Потребительское кредитование коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Доля валютных ссуд в общем объеме кредитов населению составляет всего 17,7%, причем эта цифра складывается за iет Астаны (где доля валютных кредитов составляет 32,5%) и Алматы (68,9%). Самая низкая доля валютных кредитов - в Северном Казахстане.
По качеству кредитов в тенговом и валютном сегменте рынка лидирует Алматы. Наибольшая доля просроченных тенговых кредитов в Южном Казахстане, валютных - в Восточном Казахстане. В целом по кредитному портфелю худшие результаты показывают заемщики Южного Казахстана.(таблица 3)
Таблица 3
Территориальное распределение кредитов физическим лицам на 1 июля 2011 г.
Кредиты физическим лицамДоля просроченных кредитовСумма млрд. тенгеВ % к итогуДоля кредитов в валютеНа 1 жителя, в тенгеВсегоВ тенгеВ валютеРеспублика Казахстан77,4100,017,7048,01,671,213,80Центральный Казахстан6,98,9028,8292,41,500,763,33Северный Казахстан (не включая Астану)4,86,2025,2833,22,531,675,09Южный Казахстан (не включая Алматы)4,35,604,6320,42,862,843,28Восточный Казахстан11,014,204,3034,31,341,155,49Западный Казахстан6,07,804,0041,32,001,6111,39Алматы34,444,4032,5346,43,131,897,71Астана10,113,0468,966,03,773,668,01Источник
Источник: расiитано по данным Нацбанка и Агентства по статистике Республики Казахстан
Кредитных карточек в Казахстане почти нет. С точки зрения инструментов заимствования бросается в глаза слабое использование для кредитования населения такого инструмента, как кредитные карточки. Между тем, в США и Европе именно они являются основным инструментом предоставления потребительского кредита на небольшие суммы. В Казахстане, несмотря на сравнительно большое количество выпущенных карточек, овердрафт либо запрещен вовсе, либо банк взимает по нему очень высокие проценты.
Кредитование малого и среднего бизнесов увеличилось на 9% по состоянию на 31 декабря 2011 года до 37,168 миллионов тенге с 34,059 миллионов тенге по состоянию на 31 декабря 2010 года, которое в свою очередь увеличилось на 57% с 21,741 миллионов тенге по состоянию на 31 декабря 2009 года. Кредиты физическим лицам увеличились на 121% до 41,219 миллионов тенге по состоянию на 31 декабря 2011 года с 18,650 млн. тенге по состоянию на 31 декабря 2010 года, которое увеличилось на 148% с 7,512 миллионов тенге по состоянию на 31 декабря 2009 года. Следующая таблица представляет информацию (на основе iетов Банка) касательно кредитного портфеля Банка брутто в разбивке по типу заемщиков по состоянию на указанные даты (таблица 4).
Таблица 4
Информация (на основе iетов Банка) касательно кредитного портфеля Банка брутто в разбивке по типу заемщиков
2012">На 31 декабряна 31 декабря2011201020092008(млн. тенге)КорпорацийМалый и средний бизнес37,16834,05921,74115,922Крупные корпораций131,895121,709104,37467,065Физические лица41,21918,6507,5124,414Итого, брутто210,282174,41133,62787,401Примечание - сайт www.halykbank 2012
После внесения изменений в План iетов бухгалтерского учета в банках такие кредиты стали отражаться на отдельном iете, По данным отчетности банков, ненулевой остаток по кредитам, предоставленных в порядке овердрафта, наблюдался за 2010 год в 15 банках. Общая сумма предоставленных кредитов составила 145 млн. тенге, т.е. менее четверти процента всех потребительских кредитов.(таблица 4)
Таблица 5
Банки-лидеры по объему кредитов, предоставленных физическим лицам за 2010 г.
БанкСумма, млрд. тенгеДоля просрочки, %Темп роста, %Доля в кредитахРанг по активамКазкоммерцбанк212180,941,47,01БанкТуранАлем61800,14950,417,65Народный банк34510,0174,421,28Банк Центр Кредит23970,1167,44,83АВN AMRO Банк16000,03326,711,316АТФ банк10400,013,414,831Нур банк7470,0244,82,710Источник: Данные сайтов
Крупнейший кредитор в этой области - Казкоммерцбанк, предоставивший овердрафтных кредитов на 28,7 млн. тенге. Немного отстают БанкТуранАлем и Народный банк (в последнем случае, скорее всего речь идет именно о кредитных линиях).
Налоговые новации заставляют граждан прибегать к кредитам банков. По всей видимости, катализатором роста потребительского кредитования стало внесение в Налоговый кодекс статей о контроле за расходами физического лица. Обнаружив серьезные расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые органы должны будут требовать пояснений по этому факту.
Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение кредита как источник средств для покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль за источниками погашения этих кредитов не предусмотрен.
Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита. Это позволяет банку получить некоторый доход по кредиту и компенсировать издержки.
Половину кредитов гражданам в 2010 году выдали корпоративные банки. Косвенным признаком подобного объяснения является то, что лидерами по объему потребительских кредитов являются крупные корпоративные банки. И в них же наблюдается самая низкая доля просроченных ссуд.
По объему кредитов, предоставленных гражданам, лидирует Казкоммерцбанк. К середине 2011 года он выдал ссуд на сумму 21,2 млрд. тенге. Рост за первое полугодие - 41,4%. На втором месте - Банк Туран Алем с остатком в 6,2 млрд. тенге. При этом за полгода объем потребительских кредитов вырос здесь в 50,5 раз.
То, что четыре банка с явно выраженной корпоративной специализацией занимают первые строчки в списке крупнейших кредиторов населения и на них приходится почти четверть потребитель