Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ределении выплат среди граждан, охваченных таким планом, когда последние выходят на пенсию. Очевидно, что внедрение продажи пенсионных планов возможно лишь при государственном реформировании системы пенсионного обеспечения.
Еще одним новым видом банковской деятельности для банков в Республике Беларусь может стать использование счетов со вмешанным характером функционирования типа НАУ и САПС, позволяющих оптимизировать экономические интересы клиентов и банка, в этом случае обеспечивается наиболее выгодный для клиента режим поддерживания балансов на его текущем и сберегательном счетах и соответственно максимальное извлечение дохода от вложения средств. При этом целесообразно устанавливать размер минимально допустимого остатка по сберегательному счету при осуществлении по нему перевода.
Углублению номенклатуры существующих депозитов могло бы содействовать внедрению дополнительных премиальных и накопительных вкладов, особенно в отношении вкладов в национальной валюте в связи с ориентировкой банков на снижение валютной составляющей в ресурсах. Это способствовало бы удовлетворению самых разнообразных потребностей клиентов в банковских депозитах. Здесь важно добиваться движимого баланса между внешней средой, внутренними условиями и стратеги6ей развития банка. Необходимо также выработать действенные методы по привлечению средств в долгосрочные вклады новых сегментов клиентов.
Следует отметить, что инновационная деятельность представляет собой сложный и ответственный процесс. При разработке продуктов-новинок необходимо учитывать требования, предъявляемые к ним, например, перспективность, уникальность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими слугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, возможность автоматизации, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени, Поэтому проведение серьезной подготовительной работы по определению потребностей клиентов, емкости рынка, предполагаемой позиции продукта на рынке, цены и канала распределения является непременным условием начала всей работы.
Для банка также важно разрабатывать продукты с хорошим дизайном и удобной доставкой.
Важным средством борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентов устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку Национального банка, состояние денежного рынка и исходя их собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина дохода определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг, наконец, зависит от соблюдения клиентом условий вклада. Бесспорно, значение экономический факторов в стимулировании привлечения вкладов можно недооценить, но следует помнить, что уровень процентной ставки имеет объективные границы, зависящие от закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Важным моментом при установлении цены, например, на долгосрочные депозиты должно стать выявление потребностей клиентуры, которой данная банковская услуга адресуется. Критерием будет являться максимальная цена, которую готовы заплатить потребители на выбранном сегменте. Суммарная ожидаемая выручка от предполагаемого сбыта должна сравниваться с общими расходами. Такая ценовая стратегия основана на подходе к цене как к эффективному коммерческому средству.
В условиях относительных инфляционных ожиданий и некоторой неопределенности экономической ситуации в Республике Беларусь только относительно высокие процентные ставки не могут стать основополагающим фактором, определяющим предпочтения населения в долгосрочных вложениях, хотя банк и гарантирует отсутствие возможности изменения ставки процента в сторону его уменьшения.
Долгосрочные вложения населения могли бы стать источником внутренних инвестиций в Республике Беларусь. Однако, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Это может быть сделано либо непосредственно путем открытия долгосрочных депозитов населения в банках, либо через образование целевых фондов (пенсионных, страховых, жилищно-строительных и т.п.) с последующим открытием фондов депозитов в банках долгосрочного кредитования. Сейчас для этого самый подходящий момент. Мы достигли положительных процентных ставок на депозитном рынке и интерес к накоплениям у населения и предприятий высок. С 2010 года в Республике Беларусь наметилась тенденция к сокращению инфляции, что вызвано ужесточением проводимой Национальным банком политики. В этой связи необходимо создать институт долгосрочных накоплений, установить по ним более высокие ставки процента; сосредоточить в руках Минфина и обеспечить их применение в эффективных инвестиционных проектах.
Необходимо использовать реальный интерес населения в долгосрочных накоплениях (на нужды образования, здравоохранения и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг, товаров длительного пользования).
Параллельно и выборочно (по мере успеха инвестиционных проектов) следует проводить реформу оплаты труда, направленную