Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
яких знаходяться у США. У багатьох краСЧнах на шляху розвитку кредитних Агентств (бюро) стояла проблема захисту приватноСЧ iнформацiСЧ щодо потенцiйних позичальникiв. Тому на сьогоднiшнiй день дiяльнiсть кредитного Агентства (бюро) практично у всiх краСЧнах будуСФться таким чином, щоб вона не порушувала особистих прав i свобод громадян. Законом визначений цiлий ряд гарантiй, таких як обмеження на доступ до даних, заборона на надання "бiлоСЧ" iнформацiСЧ (наприклад, в ФiнляндiСЧ i АвстрiСЧ), обовязкове виключення iндивiдуальних даних через певний промiжок часу (7 рокiв у США, 5 у АвстралiСЧ), заборона на збiр детальноСЧ особистоСЧ iнформацiСЧ такоСЧ як расова, релiгiйна приналежнiсть, полiтичнi погляди, тощо, право доступу, перевiрки i виправлення iнформацiСЧ самим позичальником.
Так, у США дiяльнiсть кредитного Агентства (бюро) регулюСФться законом про достовiрну оцiнку кредитоспроможностi, прийнятим в 1971 роцi. Згiдно з цим законом, довiдка про кредитоспроможнiсть не повинна мiстити iнформацiСЧ про банкрутства, якi вiдбулися бiльше як 14 рокiв тому, про стягнення за рахунками бiльш нiж 7лiтньоСЧ давностi, про зробленi бiльш 7 рокiв тому арешти майна у звязку з несплатою податкiв, про позови i судовi рiшення бiльш нiж 7лiтньоСЧ давностi, про випадки арешту, предявлення звинувачення або засудження бiльш нiж 7лiтньоСЧ давностi, iншу негативну iнформацiю бiльш нiж 7лiтньоСЧ давностi. Крiм того, визначаються цiлi надання iнформацiСЧ. При цьому закон дозволяСФ примусити Агентство (бюро) виправити будь-якi невiрнi вiдомостi щодо позичальника.
Дiяльнiсть нiмецького SCHUFA також повинна знаходитися в рамках, позначених спецiальним законом про захист даних i не порушувати банкiвську таСФмницю. У звязку з цим, банки перед подачею в SCHUFA iнформацiСЧ про фiзичних осiб i СЧх заборгованiсть повиннi отримати згоду зацiкавлених осiб. Банки вирiшують цю проблему таким чином, що при вiдкриттi особового рахунку i наданнi кредитiв або гарантiй вимагають вiд фiзичних осiб пiдписання спецiальноСЧ угоди, яке вповноважуСФ банк передавати iнформацiю про клiСФнтiв, що мають розрахунковi рахунки i що користуються споживчими кредитами. SCHUFA не збираСФ iнформацiю про дiтей, прибутки, мiiе роботи i майновий стан фiзичних осiб. При цьому позичальник володiСФ правом контролю над iнформацiСФю про себе.
Крiм або замiсть приватних кредитних Агентство (бюро) у багатьох краСЧнах iснуСФ iнститут державноСЧ реСФстрацiСЧ кредитiв Public credit registers (PCR). Ця органiзацiя iсторично створювалася для реСФстрацiСЧ операцiй iпотечного кредитування i заставних пiд нерухомiсть. Однак на сьогоднi цей iнститут виконуСФ в рядi краСЧн функцiСЧ кредитного Агентства (бюро).
Основна вiдмiннiсть PCR вiд кредитних Агентств (бюро) полягаСФ в тому, що надання iнформацiСЧ в базу даних СФ обовязковим i не визначаться нiякою угодою, а встановлено вiдповiдним правилом (крiм ФiнляндiСЧ i ШриЛанки, де участь СФ добровiльною). При цьому вся iнформацiя СФ стандартизованою (наприклад, кредити вище встановленого рiвня, виданi за визначений тимчасовоСЧ iнтервал) i мiстить в основному данi про кредит, а не про самого позичальника.
PCR в бiльшостi краСЧн керуються центральними банками. Так, у ФранцiСЧ, де немаСФ приватного кредитного Агентства (бюро) функцiонуСФ "Центральне Агентство ризикiв" при Банку ФранцiСЧ, куди всi кредитнi органiзацiСЧ зобовязанi надавати iнформацiю про позичальникiв i виданi СЧм кредити понад двохсот тисяч франкiв. Центральне Агентство ризикiв обробляСФ поступаючи данi i видаСФ кожному з банкiв зведення про загальну суму кредитiв, якi отримали СЧх клiСФнти, в тому числi i в iнших кредитних органiзацiях.
Створення в УкраСЧнi надiйноСЧ системи iдентифiкацiСЧ дiловоСЧ та фiнансовоСЧ репутацiСЧ компанiй та приватних позичальникiв СФ однiСФю з фундаментальних умов подальшого розвитку ринкiв кредитiв та iнвестицiй, особливо в сферi кредитування малого та середнього бiзнесу, iпотечного та споживчого кредитування.
З метою зниження кредитних ризикiв, пiдвищення надiйностi роботи банкiвськоСЧ системи НБУ в 2001 роцi створив тАЬРДдину iнформацiйну систему облiку позичальникiв (боржникiв), якi мають прострочену заборгованiсть за кредитамитАЭ РДРЖС тАЬРеСФстр позичальникiвтАЭ [22].
Створення РеСФстру вирiшило частину проблеми доступу до iнформацiСЧ щодо позичальникiв банки отримали можливiсть ознайомитись з негативною iнформацiю про позичальника. Разом з тим це не надало можливостi вiдслiдковувати поведiнку боржника на ринку за деякий перiод, i за межами РеСФстру залишилась iнформацiя щодо добросовiсного позичальника.
Над вивченням мiжнародного досвiду роботи кредитних бюро у 2002 2005 роках працювали Нацiональний банк УкраСЧни, Асоцiацiя украСЧнських банкiв, Центр тАЬЕкономiка i правотАЭ АУБ, УкраСЧнська Мiжбанкiвська Асоцiацiя Членiв Europay International (EMA), Центр комерцiйного права. За пiдтримки Свiтового банку, USAID, фахiвцями НБУ, Асоцiацiй АУБ та ЕМА, Центру комерцiйного права були проведенi (iз залученням iноземних консультантiв-представникiв кредитних бюро: ВеликобританiСЧ, США, РЖсландiСЧ, Канади, Кiпру, Польщi тощо) конференцiСЧ та семiнари з питань перспектив впровадження в УкраСЧнi РЖнституту кредитних бюро.
Ця робота надала можливiсть розробити та затвердити у 2005 роцi Закон УкраСЧни тАЬПро органiзацiю обiгу та формування кредитних iсторiйтАЭ [9], який вступив в дiю з 1 лютого 2006 року та в якому враховуСФться мiжнародний досвiд дiяльностi кредитних бюро.
Закон [9, с.2] визначаСФ правовi та органiзацiйнi засади формування i ведення кредитн