧ ставки НБУ для кандидата, що маСФ 2 дiтей;
подвiйноСЧ дисконтноСЧ ставки НБУ для кандидата, що маСФ 3 i бiльше дiтей;
додатково в розмiрi половини дисконтноСЧ ставки для кандидата, що маСФ потребу в полiпшеннi житлових умов.
Розмiр частковоСЧ компенсацiСЧ визначаСФться на день погодження кредитного договору i не може бути бiльше, нiж процентна ставка по кредиту.
Компенсацiя здiйснюСФться тiльки у випадку своСФчасного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором.
Для одержання права на часткову компенсацiю кандидат подаСФ в регiональне вiддiлення Фонду наступнi документи:
заява про надання частковоСЧ компенсацiСЧ;
довiдку про склад родини;
копiю свiдчення про шлюб, паспортних даних;
копiю свiдоцтва про народження дитини (дiтей);
копiю довiдки про присвоСФння iдентифiкацiйного номера
довiдку про перебування на квартирному облiку (у разi потреби).
Кандидати, щодо яких прийняте рiшення про надання частковоСЧ компенсацiСЧ, подають у регiональне вiддiлення Фонду наступнi документи:
копiю кредитного договору, завiрену комерцiйним банком;
копiю iнвестицiйноСЧ угоди з забудовником (пiдрядчиком) на будiвництво (реконструкцiю) житла;
звiт проведення експертноСЧ оцiнки (у випадку придбання житла);
довiдка-розрахунок комерцiйного банку про розмiр зобовязань по кредиту i прогнозований розмiр вiдсоткiв за користування кредитом.
Таблиця 2.8 Процентнi ставки за кредити на покупкужитла в АКБ Приватбанк по програмi молодiжного iпотечного кредитування (первинний i вторинний ринок) [85]
Термiн, рокiвСтавка, рiчнихUAHUSDEURдо20 рокiв ( перший внесок 0%)12,00 ,00 ,00 %
2.4 Аналiз дохiдностi споживчого кредитування
Як показують результати проведеного аналiзу, наведенi на рис.2.9, рiчнi процентнi ставки незабезпеченого високо-ризикового споживчого кредитування на поточнi потреби значно перевищують процентнi ставки забезпеченого нерухомiстю споживчого кредитування на iнвестицiйнi капiтальнi потреби, що при дослiдженiй тенденцiСЧ значного росту в АКБ тАЬПриватбанктАЭ частки споживчого кредитування на поточнi потреби значно пiдвищуСФ ризик кредитування та потребуСФ нових пiдходiв до оперативноСЧ оцiнки кредитоспроможностi позичальникiв фiзичних осiб при масовому нецiльовому кредитуваннi. Як показано на графiках рис.2.10, 2.11 диверсифiкацiя портфелю споживчих кредитiв в АКБ тАЮПриватбанктАЭ привела до пiдвищення середньозваженоСЧ процентноСЧ ставки споживчих кредитiв в нацвалютi з рiвня 19,4%(2004) до рiвня 21,8%(2006), в iнвалютi з рiвня 12,8%(2004) до рiвня 14,0%(2006).юросiб.
Таким чином, споживче кредитування в АКБ тАЬПриватбанктАЭ розвиваСФться в напрямку прiоритетiв високо-ризикованих, але й бiльш високодохiдних видiв споживчого кредитування, що потребуСФ нових пiдходiв до оцiнки ризикiв споживчого кредитування та впровадженню нових iнструментiв по зменшенню ризикiв кредитування на всiх стадiях процесу кредитування. Одночасно, масове споживче кредитування потребуСФ впровадження конкурентоспроможних технологiй тАЬшвидкоготАЭ кредитування споживачiв i тАЬшвидкоСЧтАЭ оцiнки ризикiв.
Рис.2.9. Рiчнi процентнi ставки споживчого кредитування в АКБ тАЬПриватбанктАЭ
Рис.2.10. Динамiка середньозваженоСЧ процентноСЧ ставки портфеля споживчого кредитування АКБ тАЮПриватбанктАЭ (поточне та iнвестицiйне кредитування) та порiвняння з динамiкою середньозважених ставок кредитування юридичних осiб (нацiональна валюта кредитiв) [85]
Рис.2.11. Динамiка середньозваженоСЧ процентноСЧ ставки портфеля споживчого кредитування АКБ тАЮПриватбанктАЭ (поточне та iнвестицiйне кредитування) та порiвняння з динамiкою середньозважених ставок кредитування юридичних осiб (iноземна валюта кредитiв) [85]
РОЗДРЖЛ 3. ШЛЯХИ ПОДАЛЬШОГО УДОСКОНАЛЕННЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ
3.1 Використання зарубiжного досвiду споживчого кредитування в практицi фiнансових установ в УкраСЧнi
У бiльшостi краСЧн свiту кредитори (банки, фiнансовi компанiСЧ, компанiСЧ-емiтенти кредитних карт, iнвестицiйнi компанiСЧ, торговi компанiСЧ, що надають комерцiйнi кредити) на постiйнiй основi обмiнюються iнформацiСФю про платоспроможнiсть позичальникiв через кредитне Агентство (бюро). Необхiднiсть цього доведена в численних роботах економiстiв, що дослiджували проблему асиметричностi iнформацiСЧ в сферi фiнансового посередництва [59, с.24].
Асиметричнiсть iнформацiСЧ (asymmetric information) визначаСФться в економiчнiй лiтературi як недостатнiсть вiдомостей про партнера, доступних при укладеннi наприклад кредитноСЧ угоди, що призводить до неефективного розподiлу