Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ое и неохотное предоставление финансовой информации. Данный тревожный сигнал очень часто проявляется на ранних стадиях возникновения проблемы;
запоздания с выплатой процентов. В лучшем случае может обозначать проблемы с ликвидностью, в худшем - является сигналом того, что заемщик утратил способность эффективно регулировать свою деятельность;
заявка на пролонгирование кредита. Очевидный тревожный сигнал;
перерыв в коммуникации. Трудности при выходе на контакт с клиентом; уклончивость и неопределенность ответов клиента на вопросы банка; невыполнение обещаний перезвонить, объясняя впоследствии свою забывчивость чрезвычайной занятостью; с большой неохотой и со всевозможными оттяжками организуются встречи и выездные проверки и т.д.;
операции по передаче или продаже собственности, несвойственные бизнесу заемщика. Мотивы и цели продажи активов должны быть тщательно изучены и выяснены у заемщика. Выявить данный факт продаж можно по неожиданно крупным депозитам клиента в банке;
падение кредитного баланса и увеличение овердрафтов говорят о том, что у клиента возникли проблемы с ликвидностью;
неожиданный рост дружелюбия по отношению к банку, в частности, когда заемщик вносит в банк новые слишком выгодные финансовые предложения и возможности. Данный тревожный сигнал очень трудно распознать, поскольку обычно банк приветствует зарождение нового бизнеса. Банку необходимо определить искренность отношения заемщика;
необычный или неожиданный запрос о принятии быстрого решения банком. Может означать, что заемщик потерял контроль над своим бизнесом и пытается воспрепятствовать полному анализу его ситуации банком;
нереалистичные планы на будущее предполагают слабый или неразумный менеджмент. Работник по кредитованию может проверить данную информацию с помощью тщательного изучения финансового состояния компании;
предложения необычных сделок или операций, которые выглядят неразумный, могут свидетельствовать о безнадежности положения заемщика. Стремление внедриться в новые области бизнеса может рассматриваться как отрицательный факт в том случае, если компания не имеет хоть какого-то опыта работы в данном секторе. Кроме того это может указывать на то, что заемщик является недостаточно изученным и слишком рискованным предприятием;
изменение целей. Банку необходимо знать, как клиент использует занятые средства и быть уверенным в том, что они используются по планируемому назначению, с которым банк ранее согласился. Если клиент направляет средства на другие цели, то возникают серьезные проблемы с компанией или проектом.
. Взаимоотношения заемщика с прочими партнерами:
слабая активность клиентов по сравнению с предыдущим периодом может рассматриваться как сигнал о финансовых трудностях в перспективе. Это может означать, что заемщик не в состоянии удовлетворить требования своих клиентов по причине недостатка продуктов, низкого уровня менеджмента, или некачественного обслуживания клиентов;
негативная информация о компании, как из официальных, так и неофициальных источников;
проблемы с поставщиками. Поставщики перестали предлагать льготные условия поставки товара и услуг, это может быть вызвано, например, невыполнением компанией своевременных раiетов с поставщиками;
отказ в выдаче информации или выдача заведомо неправильной информации иным банкам;
юридические иски на компанию, включая неувязки с налоговыми службами и таможней;
продажа акций инсайдерами. Данное свидетельствует: акционеры стремятся избавиться от компании в аварийном состоянии.
. Финансовая отчетность
.1 Слишком большие товарно-материальные запасы. Данный факт может указывать на то, что компания работает ниже своих возможностей по реализации либо сектор реализации вообще запущен. Кредитный офицер должен произвести экспертизу товарно-материальных запасов:
а) на предмет ценности;
б) по количеству физических единиц; в) в процентах к активам;
г) в процентах к реализации (или торговым дням).
Важны как объемы к дебиторской задолженности, так и ее сроки. Затянутую, неуплаченную или плохую дебиторскую задолженность необходимо изучить. Система фактурирования и инкассация клиентов должна быть тщательно исследована при наличии тенденции роста дебиторской задолженности. Как и товарно-материальные запасы, дебиторская задолженность должна подвергнуться экспертизе:
а) на предмет ценности;
б) в процентах к активам;
в) в процентах к реализации.
.3 Начало роста объемов платежей и начислений. Как только в бизнесе начинается рост неликвидности, сразу же появляются отсрочки платежей. Заемщик в трудной ситуации может выдать кредитору долговую расписку или акцептованный торговый вексель для того, чтобы раздвинуть временные рамки платежей. Данный факт является очевидным тревожным сигналом.
.4 Ликвидация активов. Заемщик в затруднительной ситуации может поiитать необходимым заложить активы с целью сдать в аренду или предпринять иные шаги по ликвидации активов для стимуляции ликвидности. Использование подобных финансовых инструментов может расцениваться банком как тревожный сигнал.
3.5 Сумма общего долга начинает расти. Если общая сумма долга или показатель соотношения долга к доходу начинают расти - это показатель приближающихся трудностей.
3.6 Рост пассивов. Данная проблема приобретает особый характер, если растут пассивы по