Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
оммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. По состоянию на 31 декабря 2011 г. совокупная сумма активов Народного Банка составляла 249,523 млн. тенге, увеличившись на 32% с 189,282 млн. тенге по состоянию на 31 декабря 2010. Увеличение в первом полугодии 2011 года произошло в основном за iет увеличения кредитного портфеля нетто, и по меньшей мере, увеличением наличного остатка и портфеля торговых ценных бумаг. Увеличение в 2011 объясняется в большей части 30% ростом объема чистого кредитного портфеля и 70% ростом портфеля торговых ценных бумаг. Рост кредитного портфеля связан с общим ростом кредитной деятельности, в частности малого и среднего предпринимательства и розничного кредитования. Кредитование малого и среднего бизнеса выросло на 57% в 2011 до 34,059 млн. тенге, розничное кредитование выросло на 148% в 2011 до 18,650 млн. тенге. Рост торговых ценных бумаг явился в большей части результатом увеличившихся инвестиций в ноты НБ РК. Кроме того, в 2010 году Банк не размещал депозиты в других банках по сравнению с депозитами на сумму 7,291 млн. тенге в 2011 году. Народный Банк объявил 14 марта 2011 года, что Банк предложит новые простые акции через аукцион. Аукцион был проведен и закончен 27 марта 2011 года, Банк получил 5.9 млрд тенге (4.3 млн долларов США) от выпуска всех 13,100,611 простых акций.
Активы, связанные с получением процентного вознаграждения, доходность, маржа и спред. Данная таблица показывает чистую процентную прибыль, доходность, маржу и спред Банка на даты, указанные в таблице 3:
Таблица 3
Чистая процентная прибыль, доходность, маржа и спред Банка
2012">Средний чистый процентный доходНа конец года 31 декабря201120102009Тенге, миллион, за исключением процентов, аудит не проведенВ тенге8,3864,3133,197В СКВ6,6273,4942,620ВСЕГО15,0137,8075,817ДоходностьВ тенге14,4%9,4%7,4%В СКВ11,5,2,2%ВСЕГО12,8,9,9%МаржаВ тенге10,2%6,1%4,9%В СКВ6,2%6,1,0%ВСЕГО7,9%6,1%6,4%СпредВ тенге9,89%5,03%3,79%В СКВ6,87%9,48,58%ВСЕГО8,2%6,8%7,2%Примечание - Годовой отчет АО Народный банк за 2011 г. // www.halykbank.kz 2012
Таблица отражает определенную информацию касательно изменений в процентном доходе и процентных расходах Банка за период, указанный в таблице.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за iет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой iет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за iет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами.
1.2Классификация потребительского кредита
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские ссуды подразделяют на кредиты:
-на неотложные нужды;
-строительство и приобретение жилья;
капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации;
гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение сре