Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?енциальных нормативах, утвержденными постановлением Правления Национального банка РК, устанавливаются пруденциальные нормативы, обязательные к соблюдению банками второго уровня.
В числе экономических нормативов, вводимых НБ РК для банков и их филиалов, включая дочерние банки и банковские объединения, непосредственно относящихся к кредитной деятельности:
минимальный размер риска на одного заемщика;
ограничение на объемы привлечения кредитов из-за границы;
- предельный размер кредитов, получаемых из централизованных источников НБ РК.
В целях регулирования объемов кредитов, предоставляемых банками, для снижения рисков неплатежа банками по их обязательствам, а также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Национальным банком РК используется механизм резервных требований. Норматив резервных требований расiитывается как процент от общей суммы обязательств за вычетом обязательств перед банками и устанавливается в размере не более 40%. В исключительных случаях НБ РК вправе вводить резервные требования на прирост обязательств.
При нарушении норматива минимальных обязательств резервов Национальным Банком РК начисляется и взыскивается штраф в размере, устанавливаемом законодательными актами Республики Казахстан. В случае прекращения деятельности банка НБ РК в недельный срок возвращает банку зарезервированные средства.
Порядок, условия, виды, сроки и лимиты кредитования банков определяются Национальным банком РК. Он регулирует общий объем кредитования банков в соответствии с принятыми ориентирами денежно-кредитной политики.
Национальный банк РК, как кредитор последней инстанции, имеет право предоставлять банкам кредиты в национальной и иностранной валюте как обеспеченные, так и без обеспечения.
Под прямыми количественными ограничениями НБ РК понимаются максимальные уровни ставок по отдельным видам операций и сделок, прямое ограничение кредитования, замораживание ставок вознаграждения (интереса), прямое регулирование конкретных видов кредита для стимулирования или сдерживания развития отдельных отраслей.
Следующим нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков в Казахстане, является также постановление Правления Национального банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 г. № 276 Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня. В соответствии с этим постановлением к банкам предъявляются определенные требования по ведению документации по кредитованию в целях обеспечения условий для выполнения НБ РК функций по инспектированию деятельности банков и совершенствованию системы управления кредитным риском в банковской системе.
По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания или утверждения кредитного договора и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных Правилами. В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов. По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита.
Основная документация соответствует следующему перечню:
) заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, которое может быть предоставлено для залогового обеспечения возврата кредита с указанием балансовой стоимости;
) заверенные в установленном порядке копии учредительных документов заемщика, если он является юридическим лицом;
) документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени заемщика, если это лицо - законный представитель заемщика;
) оригинал заключенного кредитного договора;
) финансовые отчеты по состоянию на день подачи заявления, подписанные заемщиком и заверенные аудитором, включая отчет о прибылях и убытках и баланс;
) справка о трудоустройстве и размере заработной платы заемщика, если им является физическое лицо;
) раiеты, подготовленные уполномоченным работником банка, подтверждающие способность заемщика обеспечить выдаваемым Национальным банком РК кредитам, предоставляемым банкам второго уровня в тенге и иностранной валюте. Более подробно данное Положение рассматривается в разделе 3. 4.
Наконец, немаловажное значение для нормативно-правового регулирования кредитной деятельности имеют Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика, утвержденные на заседании Директората НБ РК, протокол № 26 от 27 октября 1994 года.
Методические указания раскрывают назначение и принципы анализа кредитоспособности заемщика, направленные на соблюдение условий возвратности, срочности, платности и использования ссуд по целевому назначению.
Кредитоспособность заемщика это способность хозяйствующего субъекта (юридического либо физического лица) полностью и в срок расiитаться по своим долговым обязательствам согласно условиям кредитного договора.
При получении от заемщика письменного заявления на выдачу ссуды банк определяет степень кредитного риска, который он берет на себя, размер ссуды, который может быть предоставлен с учетом этого риска, конкретизирует условия предоставления ссуды, возможные сроки погашения, дает оценку способности заемщика эффективно использовать и своевременно возвратить ссуду. При определении степени риска и заключения договора на получе