Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
млрд.грн. ( на + 23 млрд.грн.), при цьому обсяг залучених строкових депозитiв фiзичних осiб зрiс з рiвня 35 млрд.грн. до рiвня 52 млрд.грн. ( на +17 млрд.грн.), а обсяг залучених поточних депозитiв фiзичних осiб зрiс з рiвня 10 млрд.грн. до рiвня 16 млрд.грн. ( на +6 млрд.грн.). Таким чином, основним ресурсним джерелом для зростання обсягiв кредитування фiзичних осiб у банкiвськiй системi УкраСЧни за 2005 2006 року СФ залученi строковi i поточнi депозити фiзичних осiб. Слiд зазначити, що зазначена ресурсна база може бути використана для короткострокового споживчого кредитування i ,тiльки в дуже обмеженому обсязi, для iпотечного кредитування, оскiльки максимальний термiн депозитiв фiзичних осiб складаСФ вiд 1 до 2 рокiв, а iпотечнi кредити видаються на термiн 10 15 рокiв. Таким чином, вартiсть iпотечних кредитiв визначаСФться ставкою строкових депозитiв фiзичних осiб, що при ринковiй економiцi не може бути нижче iндексу зменшення вартостi грошей (дисконтна ставка Нацiонального банку УкраСЧни чи рiвень iнфляцiСЧ).
оскiльки облiкова ставка НБУ в 2005 2006 роцi складаСФ 9,5%, а офiцiйна iнфляцiя не перевищуСФ 10% у рiк, то природною ринковою реакцiСФю комерцiйних банкiв СФ встановлення процентноСЧ ставки на строковi депозити фiзичних осiб на рiвнi вiд 10,5% (3 мiсяцi) до 12,0% (12 мiсяцiв) у нацiональнiй валютi. Отже, природноСЧ СФ i ставка iпотечних кредитiв у нацiональнiй валютi, що не знижуСФться нижче рiвня 16 17% рiчних, тобто на 5,0 5,5% вище вартостi ресурсiв.
одночасно, оскiльки бiльш 72% iпотечних кредитiв видано в iноземнiй валютi, то на довгостроковому iпотечному кредитному ринку в банкiвськоСЧ систем УкраСЧни, в основному, працюСФ iнша система цiноутворення. Штучно, ставка строкових депозитiв в iноземнiй валютi для фiзичних осiб у банкiвськiй системi встановлена на 4 5 % нижче ставки строкових депозитiв у нацiональнiй валютi, тобто на рiвнi 7,0%(3 мiсяцi) i 8,0%(12 мiсяцiв), при цьому ставка депозитiв у СФвро встановлюСФться штучно на 0,5 0,7% нижче, нiж ставка в доларах США. Природно, що при такiй цiнi ресурсiв в iноземнiй валютi, яка сформована за рахунок внескiв населення в iноземнiй валютi, процентна ставка по iпотечних кредитах в iноземнiй валютi на сьогоднiшнiй день у банкiвськiй системi складаСФ вiд 11,5% до 12% рiчних, тобто на 4% вище вартостi ресурсiв.
оскiльки тiльки 40% строкових вкладiв у валютi мають термiн бiльш 12 мiсяцiв, ресурсна база споживчих iпотечних кредитiв у банкiвськiй системi УкраСЧни може бути оцiнена як 57,22 млрд.грн.*0,44*0,4 = 10 млрд.грн., що вiдповiдаСФ реальному обсяговi виданих споживчих iпотечних кредитiв у банкiвськiй системi УкраСЧни в 2006 роцi. Отже, розширення обсягiв довгострокового iпотечного кредитування буде стримуватися розширенням цього виду ресурсноСЧ бази банкiв УкраСЧни до моменту впровадження нових механiзмiв залучення довгострокових ресурсiв для iпотечного кредитування.
Проведений аналiз послуг в кредитному портфелi споживчого кредитування АКБ тАЬПриватбанктАЭ (м.Днiпропетровськ), який СФ однiСФю з найбiльших банкiвських установ УкраСЧни показав, що:
кредитування юридичних осiб СФ найбiльш вагомою часткою активних операцiй банка. Але з 3 кварталу 2004 року (системна криза депозитноСЧ бази банкiв за рахунок полiтичних ризикiв виборiв Президента УкраСЧни) АКБ тАЬПриватбанктАЭ почав прiоритетно нарощувати частку кредитування фiзичних осiб, що особливо виражено у 1 кварталi 2006 року, коли обсяги кредитiв юридичним особам зменшились на 2 млрд.грн., а водночас обсяги кредитiв фiзичним особам зросли на 1,2 млрд.грн. i обсяги мiжбанкiвських кредитiв зросли на 0,9 млрд.грн. Таким чином, АКБ тАЬПриватбанктАЭ виконуСФ диверсифiкацiю кредитiв по зменшенню обсягiв, наданим одному позичальнику, що суттСФво зменшуСФ ризик одночасного неповернення кредитiв багатьма позичальниками.
аналiз динамiки структури iнвестицiйно-кредитного портфелю АКБ тАЬПриватбанктАЭ у 2003 2006 роках показав, що змiни у структурi характеризуються наступними зрушеннями:
а) вагова частка кредитiв, наданих юридичним особам, зменшилась з
рiвня 67,3%(4 квартал 2003 року) до 41,55% (1 квартал 2006 року);
б) вагова частка кредитiв, наданих фiзичним особам, пiдвищилась з рiвня
28,18%(4 квартал 2003 року) до 39,48% (1 квартал 2006 року);
в) вагова частка наданих мiжбанкiвських кредитiв пiдвищилась з рiвня
1,88%(4 квартал 2003 року) до 13,17% (1 квартал 2006 року);
г) вагова частка активiв, вкладених в цiннi папери, пiдвищилась з рiвня 2,63%(4 квартал 2003 року) до 5,81% (1 квартал 2006 року);
не зважаючи на те, що збiльшилась частка кредитiв, наданих фiзичним особам, одночасно за 2003 2006 роки зменшилась доля АКБ тАЬПриватбанктАЭ на ринку споживчого кредитування УкраСЧни в звязку з появою великоСЧ кiлькостi сильних конкурентiв.
Проведений аналiзу динамiки структури споживчого кредитування в кредитному портфелi АКБ тАЬПриватбанктАЭ у 2001 2006 роках показав, що. споживче кредитування фiзичних осiб представлене у двох сегментах:
а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:
нецiльове споживче кредитування (кредитнi картки, овердрафт депозитних карток, кредитування тАЬдо зарплатитАЭ по зарплатним карткам);
споживче кредитування придбання побутовоСЧ технiки для дому;
споживче кредитування на навчання, лiкування, туризм, окремi життСФвi подiСЧ;
споживче "Автомобильне кредитування";
б) Кредитування населення на потреби капiтального характеру:
iнвестицiйне iпотечне кредитування будiвництва нерухомостi (квартири, котеджi з земельними дiлянками, сiльськi будинки з земельними дiлянками, гаражi, дачi);
iнвестицiйне iпотеч