Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
кредитного портфеля банков при рекомендуемом показателе 10%.
Деятельность банков по привлечению временно свободных денежных средств населения ограничивается высокой стоимостью этих ресурсов и проблемами их эффективного размещения. Правилами регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в 2010 году введены новые требования к банкам, работающим со средствами населения, которые также предусматривают поддержание оптимальной структуры активов и пассивов.
Поэтому банки с апреля 2010 активизировали работу с физическими лицами, направленную, прежде всего, на "связывание" тех средств, которые поступают на текущие счета, и являются более дешевыми ресурсами для банка по сравнению со срочными вкладами, а именно: перевод предприятий и организаций на выплату заработной платы и прочих доходов через текущие и карт-счета, развитие инфраструктуры банковских учреждений, достаточность их для оказания необходимого комплекса услуг населению.
Ориентация банков в работе по привлечению средств населения на расширение "карточных" и "зарплатных" проектов привела к снижению коэффициента оседания, так как зачисленные на зарплатные счета средства в течение короткого времени полностью изымаются для текущих расходов, из которых в последующем 22,9% домашние хозяйства расходуют на сбережения во всех формах, включая наличную валюту, банковские вклады, ценные бумаги. (Приведены данные Министерства статистики и анализа Республики Беларусь за январь-май 2010.) В связи с этим за 2010 год коэффициент оседания рублевых вкладов по республике составил 5,6%, что ниже рекомендуемого значения на 4,4 процентных пункта.
Таким образом, анализ ситуации за январь-июнь 2010 г. позволяет сделать вывод о том, что в условиях сохранения высоких темпов роста реальных денежных доходов населения при проведении политики плавного роста курса доллара по отношению к белорусскому рублю в рамках параметров Основных направлений денежно-кредитной политики на 2010 год, и поддержания реальной процентной ставки по депозитам на положительном уровне банковская система сможет обеспечить выполнение поставленной задачи увеличения объема привлеченных средств населения в 1,7 раза.
Учитывая, что под влиянием инфляционных ожиданий в настоящее время население предпочитает размещать денежные сбережения на короткие сроки (до 1 года), что не достаточно для окупаемости крупных кредитных проектов, в целях инвестирования привлеченных средств физических лиц в экономику республики на более долгосрочной основе следующей задачей на перспективу должна стать задача оптимизации структуры депозитных портфелей банков в части увеличения долгосрочных вкладов.
Таким образом, в сложившихся условиях при опережающих темпах роста реальных денежных доходов населения по сравнению с ростом ВВП, а также в результате поддержания на положительном уровне реальных процентных ставок по депозитам населения ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. На основании данных о широкой денежной массе по состоянию на 01.01.2011 остатки средств на банковских депозитах граждан составили 31763,491 млрд.рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало 2010 года.
Как показали результаты мониторинга спектра банковских услуг, осуществляемого Национальным банком и его Главными управлениями в областях, несмотря на большое количество видов вкладов (около 30 видов в АСБ Беларусбанк, более 20 видов в ОАО Белинвестбанк), население в выборе формы размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на номинальное значение процентного дохода, а не на возможность получения дополнительных услуг и преимуществ, предусматриваемых договорами вкладов. Так, например, для повышения привлекательности хранения средств в рублевых вкладах ОАО Белагропромбанк предусмотрел условиями вклада Люкс дополнительное вознаграждение, рассчитываемое с учетом роста курса доллара США, устанавливаемого Национальным банком за период действия вклада. На тех же условиях, с отличием в процентной ставке, осуществляют прием вкладов филиалы АСБ Беларусбанк во вклад Доходный. Но, несмотря на выгодные условия и защиту от девальвации, доля таких вкладов в общем объеме привлеченных средств незначительна, эти виды вкладов не пользуются особым спросом у населения.
Доля депозитов населения в общем объеме привлеченных банками средств итого по республике на 01.01.2011 составила 31,4%.
Наращивание ресурсной базы за счет увеличения вкладов населения является проблематичным для банков в связи с высокой стоимостью таких ресурсов и вопросами их эффективного размещения. Поэтому банки активизируют свою работу по расширению зарплатных проектов, спектра платежных услуг, оказываемых населению. В результате доля депозитов населения до востребования, ставки по которым значительно ниже, чем по срочным депозитам, на основании данных о широкой денежной массе на 01.01.2011 г. увеличилась на 561,596 млрд. рублей по сравнению с 01.01.2010 г. или с 19,7% на начало 2010 года до 21,4% на 01.01.2011.
Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему определяется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и темпы роста реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего, в иностранную валюту, наличие