Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?равовых гарантий сохранности и защиты от обеiенения вкладов, спектр оказываемых населению банковских услуг. Значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.
Изменения уровня номинальных и реальных доходов населения приводят к структурным изменениям денежных расходов домашних хозяйств, переориентации потребительских настроений населения. В настоящее время доля потребления в структуре денежных расходов населения значительно превышает долю накопления.
Депозиты населения (в белорусских рублях и в иностранной валюте) составляют более одной четвертой части широкой денежной массы (ШДМ). В текущем году наблюдается тенденция увеличения их доли в ШДМ. По состоянию на 01.01.2011 этот показатель составил 80,9% на 01.01.2010 -78,6%.
Наибольшую часть объема всех депозитов населения составляют депозиты в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2011 на основании данных о широкой денежной массе их удельный вес составил 60,5%. Это свидетельствует о том, что население в условиях сложившегося уровня инфляции отдает предпочтение сбережениям в иностранной валюте, а не в рублях.
Ситуация, сложившаяся в области привлечения денежных средств населения в банковские вклады (депозиты), характеризуется в течение всего 2010 года ростом общего объема банковских вкладов населения. По сравнению с началом 2010 г. объем депозитов населения увеличился в 1,5 раза и составил на 01.01.2011 г. 31763,9 млрд. рублей, в то время как на начало 2010 г. в банки было привлечено 20522,7 млрд. рублей.(приложение 5)
На основании данных таблицы 3.2.2 можно отметить, что в пересчете на долларовый эквивалент тенденция роста банковских вкладов населения также сохраняется. Наглядно это можно увидеть с помощью рисунка.
Таблица 3.2.2. Динамика вкладов населения в рублях и инвалюте в пересчете на долларовый эквивалент
Показатели01.01.0201.10.0201.11.0201.12.0201.01.03Всего депозиты, млрд. рублей20522,328840,329614,830127,531763,5Официальный обменный курс белорусского рубля за 1 доллар США, млн. рублей1580,01865,01884,01902,01920,0Долларовый эквивалент, млн. рублей1298,91546,41571,91584,01654,3
Примечание. Литературный источник: (собственная разработка)
По состоянию на 01.01.2010 все вклады населения (рублевые и инвалютные) составляли в пересчете на официальный обменный курс белорусского рубля 1298,9 млн. долларов США. За 2010 г. они увеличились в 1,27 раза и составили по состоянию на 01.01.2011 1654,3 млн. долларов США. Таким образом в течение 2010 г. наблюдается тенденция роста средств, размещаемых населением на рублевых и инвалютных счетах в банках.
Если рассматривать динамику вкладов в разрезе рублевых и валютных счетов, то можно отметить, что в течение 2009 г. и января - сентября 2010г. происходит постепенное наращивание средств, размещаемых на счетах в банках. Данную тенденцию наглядно можно увидеть на графиках.
Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика.
Несмотря на снижение уровня ставки рефинансирования в течение 2009 г. и, следовательно, снижение ставки по депозитам физических лиц, реальное значение последней оставалось на положительном уровне. Причем, уровень реальной процентной ставки по рублевым депозитам до августа 2009 г. значительно превосходил уровень реальной процентной ставки по инвалютным депозитам (по рублевым депозитам - 3,4%, по инвалютным - 0,4%).
Кроме вышеуказанных причин, определенное влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком. Так, новые Правила регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденные постановлением Правления Национального банка 28.06.2009. № 173, предусматривают введение с 01.01.2010 новых требований к банкам (за исключением уполномоченных) в части соответствия объема привлекаемых денежных средств населения объемам собственного капитала, а также объемам активов с низкой степенью риска и самое главное - требование к минимальному размеру собственного капитала банка, работающего со счетами физических лиц. Результаты предварительного анализа выполнения новых экономических нормативов по состоянию на 01.01.2010 показали, что предельное соотношение привлекаемых денежных средств населения и собственного капитала не выполнено 2 банками из 18, по которым устанавливается этот норматив. Несмотря на отсутствие таких ограничений для банков, имеющих в своем капитале государственные средства, 4 из них допустили значительное превышение объема привлеченных средств населения над размером собственного капитала, в том числе ряд банков - более, чем в 2,7 раза.
Следует отметить, что в настоящее время в республике отсутствует система гарантирования возврата вкладов из банков, в капитале которых имеется доля государственных средств и на ближайшую перспективу стоит задача ее формирования.
Более сложная ситуация складывается по банкам, не имеющим на сегодняшний день необходимый для работы с физическими лицами минимальный размер собственного капитала в сумме 10 млн.евро. Таких банков 18 из 24 в республике. В них по состоянию на 01.10.2009 г. было сосредоточено 9% общереспубликанского объема депозитов физических лиц. На долю этих банков приходится 13,2% объема инвалютных депозитов республики. Средний показатель соотношения привлеченных средств физических лиц к собственному капиталу по этим б