Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ми кредитами.
Общий контроль и координацию работы по мониторингу ссудного портфеля банка осуществляет Кредитный комитет Департамента кредитования. Распоряжения Кредитного комитета Департамента кредитования по вопросам организации мониторинга кредитов и работы с проблемными кредитами обязательны для исполнения руководством и ответственными сотрудниками филиалов.
Вся проделанная работа по мониторингу с момента выдачи кредита и до его полного погашения отражается в отчетах по мониторингу, которые подшиваются в кредитное досье. Кредитному офицеру необходимо соблюдать все требования к оформлению документации при мониторинге и сопровождении займов, отраженные в действующем Порядке формирования и хранения кредитных досье и других нормативных документах банка.
Проверка целевого использования кредитных ресурсов
После предусмотренного проектом срока освоения кредитных ресурсов кредитный офицер обязан проверить их целевое использование с выездом на место реализации проекта. Если проектом предусмотрено поэтапное освоение кредитных ресурсов, проверка целевого использования производится согласно проектных данных по каждому этапу проекта.
Результатом проверки должно быть заключение о целевом использовании кредитных ресурсов. К заключению прилагаются все документы, подтверждающие целевое использование (акт приема-передачи, банковские или расходные кассовые ордера, товарно-транспортные накладные и т.д.)
В случае обнаружения факта не целевого использования кредитный офицер должен поставить в известность начальника кредитного отдела и директора филиала и в срочном порядке провести глубокий мониторинг кредита. Не целевое использование кредитных ресурсов ставит под сомнение возможность реализации проекта, предусмотренного бизнес-планом. Поэтому это первый тревожный сигнал, требующий срочного принятия адекватных мер реагирования.
После выявления факта не целевого использования кредитный офицер готовит уведомление о невыполнении обязательств. Уведомление проверяется и визируется юристом филиала, регистрируется в регистрирующем органе, после чего направляется заемщику.
Вопрос о не целевом использовании выносится на рассмотрение Кредитного комитета филиала, который рассматривает риски, связанные с направлением средств не по целевому назначению и их влияние на реализацию проекта. По результатам анализа Кредитный комитет филиала принимает решение о дальнейшей работе со ссудной задолженностью, а также решает вопрос о применении к заемщику штрафных санкций. Дальнейшие действия проводятся кредитным офицером в соответствии с решением кредитного комитета филиала с привлечением в необходимых случаях юридической службы филиала и службы безопасности.
Если кредит был выдан по решению Головного офиса, кредитный офицер ставит в известность о факте не целевого использования куратора филиала в Головном офисе. В Департамент кредитования направляется служебная записка с описанием ситуации и предложением по дальнейшей работе со ссудной задолженностью. К служебной записке прилагается выписка из протокола заседания Кредитного комитета филиала и в необходимых случаях иные документы.
Куратор филиала Управления кредитования выносит вопрос о не целевом использовании на рассмотрение Кредитного комитета Департамента кредитования. В необходимых случаях вопрос выносится на рассмотрение вышестоящего уполномоченного органа Головного офиса.
В случае принятия решения о досрочном взыскании ссудной задолженности филиалу необходимо действовать целенаправленно и решительно. Дальнейший контроль за работой филиала по данному кредиту проводит Управление по работе с проблемными кредитами при содействии куратора филиала Управления кредитования.
Текущий мониторинг ежемесячно проводится по всем кредитам до их полного погашения. Цель текущего мониторинга - не допустить образования неплатежей, выявляя на ранней стадии признаки назревающих проблем. Основой для осуществления мониторинга по всем текущим кредитам является график платежей заемщика. Копия графика платежей передается менеджеру iета. На основании графика кредитный офицер и менеджер iета осуществляют контроль за соблюдением заемщиком условий погашения ссудной задолженности.
При текущем мониторинге необходимо установить контроль за ходом реализации проекта заемщика (контроль за своевременной поставкой сырья и материалов, монтажом и запуском оборудования, началом производства, выпуском и сбытом продукции и т.д.), сравнивая планы и фактическое исполнение.
В ходе мониторинга кредита кредитный офицер должен обусловить такие отношения с заемщиком, при которых последний должен своевременно сообщать банку о появляющихся проблемах, которые могут привести к нарушениям условий кредитного договора, а не ставить банк перед свершившимся фактом дефолта. Именно такой подход является подтверждением положительной деловой репутации и кредитоспособности заемщика, поскольку по тем или иным причинам с дефолтом могут столкнуться даже крупные и финансово устойчивые предприятия.
В отличие от глубокого текущий мониторинг не требует проведения углубленного финансового анализа с тщательной проверкой первичной документации. Вместе с тем, характер текущего мониторинга не означает, что он должен проводиться формально. Следует помнить, что признаки проблемного кредита могут первое время находиться в латентном состоянии или умышленно утаив