Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ацiСЧ про особу з державних реСФстрiв, iнших баз даних публiчного користування, вiдкритих для загального користування джерел:
а) наявнiсть заборгованостi за податками та обовязковими платежами;
б) рiшення судiв, що стосуються виникнення, виконання та припинення зобовязань за укладеним кредитним правочином;
в) рiшення судiв та органiв виконавчоСЧ влади, що стосуються майнового стану субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ;
г) iншi вiдомостi, що впливають на спроможнiсть виконання субСФктом кредитноСЧ iсторiСЧ власних зобовязань;
4) вiдомостi про операцiСЧ з iнформацiСФю, яка складаСФ кредитну iсторiю:
а) дата оновлення кредитноСЧ iсторiСЧ;
б) найменування Користувача, який надав iнформацiю до кредитноСЧ iсторiСЧ, у разi його згоди на це;
в) коментар субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ у випадках, передбачених цим Законом.
РЖнформацiя для формування кредитноСЧ iсторiСЧ надаСФться Користувачем до Бюро лише в разi наявностi письмовоСЧ згоди юридичноСЧ або фiзичноСЧ особи, яка уклала кредитний правочин з Користувачем.
Користувач у разi укладення кредитного правочину та отримання письмовоСЧ згоди субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ на збiр, зберiгання, використання та поширення через Бюро iнформацiСЧ щодо нього надаСФ до Бюро iнформацiю:
1) про себе, що iдентифiкуСФ його як Користувача;
2) про субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ.
Користувач зобовязаний повiдомити субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ про назву та адресу Бюро, до якого передаватиме iнформацiю для формування його кредитноСЧ iсторiСЧ.
Бюро надають iнформацiю з кредитних iсторiй у формi кредитних звiтiв. Кредитнi звiти мiстять усю iнформацiю з кредитноСЧ iсторiСЧ, якщо iншi обсяги iнформацiСЧ не передбаченi Положенням Бюро або Договором.
Користувачi мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звiтiв упродовж дiСЧ укладеного правочину мiж ним та субСФктом кредитноСЧ iсторiСЧ, а також за наявностi у Користувача письмовоСЧ згоди субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ на доступ до його кредитноСЧ iсторiСЧ.
Користувачi мають право звернутися до Бюро за отриманням кредитних звiтiв у разi звернення субСФкта кредитноСЧ iсторiСЧ до них з метою укладення кредитного правочину, а також надання Користувачу письмовоСЧ згоди на доступ до його кредитноСЧ iсторiСЧ.
СубСФкт кредитноСЧ iсторiСЧ маСФ право ознайомитися з iнформацiСФю, що мiститься у його кредитнiй iсторiСЧ, а саме:
1) кредитним звiтом;
2) iнформацiСФю з реСФстру запитiв.
Бюро створюСФться у формi господарського товариства, cтатутний капiтал Бюро формуСФться виключно за рахунок грошових коштiв засновникiв Бюро i маСФ бути не менше пяти мiльйонiв гривень. У назвi Бюро обовязково зазначаються слова "бюро кредитних iсторiй". Предметом дiяльностi Бюро СФ виключно ведення кредитних iсторiй, а також здiйснення iншоСЧ дiяльностi, що маСФ на метi реалiзацiю положень цього Закону. Бюро починаСФ здiйснення своСФСЧ дiяльностi з моменту отримання лiцензiСЧ.
На сьогоднiшнiй день в УкраСЧнi зареСФстрованi та розпочали своСФ функцiонування перших 3 бюро кредитних iсторiй, що повинно суттСФво знизити ризики технологiй масового споживчого кредитування населення:
1. ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ (засновники ЗАТ КБ тАЬПриватБанктАЭ i iноземна компанiя BigOptima Limited). Державна реСФстрацiя ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ датована 6 червня 2005 року [48].
На сьогоднiшнiй день ТОВ тАЬУкраСЧнське бюро кредитних iсторiйтАЭ СФ СФдиним реально дiючим та може надати доступ до бiльш нiж 10000000 кредитних iсторiй як фiзичних, так юридичних осiб, що складаСФ близько 40 % усього працездатного населення УкраСЧни.
2. Перше всеукраСЧнське бюро кредитних iсторiй (засновники Асоцiацiя украСЧнських банкiв, 30 банкiв i двi страховi компанiСЧ) [49].
3. Нацiональне бюро кредитних iсторiй вже третСФ кредитне бюро в УкраСЧнi [49]. Його засновники Нацiональна асоцiацiя кредитних спiлок УкраСЧни, мiжнародна холдингова компанiя Creditinfo Group, що спецiалiзуСФться на системах та iнструментах кредитного менеджменту, а також iнвестицiйно-фiнансова група ТАС.
3.2 Новi види споживчого кредитування
Пiдвищення прибутковостi кредитних операцiй безпосередньо звязано з якiстю оцiнки кредитного ризику. У залежностi вiд класифiкацiСЧ клiСФнта по групах ризику банк приймаСФ рiшення, чи варто видавати кредит чи нi, який лiмiт кредитування i вiдсотки варто встановлювати.
У свiтовiй практицi iснуСФ два основних методи оцiнки ризику кредитування, що можуть застосовуватися як окремо, так i в сполученнi з один одним [31, с.25]:
субСФктивний висновок експертiв або кредитних iнспекторiв;
автоматизованi системи скоринга.
Фiнансовий скоринг новий термiн в практицi роботи комерцiйних банкiв УкраСЧни з споживчими кредитами населенню.
Через пiдвищення конкуренцiСЧ i росту стимулiв для кращих результатiв кредитнi й iншi фiнансовi установи змушенi шукати бiльш ефективнi шляхи контролю над витратами. Агресивнi маркетинговi проекти по залученню нових клiСФнтiв i необхiднiсть швидко на них реагувати привели до росту автоматизацiСЧ процесу експертизи i надання кредитiв i страховок. РЖншими словами, виникаСФ приваблива перспектива поставити видачу кредитiв на потiк, використовуючи деякий математичний формалiзм i накопиченi статистичнi данi.
У сферi роздрiбного кредитування ризик-менеджеровi тепер приходиться приймати такi рiшення по наданню кредиту, за допомогою яких можна не тiльки адекватно оцiнити кредитоспроможнiсть клiСФнта, але