Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ских ссуд, говорит о многом. За первое полугодие потребительские кредиты (без ссуд предпринимателям) выросли на 23,4 млрд. тенге. В Казкоммерцбанке прирост составил 6,2 млрд. тенге (26,5% от общей суммы), а в 4 корпоративных банках, о которых сказано выше, - 11,3 млрд. тенге (48,3%), т.е почти половина. Наиболее вероятным объяснением этого интереса можно iитать помощь корпоративным клиентам в декларировании расходов сотрудников. Так что, резкое повышение интереса банков к кредитованию частных лиц - пока еще скорее миф, нежели реальность.
На нормальные кредиты приходится не более трети потребительских кредитов коммерческих банков. Реально функционирующие системы кредитования граждан (если не iитать Казкоммерцбанк) пока не велики. Потому что в реальности кредитование граждан достаточно рискованно. Еще один распространенный миф гласит, будто бы частные лица - заметно более аккуратные заемщики, чем предприятия. На первый взгляд, внимание, проявленное банками к частным заемщикам закономерно. Во всяком случае, по данным Нацбанка именно частные заемщики оказались самыми дисциплинированными. В конце 2010 года доля просроченных кредитов среди ссуд частным лицам составила 4,1%, тогда как среди кредитов органам власти - 7,5%, предприятиям и организациям - 11,3%.
В 2009-2010 годах более низкая доля, чем в потребительском кредитовании, наблюдалась лишь по кредитам государственным органам власти, а на 1 января 2011 года доля кредитов предприятиям стала ниже, чем по ссудам населению. Конечно, низкая доля просроченных кредитов физическим лицам объясняется и высокой долей в этом объеме ссуд, полученных сотрудниками банков.
Но такие показатели в первую очередь обусловлены именно высокой долей кредитов сотрудникам, качество которых находится под полным контролем банка.
Банки, реально кредитующие граждан, не могут похвастаться особо низкой долей просроченных кредитов. Более пристальный анализ развеивает и миф высокой надежности частных заемщиков.
Самая известная в области потребительского кредитования программа - когда банк предлагает приобретение бытовой техники в кредит с оформлением договоров прямо в магазине. Заплатив не менее 20% стоимости товара, покупатель получает остальную часть стоимости в кредит на срок до полугода под процентную ставку на уровне 20,8% годовых, надо признать, достаточно приемлемую.
В целом можно сделать вывод, что банки еще только начали нащупывать нишу работы iастным заемщиком, но пока это лишь первые и не всегда удачные опыты. И, тем не менее, некоторые банки, по крайней мере алматинские, уже понимают, что бороться стоит не только за корпоративного, но и за частного заемщика.
На рисунке 1 отражена доля Банка Центр Кредит в потребительском кредитовании населения Республики Казахстан.
2010 год
год
Рисунок 1 - Изменение сегмента сектора потребительского кредитования ведущих банков
Согласно рисунку 1 видно, что сегмент Банка Центр Кредит значительно расширился с 8% до 18%. Это произошло главным образом, из-за внедрения новой программы автокредитования. На фоне увеличения доли Банка Центр Кредит необходимо отметить уменьшение удельного веса потребительских кредитов трех других ведущих банков Казкоммерцбанк, Банка Туран Алем и Народного банка.
Таким образом, можно констатировать, что увеличение доли потребительских кредитов Банка Центр Кредит в общем объеме потребительских кредитов произошло вследствие увеличения сегмента данного рынка.
2.2 Механизм выдачи, оформления и погашения потребительского кредита.
Организация кредитного процесса предусматривает следующий ряд последовательных этапов:
- прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки;
- оценка кредитоспособности заемщика и подготовка экспертного заключения;
- проверка и оценка залогового обеспечения кредита;
- подготовка юридического заключения;
- подготовка заключения службы безопасности (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными актами банка)
- процедура одобрения кредита и его выдачи;
- юридическое сопровождение кредитной заявки и визирование договоров;
- - мониторинг за выданным кредитом и контроль за его погашением.
- Прием и рассмотрение заявок.
- При обращении клиента с ходатайством о предоставлении займа, менеджер консультирует заявителя об условиях предоставления займа, необходимом пакете документов и требованиям по их оформлению.
- При согласии клиента с условиями и требованиями банка и соответствии клиента требованиям кредитной политики банка и ее процедур, с ним согласовывается необходимая сумма, сроки и другие условия предоставления займа. После этого клиенту вручается перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки.
- Перечень необходимых документов при потребительском кредитовании.
- Документы, обязательные к представлению всеми заемщиками:
- заявление-анкета установленного банком образца;
- справка о составе семьи заемщика (форма № 3) - по займам свыше 1000 долларов США;
- - копия удостоверения личности (паспорта) заемщика;
- - копия подтверждения РНН.
- Дополнительные документы по заемщикам - работникам по найму:
- трудовой контракт, либо копия трудовой книжки заемщика, заверенные кадровой службой по месту работы;
- справка с места работы о заработной плате заемщика за последний год;
- гарантия фирмы-работодателя заемщика (в предусмотренных случаях)