Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµ преодоления (можно или нельзя исправить ситуацию);
в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе денежного потока;
разрабатываются меры по спасению проблемного кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по финансовому оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и т.д.).
В случае выноса кредита на iет просроченных ссуд Управление обеспечения кредитов приступает к процедуре реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном действующим законодательством порядке. Внесудебные торги заложенного имущества проводятся доверенным лицом банка по английскому или голландскому методам (на повышение или понижение цены торгов соответственно).
По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком по возврату дебиторской задолженности и другие мероприятия совместно с департаментом безопасности в работе с проблемными кредитами существует четыре основных этапа:
) раннее обнаружение проблем;
2) анализ проблем и потенциальных выходов из
создавшейся ситуации;
- разработка плана ликвидации проблемы;
- выполнение плана.
На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений с клиентом, поскольку наиболее благоприятным для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной основе.
. Раннее обнаружение проблемы
Наиболее важным шагом при решении проблем в отношении кредитования является изначальное обозначение проблемы как таковой, в ее чистом виде, на как можно раннем этапе ее возникновения (до того, как станет очевидным дефолт заемщика по основной сумме долга или процентам по нему). По этой причине очень важным становится тот факт, чтобы менеджер по связям, кредитный офицер или весь персонал департамента (управления, отдела) кредитования могли правильно оценить тревожные сигналы и вовремя предпринять те или иные меры для предупреждения потенциальной проблемы.
Подробный список ранних тревожных сигналов представлен в предыдущем разделе 3.2.
Управление банка должно получать регулярную информацию по портфелю неуплаченных кредитов, а также регулярную отчетность по всем действиям в отношении проблемных кредитов.
2. Сбор информации и анализ проблемы
На данном, этапе возникают следующие вопросы, которые призван оперативно и эффективно решать кредитный персонал:
какова причина возникшей проблемы: плохой менеджмент, слабое планирование, плохое финансовое прогнозирование, временные неурядицы на рынках;
совпадают ли даты проведения платежей банку с датами получения основных денежных потоков компании/частного заемщика;
будет ли данный заемщик полезен для банка в перспективе;
обзор целостности заемщика как предприятия, его финансовых ресурсов, опыта и мотивации;
что потеряет заемщик при возникновении дефолта по его обязательствам банку (активы, акционерный капитал, престиж, способность заимствовать в будущем);
какова ситуация с залогом;
какова текущая рыночная стоимость залога и его состояние;
существует ли дополнительное обеспечение кредита, которое может запросить банк;
ликвидность залога (может ли он быть легко и быстро реализован);
урегулированы ли юридические аспекты обеспечения кредита (можно ли легко вступить во владение залогом и продать его);
существуют ли какие-либо специфические требования к сохранению ценности залога (например, специфические требования к перевозке или хранению);
если залогом является незаконченный проект: обновить техническое обоснование проекта/бизнес-плана, во что обойдется завершение проекта, кто может довести проект до завершения, может ли проект быть продан до завершения, какова ситуация с гарантиями, имеется ли сильный гарант, который в состоянии решить проблему;
какова юридическая сторона вопроса: необходимы ли официальные юридические процедуры, как много времени они могут занять, как дорого они будут стоить, все ли в порядке в юридической документации банка;
что в интересах заемщика: избежать персональной ответственности, удержать акционерный капитал, избежать юридических затрат, минимизировать налоговые последствия;
что в интересах банка: улучшение собираемости основной части долга и процентов по нему, избежание юридических затрат, минимизация налоговых платежей, минимизация резервных требований Национального Банка РК, сохранение ценности залога, защита общественного имиджа банка.
3. Обзор альтернатив и выбор лучшего решения проблемы
Решение может зависеть от природы проблемы. Ниже приведены некоторые примеры.
Если заемщик располагает честным именем и достойным авторитетом на рынке, то для решения проблемы с ним лучше сотрудничать. Если же нет, то будет лучше предпринять юридические действия или удержать залог.
Если проблема обусловлена плохим менеджментом, то, возможно, целесообразно найти другую компанию/лицо, способные выправить положение проекта или компании, а также взять на себя исполнение обязательств перед банком. Альтернативным вариантом является продажа заемщиком проекта/компании друго