Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
(%)Резерви на втрати за кредитами / Загальний обсяг кредитiв (%)Кредитний ризик (050)Нi31,101,3115,2Тiльки "чорна"67,570,865,11"чорна" i "бiла"66,420,817,14
Зясувалося, що обмiн iнформацiСФю стимулюСФ зростання банкiвських кредитiв вiдносно до ВВП приблизно на 20%. Крiм того, значно знижуСФться рiвень кредитного ризику i, вiдповiдно, зменшуСФться частка резервiв на можливi втрати за кредитами у загальних обсягах кредитування. Таким чином, збiльшення мiри доступностi iнформацiСЧ у сферi фiнансового посередництва позитивно позначаСФться на ефективностi кредитування, i як наслiдок на зростаннi валового внутрiшнього продукту i продуктивностi працi.
Свiтовий досвiд демонструСФ рiзноманiття форм органiзацiСЧ кредитного Агентства (бюро). При цьому кiлькiсть та форми власностi кредитних Агентств (бюро) може бути рiзною в кожнiй краСЧнi. Так, в рядi краСЧн, таких як США, Бразилiя, Аргентина бiльшiсть кредитних Агентств (бюро) СФ приватними пiдприСФмствами, функцiонуючими з метою отримання прибутку вiд надання iнформацiйних послуг. Крiм того, в цих краСЧнах дiють i декiлька мiiевих кредитних Агентств (бюро), створених торговими палатами i асоцiацiями як некомерцiйнi органiзацiСЧ.
У ЯпонiСЧ i бiльшостi СФвропейських краСЧн, як правило, кредитне Агентство (бюро) створюСФться в формi приватних компанiй, належних консорцiуму кредиторiв. На територiСЧ ВеликобританiСЧ дiють два кредитних Агентства (бюро) абсолютно самостiйнi i незалежнi вiд кредиторiв. У ФiнляндiСЧ та БельгiСЧ кредитнi Агентства (бюро) управляються або лiцензуються урядовими установами.
Дiюче в Нiмеччинi кредитне Агентство (бюро) являСФ собою обСФднання восьми регiональних, у правовому i економiчному вiдношеннi самостiйних товариств Товариство Захисту у справах Загального забезпечення Кредитiв (SCHUFA). РЗх власниками i одночасно партнерами СФ комерцiйнi банки, ощаднi каси, кооперативнi банки, фiрми, що пропонують кредитнi карти, будiвельно-ощаднi i iпотечнi банки, лiзинговi суспiльства, а також пiдприСФмства роздрiбноСЧ торгiвлi i будинку посилочноСЧ торгiвлi, надаючи фiзичним особам грошовi або товарнi кредити споживчого характеру.
Крiм SCHUFA в Нiмеччинi iснуСФ цiлий ряд дрiбних незалежних установ, що являють собою спецiалiзованi довiдковi Агентства (бюро).
У Канадi дiСФ розгалужена система дрiбних мiiевих кредитних Агентств (бюро), що знаходяться у приватнiй власностi та безпосередньо працюючих з споживачами послуг по перевiрцi кредитоспроможностi (як правило, компанiями, що роблять кредитнi послуги, здають у оренду житло або примiщення для офiсiв, тощо). Конкурентами СЧм СФ великi приватнi корпорацiСЧ, якi працюють у сферi надання послуг по перевiрцi кредитоспроможностi. РЖнформацiя про фiнансове положення приватних осiб та органiзацiй надходить у iнформацiйну мережу системи мiiевих кредитних Агентств (бюро) приблизно вiд 250 компанiй, якi, в свою чергу, СФ СЧСЧ активними користувачами. У СЧх числi банки, кредитнi союзи, телефоннi, лiзинговi компанiСЧ, великi унiверсами, оптовi постачальники, тощо. На мiiевому рiвнi збираСФться iнформацiя щодо заборгованостi за податками, грошовими позовами та iнш. ЗареСФстрований в мiiевому кредитному Агентствi (бюро) користувач маСФ можливiсть за допомогою виданих йому компютерних кодiв i пароля практично вмить отримати необхiдну йому iнформацiю.
Бази даних кредитних Агентств (бюро) у найбiльш розвинених краСЧнах формуються, як правило, протягом вже декiлькох десяткiв рокiв. А в рядi краСЧн США, Канадi, ФiнляндiСЧ, ПАР кредитнi Агентства (бюро) почали свою дiяльнiсть ще в кiнцi 19 початку 20 столiття. У деяких краСЧнах, наприклад в РЖталiСЧ, приватнi кредитнi Агентства (бюро) досить нове явище, проте швидко розвиваСФться та набуваСФ все бiльшого значення. У рядi латиноамериканських i азiатських краСЧн кредитне Агентство (бюро) перебуваСФ в стадiСЧ становлення, акумулюючи невеликий обсяги в основному негативнiй iнформацiСЧ, однак це лише першi СЧх кроки на шляху до вiдкритоСЧ економiки.
Обсяги iнформацiСЧ, якою обмiнюються кредитори за допомогою мережi кредитного Агентства (бюро), досить великий. Так в США, БельгiСЧ, БразилiСЧ, ВеликобританiСЧ, ЯпонiСЧ, Нiмеччинi, кiлькiсть звiтiв, що надаються перевищуСФ чисельнiсть населення.
У сферi надання iнформацiйних послуг, незважаючи на множиннiсть кредитних Агентств (бюро), проте, маСФ мiiе велика ступiнь концентрацiСЧ капiталу. Так, в США, ВеликобританiСЧ i ЯпонiСЧ домiнуючу роль грають двiтри великих кредитних Агентства (бюро), що надають увесь комплекс iнформацiСЧ. У деяких краСЧнах функцiонуСФ тiльки одне таке унiверсальне кредитне Агентство (бюро) (Австралiя, Нiмеччина, Аргентина, Бразилiя, Фiнляндiя i РЖрландiя), iншi ж в основному займають дрiбнi нiшi, надаючи окремi види iнформацiСЧ.
Це пояснюСФться тим, що бiльш велика компанiя здатна сконцентрувати в своСЧй базi даних максимальний обсяг достовiрноСЧ i повноСЧ iнформацiСЧ, а також використати в своСЧй дiяльностi найбiльш передовi iнформацiйнi технологiСЧ.
На початку 1990 рокiв почався процес розширення поля дiяльностi кредитних Агентств (бюро) на мiжнародний рiвень. Найбiльшi представники цього бiзнесу поставили за мету перерости в транснацiональнi компанiСЧ. Першим СЧх кроком на цьому шляху стало встановлення контролю або придбання нацiональних кредитних Агентств (бюро) у рядi краСЧн ЛатинськоСЧ Америки, РДвропи i АзiСЧ. Найбiльшим та найстарiшим у свiтi СФ кредитне агентство "Дан енд Бредстрит" (Dan & Bradsteet) , база даних якого на сьогоднi акумулюСФ данi бiльш як 48 млн. компанiй, 10 млн. з