Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? банки оказывают влияние многие факторы, такие как экономическая ситуация в стране; уровень инфляции; уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств; уровень доходности от размещения сбережений; социально-психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания.
Уровень доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения.
Одним из главных факторов, влияющих на процесс привлечения средств населения в банковскую систему, является уровень доходности по вкладам.
Поэтому важнейшей составляющей в деятельности банка является процентная политика. Проценты по кладам являются серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.
При этом необходимо учитывать следующие основные принципы:
достижение оптимального привлечения средств во вклады;
получение всеми подразделениями банка прибыли;
обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков.
Одним из направлений совершенствования процентной политики банка служит усиление стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств.
Целесообразно также компенсировать населению потери от инфляции. В идеале реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься во внимание рост и дифференциация доходов населения.
Таким образом, при формировании процентной политики банки, отражающие современное состояние развития банковских услуг и реальных доходов населения важно руководствоваться следующими принципами:
уровень процентов должен находится в зависимости от состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям;
процентная ставка должна быть связана со сроками хранения средств, а по кредитным операциям - со сроком предоставления ссуды. Цель данного увязывания - привлечение средств населения на более длительные сроки. Продолжительное изъятие средств обусловливает необходимость установления более высоких процентов;
процентные ставки по активным операциям должны быть выше процентных ставок по пассивным операциям. Размер пассивных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности;
установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам. В условиях инфляции процент должен выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.
В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете доходов используется техника сложных процентов.
Привлекательным для вкладчика является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Для привлечения средств во вклады банкам необходимо широко использовать зарубежный опыт - в частности разрабатывать различные программы по привлечению средств населения; предоставлять клиентам - вкладчикам различного рода услуги, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания, подписку на периодические издания экономической литературы, выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д. ); проведение открытой широкой рекламы по привлечению клиентуры.
Привлечению вкладов граждан могут содействовать новые формы организации сбережений.
В этом отношении определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиентов на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору, банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком в размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по ссуде, так как снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сумма накопленного депозита и процентов по нему могут быть зачтены в погашение ссуды и уплаты процентов за кредит.
Хорошей возможностью для привлечения долгосрочных депозитов населения могло бы стать внедрение (помимо существующего накопительного пенсионного вклада) практики продажи пенсионных планов. Показательным в этом отношении может стать опыт зарубежных банков. Их трастовые отделы занимаются управлением планами обеспечения граждан по старости, которые многие предприятия предлагают своим работникам. Это выражается в аккумулировании и инвестировании банком поступающих средств и расп