Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ти рефинансирование кредита. При этом новую выдачу оформить надлежащим образом, а в договорах займа и залога можно предусмотреть дополнительные условия досрочного прекращения договора займа, в частности, после неоднократного неисполнения графика платежей по кредиту.
Третьими лицами, которые могут принять на себя обязательства по кредиту могут выступать:
аффилированные лица заемщика;
компании, которые в силу объективных причин постоянно нуждаются в продукции или услугах заемщика (зависимость по поставке сырья, комплектующих изделий, товаров и услуг);
партнеры заемщика по консорциуму;
иные заинтересованные лица.
При изъявлении желания о рефинансировании задолженности третьим лицом оно должно представить бизнес-план, предусматривающий полное погашение задолженности перед банком. При этом кредитный офицер должен провести тщательное рассмотрение проекта как новую выдачу согласно действующих процедур Кредитной политики.
В любом случае до полного погашения рефинансированного кредита работа по нему проводится как с проблемным кредитом с тщательным ежеквартальным глубоким мониторингом.
Следует помнить, что рефинансирование кредита расценивается Нац. Банком Республики Казахстан как пролонгация с соответствующей классификацией ссудной задолженности и созданием необходимой суммы провизий.
Взыскание ссудной задолженности
При взыскании задолженности заемщика в первую очередь необходимо приступить к обращению взыскания на залоговое имущество и предъявить требования к гаранту.
В ходе переговоров следует убедить залогодателя в необходимости добровольной внесудебной реализации залогового имущества, мотивируя это неизбежностью реализации предмета залога. В случае достижения согласия залогодатель будет заинтересован продать залоговое имущество дороже и предпримет меры к поиску покупателей.
По возможности рекомендуется реализация залогового имущества без проведения торгов во избежание расходов банка на проведение аукциона. Это касается прежде всего случаев, когда стоимость залогового имущества не покрывает суммы ссудной задолженности. Следует также учитывать, что НДС взимается с суммы не менее залоговой стоимости предмета залога, даже если фактически он будет продан дешевле. Реализовать залоговое имущество без проведения аукциона можно следующими, не противоречащими законодательству, способами:
продажа предмета залога залогодателем под контролем банка;
реализация предмета залога по доверенности залогодателя доверенным лицом банка;
уступка прав требования по кредиту третьему лицу.
В первом случае, если есть покупатель на залоговое имущество, проводятся следующие мероприятия:
залогодатель письменно обращается в банк с просьбой о разрешении реализации предмета залога в iет погашения задолженности заемщика перед банком и снятия в этих целях обременения на предмет залога в регистрирующем органе после оплаты покупателем банку покупной цены залога;
при этом залогодатель представляет банку нотариально удостоверенные согласия всех совладельцев залогового имущества на продажу предмета залога в iет погашения задолженности заемщика перед банком, а также договор купли-продажи;
покупатель направляет деньги по договору купли-продажи в iет погашения ссудной задолженности заемщика;
под контролем банка снимается обременение на предмет залога в регистрирующем органе и одновременно регистрируется договор купли-продажи предмета залога;
в договоре купли-продажи необходимо предусмотреть, что регистрация сделки в регистрирующем органе и оформление права собственности на предмет залога на покупателя производится только после оплаты договора покупателем.
ицом банка:
залогодатель оформляет доверенность на доверенное лицо банка с правом реализации имущества (предмета залога) за цену и на условиях по усмотрению доверенного лица с правом заключения и подписания договора купли-продажи;
при этом залогодатель представляет банку нотариально удостоверенные согласия всех совладельцев залогового имущества на продажу предмета залога доверенным лицом банка в iет погашения задолженности заемщика перед банком;
доверенное лицо заключает с покупателем договор купли-продажи предмета залога;
после оплаты покупателем договора купли-продажи снимается обременение с предмета залога в регистрирующем органе и покупатель оформляет имуществ в свою собственность;
поступившие средства направляются на погашение ссудной задолженности заемщика.
В случае уступки прав требования по кредиту третьему лицу мероприятия могут проводиться в следующем порядке:
с третьим лицом заключается договор цессии, по которому последний получает права требования к заемщику по кредиту и к залогодателю по договору залога;
поступившие от цессионария (нового кредитора) средства направляются в iет погашения ссудной задолженности заемщика, в некоторых случаях возможна определенная рассрочка платежа;
дальнейшее обращение взыскания на залоговое имущество осуществляет цессионарий.
В отдельных случаях (например, истечение срока доверенности доверенного лица и др.) возможно реализовать предмет залога риэлтерской компании банка с последующим оказанием содействия компании в его продаже. Взаимодействие с риэлтерской компанией по реализации залогового имущества б