Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
финансовая реабилитация заемщика;
-взыскание ссудной задолженности.
Финансовая реабилитация включает в себя комплекс мероприятий, предусматривающих предоставление заемщику возможности по возврату кредита за iет изменения условий кредитного договора, выделения дополнительных кредитных ресурсов и принятия иных мер, позволяющих заемщику продолжить финансово-хозяйственную деятельность.
Взыскание задолженности предусматривает взыскание ссудной задолженности с заемщика (залогодателя, гаранта, поручителя) во внесудебном или в судебном порядках, в том числе, реализация залогового имущества, обращение взыскания на остальное имущество заемщика, уступка прав требования по кредиту третьим лицам и т.д.
При принятии решения о выборе направления дальнейшей работы с проблемным кредитом (финансовая реабилитация или взыскание задолженности) должны учитываться следующие факторы:
-умысел заемщика по нарушению обязательств перед банком;
-причины появления проблемного кредита: форс-мажор или негативные изменения коньюктуры рынка, повлекшие дефолт, ошибки в бизнес-планировании, плохое качество менеджмента на предприятии и т.д.;
деловая репутация заемщика, наличие кредитной истории;
возможность погашения ссудной задолженности за iет реализации залогового имущества;
Предоставление заемщиком плана финансового оздоровления предприятия, свидетельствующего о том, что в результате реализации мер по финансовой реабилитации будет осуществлено планомерное погашение кредита;
предоставление заемщиком или готовность предоставить свою полную текущую финансовую отчетность, а также информацию обо всех своих денежных потоках;
-предоставление заемщиком дополнительного обеспечения;
-в каком из возможных вариантов банк может понести меньше расходов с учетом всех необходимых издержек (на взыскание ссудной задолженности или ее реструктуризацию), то есть какой из вариантов экономически более целесообразен для банка.
Если просрочка вызвана умышленным нежеланием заемщика платить, и он явно уклоняется от встречи или создает препятствия сотрудникам банка для посещения, кредитный офицер (менеджер отношений) должен поставить в известность о возникших проблемах службу безопасности филиала (Управление безопасности, Управление проблемных кредитов - по кредитам Головного офиса) и дальнейшую работу по взысканию задолженности по предоставленному займу проводить совместно с работниками данных служб.
В любом случае при нарушении заемщиком условий кредитного договора (залогодателем - условий договора залога), в том числе, связанных с просрочкой графика платежей, следует придерживаться процедур, предусмотренных Положением о порядке проведения аукционов по реализации залогового имущества банка. Если в дальнейшем будет принято решение об обращении взыскания на залоговое имущество в связи с бесперспективностью проведения реабилитационных мероприятий, соблюдение процессуальных сроков позволит провести необходимые мероприятия, предусмотренные законодательством, в максимально сжатые сроки.
Финансовая реабилитация предприятия-заемщика
Под финансовой реабилитацией понимаются следующие мероприятия, целью которых является обеспечение возможности погашения ссудной задолженности заемщиком с учетом продолжения им производственно-хозяйственной деятельности:
- пролонгация - продление срока действия договора займа;
- реструктуризация - изменение условий договора займа, в том числе, выделение дополнительных кредитных ресурсов;
- рефинансирование - погашение кредита за iет выдачи нового кредита заемщику или третьему лицу (перевод долга);
- иные не запрещенные законодательством финансовые инструменты и схемы финансового оздоровления заемщика.
Основаниями для проведения реабилитационных мероприятий должны быть выводы о возможности погашения ссудной задолженности заемщика, опирающиеся на результаты глубокого мониторинга кредита. Если таких перспектив нет или они незначительны и основаны только на самых оптимистических прогнозах, то проведение реабилитационных мер нецелесообразно.
Порядок пролонгации и реструктуризации кредитов отражен в действующих процедурах Кредитной политики банка.
В качестве условий пролонгации или реструктуризации кредита рекомендуется:
затребовать дополнительное обеспечение по кредиту;
заключить договоры уступки прав требования на имеющиеся дебиторские задолженности заемщика;
реализовать часть активов заемщика, не используемых в производственно-финансовой деятельности;
разработать программу сокращения расходов;
в некоторых случаях, возможно потребовать назначение финансового управляющего от банка на период действия договора займа по согласованию данного вопроса с Департаментом кредитования.
Рефинансирование кредита не является рекомендуемым способом работы с проблемным кредитом и возможно лишь в отдельных случаях:
были выявлены ошибки при оформлении договоров займа и залога, что создает возможность по признанию их недействительными;
готовность принять на себя обязательства заемщика выразило третье лицо, имеющее такую возможность.
При выявлении ошибок в оформлении договоров займа и договоров залога следует помнить, что они могут быть выявлены заемщиком, что чревато признанием недействительным договора займа или получением бланкового кредита. В указанном случае целесообразно провес