Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ломбардiв виникаСФ тiльки вiдносно рiзницi цiни лому та виданоСЧ суми ссуди.
ВИСНОВКИ
Споживче кредитування СФ одним з найпоширенiших видiв банкiвських операцiй у розвинутих краСЧнах свiту i СФ одним зi стимулюючих факторiв розвитку економiк цих краСЧн. В УкраСЧнi дана банкiвська послуга теж поступово набираСФ популярностi. На даний час основну частку ринку споживчих кредитiв (бiльш 50 % ) займають системнi банки: Приватбанк (близько 25 %), Аваль (15 %), Укрсоцбанк (6,5 %), Правексбанк (6 %). Починають активно працювати на ринку споживчих кредитiв в сегментi кредитування покупок у торговiй мережi кредитнi союзи (ПриватКредиттАЭ, тАЬПерше кредитне товариствотАЭ) та дочiрнi фiнансовi компанiСЧ споживчого кредитування комерцiйних банкiв (ФКСК тАЭРДврокредит банку Надра, ФКСК Простокредит банку Приватбанк). В сегментi вiд 100 до 500 грн. активно працюСФ система миттСФвого заставного короткострокового споживчого кредитування населення ломбардами
За даними експертiв обсяг виданих споживчих кредитiв населенню в УкраСЧнi складаСФ близько 7 млрд. грн. на поточнi потреби та бiля 10 млрд.грн. iнвестицiйного iпотечного кредитування, що складаСФ близько 2,8% ВВП. Бiля 85,7% обсягу споживчого кредитування приходиться на частку банкiвськоСЧ системи. Середня сума позики на одну людину в УкраСЧнi складаСФ приблизно $136, що значно менше аналогiчних показникiв краСЧн СхiдноСЧ РДвропи $980.
Згiдно з поставленими завданнями дипломного дослiдження в структурi роботi видiленi основнi 3 групи проблемних питань споживчого кредитування:
становлення теоретичних основ економiчного та законодавчого статусу споживчого кредитування в УкраСЧнi;
аналiз практики споживчого кредитування, класифiкацiя продуктiв споживчого кредитування та сегментацiя ринку споживчого кредитування;
розробка пропозицiй по шляхам розвитку та удосконалення ринку споживчого кредитування в УкраСЧнi.
Дослiдження в дипломному проектi сутностi та сучасноСЧ економiчноСЧ термiнологiСЧ споживчого кредитування населення показало, що в економiчнiй та методологiчнiй лiтературi не iснуСФ СФдиного i чiткого поняття тАЬспоживчий кредиттАЭ. Аналiз рiзних точок зору на це поняття, дозволив менi запропонувати,
з моСФСЧ точки зору, найбiльш економiчно та органiзацiйно обТСрунтованим визначення споживчого кредиту через його основний класифiкацiйний признак як невиробничий кредит, тобто не призначений для отримання додаткового прибутку, що може бути сформульовано як:
тАЮСпоживчий кредит це грошовi кошти в нацiональнiй чи iноземнiй валютах, якi надаються комерцiйними банками та фiнансовими установами, дiючими згiдно Закону УкраСЧни Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринкiв фiнансових послуг, та отримавшими лiцензiю Нацiонального банку УкраСЧни чи Держфiнпослуг УкраСЧни на проведення кредитних операцiй банкiвськими та небанкiвськими фiнансовими установами , громадянам УкраСЧни на невиробничi потреби на умовах обовязковостi повернення, строковостi, платностi та необовязковостi заставностi i цiльовоСЧ спрямованостiтАЭ.
Таким чином, на мою думку, слiд в визначеннi споживчого кредиту:
впровадити розподiл споживчого кредиту на 3 основнi класи:
1) поточний короткостроковий беззаставний нецiльовий споживчий кредит;
2) поточний короткостроковий цiльовий заставний споживчий кредит;
3) iнвестицiйний довгостроковий заставний цiльовий споживчий кредит;
повернути заставному споживчому кредиту його цiльову спрямованiсть, оскiльки СЧСЧ вiдсутнiсть не даСФ можливостi ефективно контролювати повернення кредиту;
видалити фразу про можливiсть надання споживчого кредиту однiСФю фiзичною особою iншiй фiзичнiй особi, оскiльки така фiнансова операцiя окремо обумовлена Цивiльним Кодексом УкраСЧни та маСФ свiй правочин (Стаття 1054. тАЮКредитний договiртАЭ Цивiльного Кодексу УкраСЧни;
видалити фразу про можливiсть надання товарного споживчого кредиту нефiнансовими торгiвельними установами, оскiльки процес товарного кредитування з вiдстрочкою сплати суми покупки не маСФ основних елементiв кругооберту позикового капiталу i словосполучення для юридичних осiб тАЮтоварний кредиттАЭ повинно бути замiнено для споживачiв на тАЮторгiвлю товарами в розстрочкутАЭ(Стаття 694. тАЮПродаж товару в кредиттАЭ, Стаття 695. тАЮОсобливостi оплати товару з розстроченням платежутАЭ Цивiльного Кодексу УкраСЧни ).
Вирiшенням вищеозначених проблем економiчного та законодавчого становлення споживчого кредитування в УкраСЧнi може бути розробка та прийняття вiдповiдних положень в перспективному законi УкраСЧни тАЬПро кредитуваннятАЭ, оскiльки на сьогоднiшнiй день основним законодавчим документом в сферi споживчого кредитування СФ тiльки закон УкраСЧни тАЬПро захист прав споживачiвтАЭ.
Проведений аналiз практики споживчого кредитування в банкiвськiй системi УкраСЧни у порiвняннi з практикою споживчого кредитування за кордоном показав, що:
частка споживчих кредитiв у загальному кредитному портфелi банкiв краСЧн ЗахiдноСЧ РДвропи сягаСФ 50 %, у схiдноСФвропейських краСЧнах близько 19 %, в украСЧнських банках на початок 2006 року вона склала 12 %;
процентнi ставки по споживчих кредитах складають у ЯпонiСЧ 1,9 %, ВеликобританiСЧ 3,7 %, у США 4,2 %, ФранцiСЧ 6,6 %, в украСЧнських банках процентнi ставки знаходяться в значно вищому дiапазонi 10% 48% рiчних.
з 1 кварталу 2005 року по 1 квартал 2006 року (тобто за рiк) обсяг виданих кредитiв фiзичним особам по банкiвськiй системi УкраСЧни збiльшився з 15 млрд.грн. до 38