Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ительно услугу по окончанию срока договора депозита проконвертировать причитающиеся к выплате сумму вклада и процентов по нему.
В области оказания банковских услуг населению интересен опыт работы ЗАО РРБ-банк, а именно его кредитный проект товары в кредит. Ресурсы, привлеченные у населения банк размещает в эту программу. За 2 года работы этой программы услугами банка воспользовались более 2,5 тыс. человек. Банк заключил более, чем с 60 торговыми предприятиями г. Минска договор на совместное обслуживание населения. Покупатель, выбрав товар (мебель, бытовую технику, одежду, т.е. товар длительного пользования) в этих магазинах, оплачивает не менее 30%. На оставшуюся неоплаченную часть заключает с банком кредитный договор и после перечисления банком суммы кредита на счет торгующей организации забирает товар. Срок кредита до 6 месяцев. Право пользование кредитом распространяется на жителей г. Минска и Минского района в возрасте от 18 до 70 лет, имеющих постоянный доход (зарплата, пенсия). Основная часть людей, воспользовавшихся услугами банка, это люди среднего и небольшого достатка (рабочие, врачи, учителя, пенсионеры, студенты). При этом предприятия торговли имеют реальную возможность увеличения объемов розничного товарооборота, снижения запасов товаров на складах без дополнительных затрат и выделения оборотных средств.
В отличие от российских банков белорусские банки, в основном, привлекают средства во вклады не с фиксированной, а с плавающей процентной ставкой, что объясняется более динамичными изменениями на внутреннем финансовом рынке. При этом средства во вклады у населения принимаются на более выгодных условиях, что выражается в ежемесячном начислении и выплате либо капитализации процентов. В основном, население размещает свои сбережения в банковские вклады на срок от 3 месяцев (рублевые вклады) до 1 года (валютные вклады).
Банки республики при установлении своих ставок по вкладам населения ориентируются на ставку рефинансирования Национального банка. С понижением ставки рефинансирования банки также понижают ставки по депозитам, что вызывает определенное недовольство вкладчиков.
Несмотря на проводимую белорусскими банками политику ступенчатой доходности в зависимости от сроков размещения (по аналогии с российскими банками), имеющееся разнообразие видов вкладов, условий хранения, население при выборе формы размещения ориентируется, прежде всего, на уровень процентной ставки. Поэтому поддержание реальной процентной ставки по рублевым депозитам на положительном уровне в течение всего 2010 года обеспечило устойчивый рост рублевых вкладов.
Банки внедрили различные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам: Праздничный, Юбилейный, "Рождественский, Весенний и д.п. Условия этих вкладов в разных банках различны. В текущем году АСБ Беларусбанк внедрил новые вклады: ХХI век, который очень популярен в Гомельской области, доля этого вида вклада составляла по учреждениям банка в области более 40%, а также рублевый вклад Доходный сроком хранения 50, 100 и 190 дней. Особенностью этого вклада является то, что при невысоком размере процентной ставки в расчете дохода по вкладу за основу берется долларовый эквивалент по курсу Национального банка на момент заключения договора вклада. При росте курса доллара рублевый вклад не обеiенивается, его остаток в долларовом исчислении остается неизменным. В Гродненской области этот вклад пользовался наибольшей популярностью у населения. Этим же банком были разработан и внедрен краткосрочный рублевый вклад Гарантированный доход с фиксированной процентной ставкой.
Не менее широким спектром по сравнению с московскими банками представляется в республике система молодежных, семейных вкладов, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, на обучение, для отдыха и туризма. В основном, это рублевые вклады с правом пополнения. При этом следует отметить, что Сбербанк России не так широко распространил виды вкладов с правом частичного пополнения и снятия, что достаточно удобно для клиентов со средним уровнем доходов.
В целях привлечения отдельных видов денежных доходов населения во вклады банки разработали и внедрили в текущем году ряд специальных вкладов: вклад Аграрный до востребования с более высокой процентной ставкой, который предназначен для зачисления доходов за сданную сельхозпродукцию, Взаимопонимание и примирение для зачисления компенсаций по решению Федерального фонда Память, ответственность и будущее, Пенсионный для зачисления во вклад под более высокий процент пенсий и пособий.
В целях снижения негативных последствий от введения новой валюты евро для вкладчиков, хранивших свои сбережения в валютах стран ЕС, АСБ Беларусбанк, ОАО Белвнешэкономбанк, Приорбанк ОАО ввели вклады, предусматривающие конвертацию банком валюты вклада в евро.
В республике достаточно широко распространены вклады для отдельных категорий вкладчиков, в основном, для менее защищенных социальных слоев населения: пенсионеров, учащихся, молодых семей, военнослужащих, участников Великой Отечественной войны. Многие банки принимают средства во вклады Пенсионный, Ветеран. Условия у каждого банка различны. Общим является тол