Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
r&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 1,5 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Первые, благодаря упрощению процедуры получения кредитов, продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании Три эС, официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в Казахстане.
Не в последнюю очередь рост потребительского кредитования стимулирован внесением в Налоговый кодекс статей о контроле над расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.
Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для крупной покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль над источниками погашения этих кредитов не предусмотрен. Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита.
По нашей оценке, можно ожидать следующего сценария развития событий:
-начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;
-появление на рынке новы участников, а также повышение активности традиционных игроков - работающих со средствами, предоставленными различными фондами;
повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.
Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и как следствие, ускорения экономического роста.
3.2 Регулирование кредитной деятельности
Первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, в том числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан от 7 июля 1998 года. Так, в статье 34 закона дается определение ссудной операции, под которой понимается предоставление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности. Ссудные операции банка осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, определяющими:
а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;
б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного
комитета;
г) ответственность членов кредитного комитета; д) лимиты кредитования;
е) процедуру утверждения кредитных договоров.
Статья 35 регламентирует обеспечение возвратности кредитов. Согласно закону возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, оговоренными законодательством или договором. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового кредита). В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
Статья 36 предусматривает меры, применяемые в отношении неплатежеспособности заемщика. Так, банк-кредитор по отношению к заемщику, не выполнившему свои обязательства по кредитному договору5, имеет право:
не предоставлять новых кредитов;
обращать взыскание на деньги, имеющиеся на любых iетах
заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);
обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Важнейшим нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков, являются Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан №1 от 11 февраля 1994 г. Данные Правила регламентируют порядок выдачи и погашения ссуд, предусматривают контроль за обеспеченностью банковских ссуд, за их использованием и погашением, а также кредитные санкции, определяют специфику краткосрочного кредитования отдельных отраслей хозяйства / и особенности выдачи ссуд на быстроокупаемые и высокоэффективные/ мероприятия.
Особое внимание уделяется видам обеспечения банковских ссуд и залоговому праву банка. Согласно Правилам в качестве обеспечения кредита могут выступать: залог, гарантия, обязательство гаранта принять на себя часть ссуды после ее выдачи, поручительство, страхование ссуд. Кроме того, в Правилах приводятся образцы типовых документов по кредитованию, а также раiеты основных показателей.
Далее, Правилами о пру