Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? сложившейся диспропорции между темпами роста ВВП и реальными денежными доходами населения, которые составили за январь-май 2010 г. 104,3% и 117% соответственно, в целях ограничения давления на валютный рынок и поддержания плавной предсказуемой динамики девальвации белорусского рубля Национальным банком проводилась политика, направленная на максимальное вовлечение в банковскую систему денежных средств населения. В результате депозиты населения увеличивались более высокими темпами по сравнению с депозитами субъектов хозяйствования: темп роста депозитов населения за январь-сентябрь 2010 составил 142,1%, субъектов хозяйствования - 113,2%. Удельный вес депозитов физических лиц в широкой денежной массе на 01.07.2010 составил 36,5% при сложившемся на 01.01.2010 показателе 31,6%.
Основным механизмом в регулировании этой ситуации явилась реализация комплекса мер, направленных на поддержание на положительном уровне значения реальных процентных ставок по рублевым депозитам физических лиц.
Несмотря на постепенное снижение Национальным банком ставки рефинансирования с 66% годовых в январе текущего года до 46% - в июне, что привело к снижению процентных ставок на всех сегментах финансового рынка, банками была обеспечена более высокая доходность от хранения денежных сбережений в срочных рублевых вкладах по сравнению с хранением наличной иностранной валюты.
Как показывают результаты анализа ситуации, снижение ставки рефинансирования не сопровождалось сокращением объемов вкладов населения. Основным фактором, определившим рост вкладов, явились устанавливаемые банками процентные ставки. Так, в феврале-марте т.г. сложились наиболее высокие номинальные и реальные ставки по срочным рублевым депозитам, что обеспечило максимальные темпы прироста срочных рублевых вкладов в этот период. В феврале 2010 процентные ставки по рублевым депозитам составили: номинальная - 6,57%, реальная - 2,9%; прирост срочных рублевых вкладов составил 21,1%. В марте 2010 ставки составили: номинальная - 6,17%, реальная - 3,5%; прирост вкладов составил 9,6%.
По причине наиболее активного привлечения срочных вкладов коэффициент оседания за этот период также был наиболее высоким: 14,1% в феврале 2010 и 7,1% в марте 2010. В учреждениях банков Гродненской и Могилевской областей, не обеспечивших поддержание на сложившихся в регионах средних уровнях процентных ставок по депозитам физических лиц, происходил отток вкладов, несмотря на широкий спектр предлагаемых населению видов вкладов и банковских услуг. Это свидетельствует о том, что население при выборе банка iелью размещения своих сбережений ориентируется, в основном, на размер процентной ставки.
В результате поддержания положительной реальной процентной ставки по депозитам физических лиц рост курса доллара США по отношению к белорусскому рублю не привел к снижению объемов привлекаемых банками средств населения. Увеличение объемов продаж населению наличной иностранной валюты не сопровождалось оттоком денежных средств с рублевых вкладов.
Динамика показателей объема привлечения денежных сбережений населения в банковскую систему имеет свои сезонные особенности. Так, на основании анализа данных об объемах вкладов за 2009-2010 г.г., можно сделать вывод о том, что банки активизируют свою деятельность по привлечению вкладчиков в конце квартала, года iелью обеспечения текущей ликвидности, а также для аккумулирования ресурсов под конкретные кредитные проекты. В летний период темпы роста объемов вкладов значительно снижаются. По ряду банков наблюдается некоторый отток срочных вкладов, что объясняется отпускной кампанией и подготовкой к учебному сезону. Так, например, ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк" в целях обеспечения достаточной ликвидности в декабре 2009 привлекали средства населения на срок от 3-х до 6-ти месяцев в накопительные рублевые вклады с "плавающей" процентной ставкой на более выгодных условиях (вклады "отпускной", "учебный"). Основной срок окончания договоров по этим вкладам пришелся на первую декаду июля 2010, что повлияло на снижение в целом объемов вкладов в вышеуказанных банках. Объем вкладов населения в ОАО "Белинвестбанк" снизился за период с 01.07.2010 по 08.07.2010 на 0,1%, в ОАО "Белагропромбанк" - на 0,9%.
Самой распространенной формой привлечения средств населения в банковскую систему остаются вклады. По срокам наиболее привлекательными видами вкладов в национальной валюте являлись вклады от 1 до 3 месяцев, в иностранной валюте - свыше года.
Привлечение средств населения через реализацию ценных бумаг не нашло в настоящее время широкого распространения. Так, по состоянию на 01.07.2010 доля сбережений населения, размещенных в банковских сберегательных сертификатах, составляла всего 0,02% в общем объеме привлеченных банками денежных средств населения. Одной из причин такого положения являются: более низкая доходность от такой формы размещения по сравнению с вкладами за счет иного порядка налогообложения, длительные сроки размещения и сравнительно поздние сроки получения доходов (после погашения), достаточно сложная процедура досрочного возврата средств.
Привлеченные банками средства населения размещаются, в основном, в кредитах, выдаваемых субъектам хозяйствования. Оказание кредитных услуг населению в республике ограничено. По состоянию на 01.07.2010 объем кредитов, выданных физическим лицам, включая кредиты на жилищное строительство и кредиты в иностранной валюте, составил 90,6 млрд.рублей или 3,3% в общем объеме