Споживче кредитування та його розвиток в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°них з експлуатацiСФю наданого кредитутАЭ.
1.2 Класифiкацiя споживчих кредитiв
РЖснують рiзнi ознаки класифiкацiСЧ споживчих кредитiв. Аналiз засвiдчив, що в бiльшостi джерел ознаки, якi використовуються в класифiкацiСЧ споживчого кредитування спiвпадають з ознаками класифiкацiСЧ кредитiв взагалi. Кiлькiсть ознак рiзниться у рiзних авторiв [33, с. 212], [34, с.75], [35, с.302], але найбiльш розповсюдженими класифiкацiйними ознаками споживчих кредитiв СФ наступнi (рис.1.1):
за обСФктами кредитування;
за строками кредитування;
за способом надання;
за видами забезпечення;
за методами погашення;
за методом стягнення процентiв;
за характером кругообороту коштiв.
за субСФктами кредитування (банкiвськi та небанкiвськi кредитно-фiнансовi установи)
1. За обСФктами кредитування (напрямами використання) в УкраСЧнi споживчi кредити подiляються на два види:
на споживчi цiлi i нагальнi потреби;
на затрати капiтального характеру.
2. За строками кредитування споживчi кредити подiляють на:
короткостроковi (строком вiд 1го дня до 1го року);
довгостроковi (строком понад 1 рiк).
Строки надання споживчих кредитiв рiзноманiтнi. З загальноСЧ суми споживчих кредитiв значна частина приходиться на короткостроковi та середньостроковi кредити. Деякi з них видаються з розстрочкою платежу. Довгостроковi кредити видаються на iнвестицiйнi цiлi.
3. За способом надання споживчi кредити подiляють на цiльовi i нецiльовi (на невiдкладнi потреби, овердрафт та iн.).
4. За забезпеченням розрiзняють позики незабезпеченi (бланковi) i забезпеченi (заставою, гарантiями, поручительствами, страхуванням).
5. За методом погашення розрiзняють кредити, якi погашаються одночасно, й кредити з розстрочкою платежу.
6. За методом стягнення процентiв кредити класифiкують так:
кредити зi стягненням процентiв у момент його надання;
позики зi сплатою процентiв у момент погашення кредиту;
позики зi сплатою процентiв рiвними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у пiврiччя, або за спецiально обумовленим графiком).
7. За характером кругообороту коштiв кредити подiляють на разовi i вiдновлювальнi (револьвернi). В групу револьверних, як правило, включають кредити, якi надаються клiСФнтам за кредитними картками, або кредити за СФдиними активно-пасивними рахунками у формi овердрафту.
8. В залежностi вiд цiльового призначення споживчi кредити подiляються на:
iнвестицiйнi;
для купiвлi товарiв та сплати послуг;
на розвиток пiдсобного господарства;
цiльовi кредити окремим соцiальним групам;
на нецiльовi споживчi потреби;
вiдстроченi кредити у виглядi кредитних карток
До iнвестицiйних вiдносяться позики на кооперативне житлове будiвництво та придбання квартир, iндивiдуальних житлових будинкiв, садових будиночкiв, благоустрiй садових дiлянок, реконструкцiю, капiтальний ремонт iндивiдуальних житлових будинкiв, дач.
Наступна група обСФднуСФ позики для придбання окремих споживчих товарiв або сплати послуг, розстрочку платежiв за товари довгострокового користування, прокат деяких предметiв споживання.
До кредитiв на розвиток особистих пiдсобних господарств вiдносяться позики на купiвлю сiльськогосподарськоСЧ технiки, транспортних засобiв, купiвлю посадкового матерiалу, фруктових дерев, добрив.
Нецiльовi споживчi кредити можуть надаватися населенню комерцiйними банками та ломбардами пiд заставу майна без зазначення мети використання кредиту. Це може бути кредит на невiдкладнi потреби, здiйснення затрат, що виникають в звязку з особливими або непередбачуваними обставинами (лiкування, нещасний випадок, туризм та iнше ).
Новим в споживчому кредитi СФ вiдстрочений кредит у виглядi банкiвських кредитних карток. При депозитнiй формi картки мiж кредитором та позичальником передбачаСФться обумовлене завчасно автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку коштiв на рахунку (овердрафтнi кредити). Такi позики можуть погашатися або в процесi надходження на рахунок грошових коштiв (вкладiв) або спецiальними внесками позичальника. При кредитнiй формi картки надання кредиту та iдентифiкацiСЧ клiСФнта базуСФться на застосуваннi спецiального карткового рахунку, який управляСФться за допомогою телекомунiкацiйних засобiв вiддаленого управлiння(банкомати, термiнали, РЖнтернет). Кредитнi картки припускають участь трьох сторiн власника картки, банку та торгiвельноСЧ органiзацiСЧ. Пластикова картка з видiленими символами, видана банком покупцевi, служить для торгiвельноСЧ органiзацiСЧ свiдченням того, що банк гарантуСФ вiдкриття кредиту власнику цiСФСЧ картки . Картка надаСФться клiСФнту, якщо стан його депозитних та позичкових операцiй з банком задовiльний. По кожнiй картцi встановлюСФться лiмiт, який може бути змiнено в ту чи iншу сторону в залежностi вiд режиму використання картки СЧСЧ власником. Кредитнi картки застосовуються i при сплатi за послуги. Використання кредитних карток полiпшуСФ надання споживчих кредитiв. Вони служать знаряддям обiгу та скорочують потреби в готiвкових грошах.
9. За субСФктами кредитування кредитори можуть бути структурованi як банкiвськi та небанкiвськi фiнансовi установи.
Банки кредитори можуть надавати споживчi кредити безпосередньо позичальникам ( прямi кредити), що звертаються в банк за позикою, або побiчнi через посередникiв (торговельну органiзацiю, ломбард, пункт прокату).
В звязку з тим, що торгi