Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ми основного боргу за кредитом iз урахуванням нарахованих вiдсоткiв. Якщо вартiсть запропонованого майна в заставу (сума поруки) на 50 % перевищуСФ суму основного боргу з урахуванням вiдсоткiв, клiСФнт отримуСФ 30 балiв; якщо вiд 25 до 50 % 25 балiв; до 25 % 20 балiв; а якщо сума основного боргу з урахуванням нарахованих вiдсоткiв перевищуСФ вартiсть запропонованого майна в заставу (суму поруки) клiСФнт отримуСФ 15 балiв.
7.Платоспроможнiсть клiСФнта. Якщо мiсячнi доходи позичальника на 30 % перевищують його витрати з урахуванням щомiсячноСЧ сплати основного боргу за кредитом та нарахованих вiдсоткiв за користування ним, вiн отримуСФ 20 балiв; якщо менше 30% 15 балiв; якщо ж мiсячнi доходи клiСФнта не перевищують загальних мiсячних витрат, вiн отримуСФ 5 балiв.
8.Платоспроможнiсть сiмСЧ. Якщо мiсячнi доходи сiмСЧ клiСФнта на 50 % перевищують СЧх витрати з урахуванням щомiсячноСЧ сплати основного боргу за кредитом та нарахованих вiдсоткiв за користування ним, вiн отримуСФ 20 балiв; якщо вiд 20 до 50% 15балiв; менше 20% 5 балiв.
Якщо позичальник набрав бiльше 55 балiв, то банк задовольняСФ прохання позичальника про надання кредиту; при 4054 балах проводиться додаткове вивчення умов (суми, строку кредиту, гарантiй); якщо сума балiв менше 40, банк вiдмовляСФ клiСФнту у наданнi кредиту.
Аналiзуючи наведенi вiтчизнянi скоринг-системи, необхiдно зазначити, що основним СЧх недолiком СФ достатньо висока шкала, яка для переважноСЧ бiльшостi населення СФ недосяжною.
Зважаючи на прогнозований подальший розвиток банкiвського споживчого кредитування в УкраСЧнi i потребу в автоматизацiСЧ процесу прийняття рiшень щодо видачi кредиту, в УкраСЧнi доцiльно розвивати наступнi напрямки вдосконалення скоринг-систем.
1.Створення кредитних бюро для формування кредитноСЧ iсторiСЧ всiх фiзичних осiб, якi коли-небудь звертались за кредитом у будь-яку кредитну установу краСЧни.
2.Формування початкових вибiрок достатнiх обсягiв iз подiлом клiСФнтiв на тАЬ добрихтАЭ та тАЬ поганихтАЭ.
3.Здiйснення вибору найбiльш адекватних методiв для побудови класифiкацiйноСЧ функцiСЧ: дискримiнантний аналiз, класифiкацiйне дерево (рекурсивне розбиття), нейроннi мережi, генетичний алгоритм, метод найближчих сусiдiв.
Разом з тим завжди потрiбно памятати про обмеження, повязанi iз застосуванням кредитного скорингу. П-оперше, класифiкацiя вибiрки здiйснюСФться лише на клiСФнтах, яким надали кредит; по-друге, iз плином часу змiнюються як соцiально-економiчнi умови, що впливають на поведiнку людей, так i самi люди, тому будь-яка скорингова модель потребуСФ перiодичного поновлення (модифiкацiСЧ).
Для оцiнки впливу впровадження скорингових систем на якiсть кредитного портфелю банку проведемо аналiз структури кредитного портфелю та оцiнених кредитних ризикiв для створення кредитних резервiв в АКБ тАЬПриватбанктАЭ за методологiСФю [24].
Згiдно тАЬЗвiту про класифiкованi кредитнi операцiСЧ за формами власностi
та розрахунку резерву на вiдшкодування можливих втрат за кредитними операцiями АКБ тАЬПриватбанктАЭ [85], на рис. Л.1 Л.8 Додатку Л побудована графiчна структура кредитного портфелю АКБ тАЬПриватбанктАЭ станом на 31.12.2005 року
Як показуСФ аналiз графiкiв рис.Л.1 Л.8 Додатку Л найбiльш вразливiшим мiiем в кредитному менеджментi АКБ тАЬПриватбанктАЭ з точки зору забезпечення мiнiмiзацiСЧ кредитного ризику СФ адмiнiстрування споживчих кредитiв населенню:
а) Кредити, наданi фiзособам в iнвестицiйну дiяльнiсть:
вагова частка в тАЬбезнадiйнихтАЭ кредитах 42,39%;
вагова частка в тАЬсумнiвнихтАЭ кредитах 23,25%;
вагова частка в тАЬсубстандартнихтАЭ кредитах 12,91%;
б) Кредити, наданi фiзособам в поточну дiяльнiсть:
вагова частка в тАЬбезнадiйнихтАЭ кредитах 33,12%;
вагова частка в тАЬсумнiвнихтАЭ кредитах 18,16%;
вагова частка в тАЬсубстандартнихтАЭ кредитах 10,09%;
В той же час, як показують графiки на рис.Л.7 Л.8 Додатку Л, впровадження у 2005 роцi скоринг-систем кредитного менеджменту споживчого кредитування фiзичних осiб зменшило обсяг тАЮсумнiвнихтАЭ та тАЮбезнадiйнихтАЭ кредитiв фiзичних осiб в портфелi АКБ тАЬПриватбанктАЭ з 2,8% до 2,15%.
Таким чином, розвиток скоринг-систем кредитного менеджменту споживчого кредитування фiзичних осiб дозволяСФ:
суттСФво знизити витрати банку на iдентифiкацiю ризику кредитування споживача на окремому мiii продавця кредитних продуктiв банку, особливо коли це мiiе розташоване безпосередньо в точцi торгiвлi предметами та послугами, якi кредитуються банком;
централiзувати та проводити обСФктивний контроль умов кредитування в терiторiально вiдокремлених вiддiленнях та тАЬбанкiвськихтАЭ кiосках з мiнiмальними вимогами до аналiтичних здiбностей кредитного iнспектора;
впровадити технологiю тАЬсамокредитуваннятАЭ через банкоматнi системи, тобто автоматизувати процес споживчого кредитування у вiдсутностi банкiвського персоналу.
3.3 Новi форми органiзацiСЧ споживчого кредитування на ринку УкраСЧни (дочiрнi фiнансовi компанiСЧ споживчого кредитування комерцiйних банкiв)
При дослiдженнi нових форм органiзацiСЧ споживчого кредитування на ринку УкраСЧни в дипломнiй роботi дослiджена дiяльнiсть наступних фiнансових компанiй споживчого кредитування :
Дочiрня ФКСК тАЬРДврокредиттАЭ банка тАЬНадратАЭ(УкраСЧна);
Дочiрня ФКСК тАЬПростофiнанстАЭ нового банка тАЬПростофiнанстАЭ групи тАЬSociete GeneraleтАЭ (Францiя);
Дочiрня ФКСК тАЬПростокредит2тАЭ нового банка тАЬПростокредиттАЭ групи PPF(Чехiя);
Реорганiзована ФК тАЬПриватФiнанстАЭ (тАЬПростокредит1тАЭ) в дочiрню
ФКСК тАЬНовий кред