Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ной инфраструктуры. Для стран с переходной экономикой на первое место выходят задачи концентрации финансовых потоков в реальный сектор экономики, в связи с чем туда же направляется и основная доля привлеченных банками средств населения.
Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи. Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу а денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.
На размер национальных сбережений домашних хозяйств оказывает влияние действующий уровень налоговых платежей с доходов физических лиц, политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и ожидания ценовых изменений.
Сбережения представляют собой определенную форму развития меновых отношений в обществе, которые, в свою очередь, являются следствием развития производственных отношений.
Деньги, не потраченные на потребление, - это, по определению, сбереженные деньги. Сбереженные деньги можно заставить работать, чтобы принести их владельцам еще большие деньги. Домашние хозяйства с накоплением совершают определенные действия. Ими, как правило, являются:
покупка драгоценных металлов или камней;
покупка имущества и вещей, имеющих небольшой но постоянный спрос;
покупка долговых обязательств;
покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;
покупка иностранной валюты;
хранение национальной валюты дома в виде наличных денежных знаков;
хранение национальной валюты в банке в виде безналичных денежных средств.
Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в данный момент времени являются банковские вклады, иностранная валюта, наличные денежные средства под матрасом.
Решить проблему сохранности сбережений с одновременным их приращением можно с помощью банков. Помещение денежных средств в банк позволяет вкладчику значительно уменьшить риск потери сбережений в случае совершения кем-нибудь противозаконных действий и позволяет получить приращение размещенных во вкладе средств.
Кроме того, хранение денег в сберегательной кассе способствует инвестированию и росту экономики. Продуктивность экономики может сохраняться и повышаться только если делаются инвестиции. Инвестиции требуют капитала, который предоставляется в результате хранения денег на сберегательных счетах в банке.
Для определения степени важности вовлечения сбережений граждан в процесс производства материальных благ необходимо понять место сбережений домашних хозяйств в кругообороте ресурсов, товаров и доходов. Рассмотрим. Каким образом происходит движение дохода в экономике и как влияют сбережения домашних хозяйств на это движение. Кругооборот дохода в широком смысле состоит из доходной и расходной стороны. Доходная сторона хозяйственного кругооборота представляет собой произведенные материальные блага, расходная сторона кругооборота - потребленные материальные блага. Стоимость материальных благ, произведенных за рассматриваемый период, принято называть валовый продукт, который включает в себя как вновь созданную ценность, так и ценность благ, затраченных и изношенных при его создании.
Среди множества факторов, которые определяют рост или стагнацию национальной экономики, важная роль принадлежит норме сбережения в текущем доходе и последующему приросту дохода, полученному благодаря инвестированию этих сбережений. Являясь одним из факторов изменения уровня дохода, сбережения представляют собой утечку денежных средств из кругооборота дохода, так как оставляют в нем меньше денег для обслуживания процесса потребления и тем самым сокращают кругооборот доходов. Графически эту утечку можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 1.2.1)
СБЕРЕЖЕНИЯ
Рис. 1.2.1 Сбережения как утечка средств из кругооборота дохода
С другой стороны, сбережения домашних хозяйств, превратившиеся в средства сбережения (кроме наличных денег на руках), порождают собой инвестиции, которые в свою очередь, создают дополнительный капитал, обеспечивающий дополнительный выпуск ВНП.
Сбережения домашних хозяйств, превратившиеся в инвестиции через рост капитала, представляют собой вливание средств в кругооборот доходов. Для простоты рассуждений предположим, что инвестиции осуществляют только домашние хозяйства, хотя возможны и инвестиции компаний. Графически возврат средств, в форме инвестиций, в кругооборот доходов показан на рисунке 1.2.2
ИНВЕСТИЦИИ
Рис. 1.2.2 Включение инвестиций (капиталовложений) в кругооборот дохода
Инвестиции и сбережения могут осуществляться одним и тем же лицом, но это не обязательно. Предприятие могло откладывать деньги в резерв в течение ряда лет с тем, чтобы потом использовать эти денежные средства на приобретение нового оборудования, в этом случае субъект сбере