Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ия требования о срочном внесении платежей.
В случае, если просрочка платежа была вызвана лишь временными финансовыми затруднениями или забывчивостью заемщика и нет оснований предполагать дефолт по обязательствам заемщика, решается вопрос о погашении текущего платежа и недопущения нарушения графика платежей по кредиту в будущем. Заемщику необходимо объяснить, что нарушение графика платежей отрицательно сказывается на его деловой репутации и возможности продолжения сотрудничества с банком.
Если в ходе посещения заемщика выявлены тревожные сигналы, свидетельствующие о наличии возможных проблем с погашением кредита, осуществляется глубокий мониторинг, результатом которого должны быть обоснованные выводы по вопросам:
-причины просрочки;
-возможность погашения заемщиком просроченного платежа;
возможность выполнения заемщиком графика платежей в дальнейшем.
Если по результатам мониторинга установлено несоответствие графика платежей реальным денежным потокам заемщика, необходимо рассмотреть вопрос о целесообразности реструктуризации кредита во избежание дальнейших нарушений условий договора займа.
В случае, если по результатам глубокого мониторинга установлено, что просрочка платежа была вызвана общим негативным развитием финансово-хозяйственной деятельности заемщика и погашение кредита находится под угрозой, дальнейшая работа со ссудной задолженностью проводится по методике работы с проблемными кредитами. Ко всем банковским iетам заемщика, гаранта, поручителя (в том числе и в других банках) предъявляются в установленном порядке платежные требования-поручения (с отметкой банков об их принятии).
В течение 5 со дня отнесения задолженности на iет просроченных ссуд кредитным офицером отправляются уведомления о невыполнении обязательств заемщику, гаранту и поручителю.
По кредитам, обеспеченным залоговым имуществом, уведомление о невыполнении обязательств направляется залогодателю с регистрацией уведомления в органе, зарегистрировавшем залог.
При отправке уведомлений почтой (заказным письмом) необходимо сохранить документальное подтверждение - квитанцию об отправке, которая подшивается в кредитное досье. При отправке уведомления нарочным - необходима личная подпись адресата (заемщика, залогодателя, гаранта, поручителя) на втором экземпляре уведомления, которое, так же, подшивается в кредитное досье
Если в дальнейшем банком будет принято решение об обращении взыскания на залоговое имущество или обращении взыскания на имущество должника во внесудебном порядке.
Выявление проблемного кредита и определение направлений дальнейшей работы.
Проблемным является кредит, для погашения которого в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей, и имеется, по крайней мере, одна из следующих особенностей:
-у заемщика наблюдаются негативные тенденции в области финансовой деятельности и возможности погашения кредита, подтверждаются тревожные сигналы;
-кредит является непогашенным в нарушение условий договора.
Первоочередным мероприятием при выявлении проблемного кредита является проведение экстренного глубокого мониторинга (за исключением случаев, когда проблемный кредит был выявлен по результатам уже проведенного глубокого мониторинга). В ходе мониторинга необходимо установить наличие и состояние залогового имущества, определить его реальную рыночную стоимость (с привлечением независимых оценщиков) и уровень потребительского спроса. По результатам подготовить заключение о возможности его реализации и достаточности для погашения задолженности банку по предоставленному займу.
Юридической службой должны быть проверены правильность оформления и регистрации договоров залога, легитимность правоустанавливающих документов на залоговое имущество, наличие всех необходимых согласий на получение кредита и предоставление имущества в залог. Результатом проверки должно быть заключение о состоянии документации по залоговому обеспечению и возможности проведения торгов на залоговое имущество.
Вопрос о проблемном кредите выносится на рассмотрение Кредитного комитета филиала, который по результатам рассмотрения мониторингового отчета и анализа сложившейся ситуации определяет направления дальнейшей работы с проблемным кредитом. При этом разрабатывается детальный план дальнейших мероприятий.
По проблемным кредитам, превышающим лимит самостоятельного кредитования филиала, в Департамент кредитования в кратчайшие сроки направляется подробная информационная справка по истории кредита, отчет о проведенном глубоком мониторинге и предлагаемый план мероприятий.
После получения указанных материалов куратор филиала Управления кредитования ставит в известность куратора филиала Управления по работе с проблемными кредитами. Рассмотрение и анализ представленных материалов на данном этапе производится совместно обоими управлениями. При необходимости сложившаяся ситуация и планируемые мероприятия согласовываются с другими управлениями Головного офиса.
Вопрос о проблемном кредите выносится кураторами филиалов на рассмотрение Кредитного комитета Департамента кредитования. В необходимых случаях данный вопрос выносится Департаментом кредитования на рассмотрение вышестоящего уполномоченного органа Головного офиса.
После выявления проблемного кредита дальнейшая работа может проводиться в двух направлениях:
-