Сберегательное дело Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°нкам составил 48,9%, соотношения вкладов населения к активам с ограниченным риском - 0,42, что говорит о резервных возможностях банков в целом по наращиванию объемов привлекаемых денежных средств населения.
Предварительный анализ полученной от банков информации об оказываемых ими услугах населению свидетельствует о том, что небольшие банки в условиях конкуренции вынуждены оказывать более широкий спектр банковских услуг населению, быстрее внедрять новые проекты, снижать затраты, а следовательно и стоимость оказываемых услуг. Уровень обслуживания клиентов в этих банках на порядок выше, чем в крупных банках с многофилиальной сетью. Ряд банков разработал и внедрил в свою практику ряд новых банковских продуктов, которые имеют социально-экономическое значение в целом для республики (имеется ввиду кредитный проект ЗАО РРБ-банк товары в кредит, проект Интернет-услуги, внедренный рядом банков).
На основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению средств населения определенным образом меняется в течение месяца, а также изменяется в зависимости от сезона в течение календарного года. Наиболее интенсивный рост остатков по вкладам граждан происходит, как правило, в последней декаде месяца, что вызвано зачислением на счета заработной платы и других доходов, а также причислением процентов по вкладам. В первой декаде месяца в ряде случаев наблюдается некоторый отток вкладов, что вызвано выплатой заработной платы, осуществлением текущих платежей со счетов граждан. В течение года наиболее высокие темпы прироста наблюдаются в декабре - январе в связи с выплатами населению доходов по итогам работы за год. Кроме того, банки в целях поддержания своей ликвидности на отчетные даты (конец года, первое число месяца) стимулируют приток средств населения во вклады путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, размещаемым в эти периоды. В июле- августе темпы роста объемов вкладов снижаются в связи с использованием населением своих сбережений на проведение отпусков, заготовительного сезона, подготовку к учебному году.
Кроме экономической ситуации в стране, уровня инфляции, на процесс привлечения средств населения в банки влияние оказывает ряд факторов: уровень денежных доходов населения, структура расходов домашних хозяйств, уровень доходности от размещения сбережений, социально психологические факторы, в том числе инфляционные ожидания населения. В условиях достаточно высокого уровня инфляции население стремится как можно скорее реализовать часть своих доходов либо путем приобретения товаров, либо размещением в такую форму сбережений, которая бы максимально защищала их от инфляции и позволяла бы при необходимости быстро удовлетворить потребительский спрос. В настоящее время этим требованиям больше всего соответствует наличная иностранная валюта.
Уровень денежных доходов и структура расходов населения являются главными факторами, определяющими уровень банковских сбережений населения. Результаты анализа ситуации в разрезе областей показали, что в тех областях, где наиболее высокий уровень денежных доходов населения, в том числе среднемесячной зарплаты как их основной составляющей, складывается более высокий средний размер вклада. Так, при среднедушевом минимальном потребительском бюджете в размере 132,6 тыс.рублей в Минске средняя зарплата за январь - июнь 2010 сложилась выше средне республиканского уровня и составила 230,8 тыс.рублей, а в Могилевской и Брестской областях самая низкая - 151,1 тыс.рублей и 152,7 тыс.рублей соответственно. Это отразилось и на величине среднего остатка средств на банковских счетах, приходящегося на одного жителя области. В Минске и Минской области этот показатель составил 184,8 тыс.рублей, в Брестской - 88,9 тыс.рублей, в Могилевской - 85,3 тыс.рублей.
В условиях более высоких темпов девальвации население отдает предпочтение хранению части своих средств в наличной иностранной валюте, либо в валютных вкладах. Именно инфляционными ожиданиями населения объясняется тот факт, что наиболее длительные сроки хранения сложились по валютным вкладам, которые размещаются, в основном, на срок от 6 месяцев до 1 года (36,8% от их объема) и на срок более 1 года (21,2% от объема). По этой же причине доля валютных вкладов в нашей республике больше, чем вкладов в национальной валюте: 51,9% против 48,1%.
При этом следует отметить, что в результате проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание плавной предсказуемой динамики курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам, а также превышение доходности от операций в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, за 9 месяцев 2010 года доля рублевых вкладов значительно увеличилась (на 8,5 процентных пункта).
Таким образом, на основании выше изложенного можно отметить, что ситуация по привлечению денежных средств населения характеризуется постоянным ростом вкладов. Кроме того, в условиях продолжающегося наращивания денежных доходов населения в Республике Беларусь в целях их связывания наряду с активизацией работы по привлечению сбережений населения в банковские вклады было бы целесообразным увеличить кредитную поддержку населению на приобретение товаров. Таким образом решалась бы и проблема эффективного размещения банками ресурсов, привлеченных от населения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В переходный период развития экономики для инвестирования роста экономического потенциа