Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
, не приносящих в настоящий момент прибыли и т.д.,
в части маркетинга - поиск и расширение доли рынка, новых рентабельных продуктов и услуг с учетом спроса на данный момент;
в части выпуска продукции - сохранение или изменение структуры выпускаемой продукции в зависимости от ее конкурентоспособности, ассортимента и прибыльности и т.д.
В ходе глубокого мониторинга необходима обязательная проверка фактического наличия и технического состояния залогового имущества, условий его хранения, сохранность, покупательский спрос, а также конъюнктура рынка с учетом рыночной стоимости и местонахождения залогового имущества. Результаты проведенного глубокого мониторинга отражаются в отчете.
Тревожные сигналы
Одной из главных задач мониторинга является выявление тревожных сигналов, то есть признаков того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита.
Тревожные сигналы могут представлять собой как финансовые признаки (связанные с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика), так и нефинансовые признаки (не связанные прямо с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика, но свидетельствующие о возможности наступления дефолта).
Тревожные сигналы обнаруживаются путем:
-анализа финансовых отчетов;
-личных контактов с заемщиком;
сообщений третьих лиц;
иных источников информации;
-посещений заемщика.
Анализы финансовой отчетности и сопоставление с прошлыми отчетами могут выявить следующие тревожные сигналы:
-возникновение убытков от операционной деятельности;
-снижение, либо отсутствие денежных потоков;
снижение объема продаж;
резкое увеличение дебиторской задолженности;
замедление оборачиваемости запасов;
рост просроченных долгов, задержка зарплаты работникам, раiетов с бюджетом;
ухудшение финансовых коэффициентов;
нежелание предоставлять финансовую отчетность, создание препятствий в проведении мониторинга.
При посещении заемщика и контактах с его руководством и сотрудниками кредитного офицера должны настораживать такие факты как:
уклонение заемщика от личных встреч, делегирование полномочий по контактам с кредитным офицером третьим лицам (это могут быть бухгалтер, юрист, зав. производством и др.);
субъективные факты, свидетельствующие о негативном отношении заемщика к возврату кредита или его опасения в возможности своевременно погасить свою задолженность перед банком;
-наличие конфликтных ситуаций среди учредителей и руководства;
-смена учредителей или руководства (первых руководителей, главного бухгалтера и т.д.);
резкое изменение профиля деятельности предприятия;
распродажа или выбытие недвижимости и другого имущества;
-происшествия, которые нарушают ход производственного процесса (пожар, аварийная ситуация и т.п.);
-вовлечение заемщика в судебные тяжбы, которые могут привести к значительной потере активов или иным негативным образом отразиться на исполнении обязательств заемщика перед банком.
Тревожными сигналами могут быть полученные сведения об изменившихся взаимоотношениях заемщика с деловыми партнерами:
-потеря важнейших партнеров (поставщиков, покупателей);
-разрыв или не продление договоров с арендодателем;
изменение ранее планировавшихся условий платежа (например, заемщик стал приобретать товары на условиях предоплаты, бартера или путем использования различных схем взаимозачетов);
запросы о заемщике со стороны новых кредиторов (в частности других банков);
неофициальное наведение справок о финансовом состоянии заемщика третьими лицами;
заключение нелогичных с экономической точки зрения и невыгодных договоров.
Кроме вышеперечисленных признаки ухудшениѸх факторов:
-изменение законодательства, неблагоприятно влияющего на дальнейшее развитие финансово-хозяйственной деятельности заемщика;
-макроэкономические тенденции по снижению рентабельности отрасли заемщика;
падение спроса на продукцию заемщика в связи с технологическими прорывами в данной отрасли;
появление сильного конкурента.
Вышеперечисленные признаки не являются полным перечнем тревожных сигналов. О возможном возникновении проблемного кредита могут свидетельствовать многие другие факты и сведения, прямо или косвенно влияющие на деятельность заемщика. Искусство кредитного офицера заключается в тщательном анализе всех данных о заемщике и выявлении самых незначительных на первый взгляд признаков надвигающегося дефолта. Система раннего выявления проблемных кредитов основана, прежде всего, на человеческом факторе. Поэтому кредитному офицеру необходимо своевременно принимать необходимые меры, не боясь нареканий в свой адрес в связи с рассмотрением данной кредитной заявки. Следует помнить, что при возникновении проблемного кредита промедление только ухудшает ситуацию и снижает возможность возврата кредита в полном объеме с наименьшими затратами.
Порядок работы при наступлении сроков погашения кредита.
В день наступления срока погашения задолженности (основного долга или вознаграждения) кредитный офицер и менеджер iета должны проверить погашен ли платеж.
В случае непогашения очередного платежа в кратчайшие сроки кредитный офицер связывается с заемщиком по телефону, а в необходимых случаях производит выезд к заемщику для выяснения причин просрочки и предъявлен