Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
едитування.
Як показали результати аналiзу динамiки росту обсягiв iнвестицiйно-кредитного портфелю найбiльшого в УкраСЧнi АКБ тАЬПриватбанктАЭ у 2001 2006 роках та змiн у його структурi, з 3 кварталу 2004 року АКБ тАЬПриватбанктАЭ почав прiоритетно нарощувати частку кредитування фiзичних осiб, що особливо виражено у 1 кварталi 2006 року, коли обсяги кредитiв юридичним особам зменшились на 2 млрд.грн., а водночас обсяги кредитiв фiзичним особам зросли на 1,2 млрд.грн. i обсяги мiжбанкiвських кредитiв зросли на 0,9 млрд.грн. Таким чином, з 2004 року АКБ тАЬПриватбанктАЭ виконуСФ диверсифiкацiю кредитiв по зменшенню обсягiв, наданих одному позичальнику, що суттСФво зменшуСФ ризик одночасного неповернення кредитiв багатьма позичальниками.
Споживче кредитування фiзичних осiб в кредитному портфелi АКБ тАЬПриватбанктАЭ у 2001 2006 роках представлене у двох сегментах :
а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:
нецiльове споживче кредитування (кредитнi картки, овердрафт депозитних карток, кредитування тАЬдо зарплатитАЭ по зарплатним карткам);
споживче кредитування придбання побутовоСЧ технiки для дому;
споживче кредитування на навчання, лiкування, туризм, окремi життСФвi подiСЧ;
споживче "Автомобильне кредитування";
б) Кредитування населення на потреби капiтального характеру:
iнвестицiйне iпотечне кредитування будiвництва нерухомостi (квартири, котеджi з земельними дiлянками, сiльськi будинки з земельними дiлянками, гаражi, дачi);
iнвестицiйне iпотечне кредитування придбання нерухомостi на вторинному ринку та капiтальний ремонт нерухомостi (квартири, котеджi з земельними дiлянками, сiльськi будинки з земельними дiлянками, гаражi, дачi);
Як показав аналiз динамiка структури споживчого кредитування в АКБ тАЬПриватбанктАЭ з 2002 по 2006 рiк характеризуСФться:
зменшенням частки кредитування на потреби капiтального характеру з 45% (2002 рiк) до 32% (2006 рiк);
пiдвищенням частки кредитування на потреби поточного характеру з 55%(2002 рiк) до 68% (2006 рiк);
зростанням частки кредитiв на придбання автомобiлiв в сегментi поточного кредитування з 20% (2002 рiк) до 41%(2006 рiк);
зростанням частки нецiльового споживчого кредитування в сегментi поточного кредитування з 2% (2002 рiк) до 8% (2006 рiк).
Таким чином, з ростом обсягiв споживчого кредитування АКБ тАЮПриватбанктАЭ все бiльше орiСФнтуСФться на попит населення у короткострокових кредитах на задоволення потреб поточного характеру.
Диверсифiкацiя портфелю споживчих кредитiв та варiацiя комбiнацiСФю тАЮ пiдвищений ризик пiдвищена ставка доходностiтАЭ в АКБ тАЮПриватбанктАЭ привела до пiдвищення середньозваженоСЧ процентноСЧ ставки споживчих кредитiв в нацiональнiй валютi з рiвня 19,4% (2004 рiк) до рiвня 21,8%(2006 рiк), в iноземнiй валютi з рiвня 12,8% (2004 рiк) до рiвня 14,0% (2006 рiк). При цьому процентнi ставки споживчих кредитiв у нацiональнiй валютi на 5 6% вище нiж ставок кредитування юросiб.
Як показують результати проведеного аналiзу рiчнi процентнi ставки незабезпеченого високо-ризикового споживчого кредитування на поточнi потреби на 10 35 % перевищують процентнi ставки забезпеченого нерухомiстю споживчого кредитування на iнвестицiйнi капiтальнi потреби, що при дослiдженiй тенденцiСЧ значного росту в АКБ тАЬПриватбанктАЭ частки споживчого кредитування на поточнi потреби значно пiдвищуСФ ризик кредитування та потребуСФ нових пiдходiв до оперативноСЧ оцiнки кредитоспроможностi позичальникiв фiзичних осiб при масовому нецiльовому кредитуваннi.
При дослiдженнi напрямкiв та перспектив удосконалення ринку споживчого кредитування в УкраСЧнi в дипломнiй роботi:
- проведено аналiз дiючоСЧ практики зниження кредитних ризикiв споживчого кредитування в зарубiжних кредитно-фiнансових установах;
- запропоновано шляхи удосконалення процесу споживчого кредитування за рахунок впровадження нових технологiй скоринг-кредитування та оперативного використання автоматизованих банкiв даних нових iнформацiйних утворень в УкраСЧнi бюро кредитних iсторiй юридичних та фiзичних осiб.
Одним iз перспективних напрямкiв вирiшення проблеми адмiнiстрування ризикових споживчих кредитiв, запропонованим у дипломному проектi СФ скоринг один з найбiльш успiшних прикладiв використання математичних i статистичних методiв у бiзнесi, що у даний час широко застосовуються у всiх економiчно розвитих краСЧнах. Скоринг використовуСФться головним чином при кредитуваннi фiзичних осiб, особливо в споживчому кредитi при незабезпечених позичках, та являСФ собою математичну або статистичну модель, за допомогою якоСЧ на основi кредитноСЧ iсторiСЧ минулих клiСФнтiв банк намагаСФться визначити, наскiльки велика iмовiрнiсть, що конкретний потенцiйний позичальник поверне кредит у визначений термiн.
Аналiз результатiв впровадження у 2005 роцi перших скорингсистем кредитного менеджменту споживчого кредитування фiзичних осiб зменшило обсяг тАЮсумнiвнихтАЭ та тАЮбезнадiйнихтАЭ кредитiв фiзичних осiб в портфелi АКБ тАЮПриватбанктАЭ з 2,8% до 2,15%.
Проведений в дипломнiй роботi аналiз структурного розподiлу ринку споживчого кредитування населення в УкраСЧнi показав, що його перспективну побудову можна роздiлити в розрiзi кредиторiв, сум та строкiв кредитування на:
а) Сегмент банкiвського iпотечного кредитування будiвництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування вiд 20 тис.доларiв США до 100 тис.доларiв США на строк 1020 рокiв;
б) Сегмент банкiвського споживчого кредитування на придбання транспортних засобi