Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
здрiбних кредитiв. Асоцiацiя украСЧнських банкiв оприлюднила фiнансовi результати дiяльностi банкiв за 2005 рiк [86, табл. А.2А.7 Додатку А]. Один iз чинникiв зростання банкiвського сектору розширення спiвпрацi з населенням. Якщо великi компанiСЧ або взагалi не кредитувалися, або вiддавали перевагу спiвпрацi iз захiдними банками, то попит громадян та банкiвськi послуги рiзко зрiс.
Порiвняно з 2004 роком вклади украСЧнцiв збiльшилися на 76%, кредити фiзичним особам у 2,3 рази. Рекорднi темпи зростання роздрiбних кредитiв передусiм СФ наслiдком iпотечного буму. Лiдерами за темпами нарощування кредитiв громадянам стали Райффайзенбанк (278%) та УкрСиббанк (235%) найактивнiшi на ринку житлового та автокредитування (табл.2.1)
Частка споживчих кредитiв у загальному кредитному портфелi банкiв краСЧн ЗахiдноСЧ РДвропи сягаСФ 50 %, у схiдноСФвропейських краСЧнах близько 19 %, в украСЧнських банках на початок 2006 року вона склала 12 %. Процентнi ставки по споживчих кредитах складають у ЯпонiСЧ 1,9 %, ВеликобританiСЧ 3,7 %, у США 4,2 %, ФранцiСЧ 6,6 %.
Базовi умови споживчих кредитiв в банках УкраСЧни на придбання товарiв тривалого користування: кредити видаються в гривнях, доларах i СФвро; сума кредиту вiд 5 тис. грн. до 20 тис. дол.; термiн кредиту вiд 1 до 5 рокiв; мiнiмальний внесок позичальника за рахунок власних коштiв 1030 % суми, зазначеноСЧ в рахунку-фактурi; процентна ставка 1925 % рiчних; забезпечення застава майна; обовязкове страхування: страхування застави, страхування титулу власностi, особисте страхування вiд нещасного випадку; погашення основноСЧ суми i вiдсоткiв щомiсяця (можливе дострокове погашення).
Споживче кредитування в УкраСЧнi пiд тАЬтовари на виплаттАЭ СФ беззаставним i виконуСФться простiше. Базовi умови такого кредитування: термiн кредиту вiд 1 до 24 мiсяцiв; сума кредиту до 5 тис. грн.; валюта гривня; процентна ставка 1,83 % на мiсяць; погашення основноСЧ суми i вiдсоткiв щомiсяця (можливо дострокове погашення кредиту).
Таблиця 2.1 Найбiльшi банки споживчого кредитування населення УкраСЧни [86]
№ п/пНайбiльшi роздрiбнi банки УкраСЧниКредити фiзособам на
кiнець 2005 року, млн грнПрирiст
за рiк, %Депозити фiзосiб на кiнець 2005 року, млн грнПрирiст за рiк, %1ПриватБанк6 3511059 966792Аваль4 3651269 165833Укрсиббанк3 1742352 614854Укрсоцбанк2 9761943 514735Райффайзенбанк1 6912781 1521106Надра1 6771772 491787Ощадбанк1 303765 862698ПравексБанк1 143651 350469Брокбiзнесбанк741181 40610110Фiнанси та Кредит6761601 766112За данними АУБ [86]
З 1 кварталу 2005 року по 1 квартал 2006 року (тобто за рiк) обсяг виданих кредитiв фiзичним особам по банкiвськiй системi збiльшився з 15 млрд.грн. до 38 млрд.грн. ( на + 23 млрд.грн.), при цьому обсяг залучених строкових депозитiв фiзичних осiб зрiс з рiвня 35 млрд.грн. до рiвня 52 млрд.грн. ( на +17 млрд.грн.), а обсяг залучених поточних депозитiв фiзичних осiб зрiс з рiвня 10 млрд.грн. до рiвня 16 млрд.грн. ( на +6 млрд.грн.). Таким чином, основним ресурсним джерелом для зростання обсягiв кредитування фiзичних осiб у банкiвськiй системi УкраСЧни за 2005 2006 року СФ залученi строковi i поточнi депозити фiзичних осiб [86].
Слiд зазначити, що зазначена ресурсна база може бути використана для короткострокового споживчого кредитування i ,тiльки в дуже обмеженому обсязi, для iпотечного кредитування, оскiльки максимальний термiн депозитiв фiзичних осiб складаСФ вiд 1 до 2 рокiв, а iпотечнi кредити видаються на термiн 10 15 рокiв. При цьому вiдносно дешевi поточнi депозити фiзичних осiб СФ нестабiльною ресурсною базою i не можуть бути використанi для iпотечного кредитування. Таким чином, вартiсть iпотечних кредитiв визначаСФться ставкою строкових депозитiв фiзичних осiб, що при ринковiй економiцi не може бути нижче iндексу зменшення вартостi грошей (дисконтна ставка Нацiонального банку УкраСЧни чи рiвень iнфляцiСЧ).
Оскiльки облiкова ставка НБУ в 2005 2006 роцi складаСФ 9,5%, а офiцiйна iнфляцiя не перевищуСФ 10% у рiк, то природною ринковою реакцiСФю комерцiйних банкiв СФ встановлення процентноСЧ ставки на строковi депозити фiзичних осiб на рiвнi вiд 10,5% (3 мiсяцi) до 12,0% (12 мiсяцiв) у нацiональнiй валютi. Отже, природноСЧ СФ i ставка iпотечних кредитiв у нацiональнiй валютi, що не знижуСФться нижче рiвня 16 17% рiчних, тобто на 5,0 5,5% вище вартостi ресурсiв.
Одночасно, оскiльки бiльш 72% iпотечних кредитiв видано в iноземнiй валютi, то на iпотечному ринку в банкiвськоСЧ систем УкраСЧни, в основному, працюСФ iнша система цiноутворення. Штучно, ставка строкових депозитiв в iноземнiй валютi для фiзичних осiб у банкiвськiй системi встановлена на 4 5 % нижче ставки строкових депозитiв у нацiональнiй валютi, тобто на рiвнi 7,0%(3 мiсяцi) i 8,0%(12 мiсяцiв), при цьому ставка депозитiв у СФвро встановлюСФться штучно на 0,5 0,7% нижче, нiж ставка в доларах США. Природно, що при такiй цiнi ресурсiв в iноземнiй валютi, яка сформована за рахунок внескiв населення в iноземнiй валютi, процентна ставка по iпотечних кредитах в iноземнiй валютi на сьогоднiшнiй день у банкiвськiй системi складаСФ вiд 11,5% до 12% рiчних, тобто на 4% вище вартостi ресурсiв.
Оскiльки тiльки 40% строкових вкладiв у валютi мають термiн бiльш 12 мiсяцiв, ресурсна база споживчих iпотечних кредитiв у банкiвськiй системi УкраСЧни може бути оцiнена як 57,22 млрд.грн.*0,44*0,4 = 10 млрд.грн., що вiдповiдаСФ реальному обсяговi виданих споживчих iпотечних кредитiв у банкiвськiй системi УкраСЧни в 2006 роцi.
Таким чином, як показав аналiз, у банкiвськiй системi УкраСЧни з урахуванням вiдсутностi ресурсних джерел з термiном залучення бiльш 1 року для видачi iпотечних кредитiв на 1020 рокiв використовуються тiльки довгостроковi вклади