Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?нкцiональним банком. Але в рамках окремого проекту Home Credit плануСФ вiдкрити близько 30003500точок продажiв споживчих кредитiв по всiй УкраСЧнi.
УкраСЧнський ринок чеськi банкiри називають другим по значимостi пiсля РосiСЧ серед краСЧн СНД. Додатковим же стимулом для них СФ те, що темпи росту кредитування фiзосiб в УкраСЧнi зараз набагато випереджають вiдноснi показники росiйського ринку. Так, при тiм що обсяг ВВП УкраСЧни в десять разiв менше росiйського (вiдповiдно, 80 млрд доларiв i 800 млрд доларiв у 2005 роцi), вiдноснi обсяги i темпи росту кредитiв фiзичним особам в УкраСЧнi набагато вище.
За даними Банку РосiСЧ, за першi чотири мiсяцi поточного року обсяг кредитування росiйського населення в рублях i валютi вирiс на 172 млрд руб. (близько 7 млрд доларiв), або на 15%. Тим часом в УкраСЧнi зростання цього показника за першi пять мiсяцiв 2006 року склав 2,4 млрд доларiв, або 36% [86].
В АКБ тАЬПриватбанктАЭ вже СФ окрема фiнансова компанiя ПриватФинанс, що працюСФ 2 роки пiд торговельною маркою ПростоКредит. РЗСЧ основнi конкуренти Правексбанк i дочiрня структура банку Надра компанiя Еврокредит, спецiалiзованi пiдроздiли банкiв Аваль, Дельта, Ренесанс Капiтал i створена французьким Societe Generale компанiя ПростоФiнанс.
29.06.2006 стало вiдомо, що Приватбанк почав ребрендинг свого роздрiбного пiдроздiлу споживчого кредитування в дочiрню ФКСК, яка тепер буде називатися Новий кредит [85]. Уже до середини серпня 2006 року пiд новим брендом почнуть працювати 500 точок продажiв банкiвських продуктiв споживчого кредитування. Закрiпивши на ринку ФКСК Новий кредит, Приватбанк продаСФ чеськiй групi PPF свою дочiрню компанiю ПриватФiнанс, що СФ одним з лiдерiв роздрiбного кредитування на УкраСЧнi пiд торговою маркою тАЬПростокредиттАЭ.
Таким чином, КБ тАЬПриватбанктАЭ змiнюСФ своСФ позицiонування на ринку споживчого кредитування. З огляду на широку мережу фiлiй та безбалансових вiддiлень Приватбанку, логiчно створити на СЧСЧ базi окремий пiдроздiл, а окрему компанiю продати.
ФКСК Новий кредит буде видавати кредити пiд 36% рiчних з облiком комiсiйних [85].
Ломбард у наших спiввiтчизникiв асоцiюСФться як мiiе, де можна швидко одержати грошi, здавши при цьому якусь рiч. При цьому кредитна складова не СФ в нашому розумiннi основною. Головною СФ реалiзацiя закладеного майна. Ломбард же з погляду регулювальних органiв СФ, насамперед, кредитною установою. Установою, що не тiльки займаСФться продажем виробiв з дорогоцiнних металiв, але i маСФ можливiсть надавати досить великi по обсягах кредити.
Ломбарди, будучи кредитними органiзацiями, працюють пiд пильним контролем ДержавноСЧ комiсiСЧ з регулювання ринкiв фiнансових послуг УкраСЧни (Дерфiнпослуг). Незважаючи на схожiсть ситуацiй банкiв i ломбардiв, ступiнь "пресингу" з боку контролюючих органiв значно вiдрiзняСФться. Якщо до банкiв застосовуСФться твердий, по сутi, щоденний контроль, то ломбарди мають можливiсть дозволяти собi визначенi вiльностi. Вимог, як таких, просто не iснуСФ. А тим часом в УкраСЧнi нараховуСФться вже бiльш трьохсот ломбардiв [71].
У ломбарди звертаються аж нiяк не за кредитами на житло або автомобiль. Середня сума кредиту не перевищуСФ декiлькох сотень гривень.
Банки в силу вимог НБУ зацiкавленi в поверненнi кредиту, у високiй оцiнцi кредитоспроможностi позичальника. У вiдмiнностi вiд них ломбардам цiкавий як можна бiльший розрив мiж реальною вартiстю заставленого майна i сумою кредиту. Якщо банки повиннi завжди бути готовi до неповернення i мати в наявностi вiдповiднi служби, то ломбардовi, здебiльшого, лише на руку така ситуацiя. Тут не застосовуСФться робота з простроченою заборгованiстю. Не ведуться i судовi розгляди. Ломбардам не страшнi нормативи Нацбанку. ПорозумiваСФться ця диспропорцiя просто. Ломбарди з банками не конкуренти. Вони працюють у рiзних сегментах споживчого кредитування. До того ж, настiльки популярних останнiм часом, бланкових або iнших слiв беззаставних кредитiв ломбард видавати не маСФ права.
На сьогоднiшнiй день ломбардом СФ фiнансова установа, винятковим видом дiяльностi якого СФ надання на власний ризик фiнансових кредитiв фiзичним особам. При цьому такi кредити можуть видаватися як за рахунок власних, так i залучених коштiв. Обовязкова вимога усi кредитнi операцiСЧ повиннi здiйснюватися пiд заставу майна на певний строк i пiд вiдсоток. Крiм цього, ломбардам державою дароване право займатися наданням супутнiх послуг.
Законодавець видiляСФ три подiбнi послуги. По-перше, це оцiнка заставного майна. По-друге, надання посередницьких послуг по страхуванню предмета застави на пiдставi агентського договору зi страховою компанiСФю (СК). Умовною вершиною супутнiх послуг СФ реалiзацiя закладеного майна. До всього зазначеного варто також додати збереження заставного майна, а також його реалiзацiю, у випадку, якщо воно з якихось причин не було викуплено у встановлений законом i/або договором термiн.
Ломбарднi ставки знаходяться в дiапазонi вiд 0,4 до 0,7% на день, тобто еквiвалентна рiчна ставка споживчого кредиту в ломбардах становить вiд 140% до 250%, що на порядок перевищуСФ ставки споживчого кредитування в банкiвських та небанкiвських фiнансових установах. При таких ставках фактично позичальник не бере ссуду в ломбардi, а просто продаСФ своСЧ коштовностi по дуже зниженим цiнам.
Основною дiяльностi ломбардiв СФ скупка золотого лому та коштовностей Державною скарбницею УкраСЧни для створення валютних запасiв, тому ризик