Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
тримувати в банку населення району.
Вiддiлення Укрсоцбанку маi такi данi:
Таблиця 2.8. Види вкладiв населення
Вид
вкладiв1999 рiк2005 рiкКiлькiсть рахункiвСума вкладiв, тис. грн.Середнiй розмiр
вкладу, грн.Кiлькiсть рахункiвСума вкладiв, тис. грн.Середнiй розмiр вкладу, грн.До запитання350395,911317001819,42599Строковi7551593,1211011753906,93325Усього11051989,0180018755726,33054
За базу порiвняння обираiмо 1999 рiк, який пов`язаний з початком стабiлiзацii валютно-фiнансового ринку держави пiсля свiтовоi кризи 1998 року.
Аналiз будемо здiйснювати за допомогою iндексного методу.
Визначимо iндекси середнього розмiру вкладу:
а) змiнного складу:
б) фiксованого складу:
в) структурних зрушень:
Перевiримо правильнiсть обчислень:
Для обчислення абсолютного приросту суми вкладiв побудуiмо таку розрахункову таблицю:
Таблиця 2.9
Вид вкладiвСтруктура вкладiв за кiлькiстю, %Сума 1 000 вкладiв, тис. грн.1999 рiк2005 рiк1999 рiк2005 рiкДо запитання Строковi32
6837
6336,2
143,541,8
132,9Разом100,00100,00179,7174,7
Загальний абсолютний прирiст суми вкладiв
В тому числi за рахунок:
а) змiни середнього розмiру вкладiв кожного виду:
б) зрушень у структурi вкладiв за видами:
в) приросту кiлькостi вкладiв:
Перевiримо правильнiсть обчислень:
Отже, загальний абсолютний прирiст суми вкладiв у 2005 роцi порiвняно з 1999 збiльшився на 3737 тис. грн., у тому числi за рахунок:
росту середнього розмiру вкладiв вiн зрiс на 2352 тис. грн., зрушень у структурi вкладiв за видами на 94 тис. грн., приросту кiлькостi вкладiв на 1291 тис. грн.
Таким чином, за перiод з 1999 року по 2005 рiк структура вкладiв населення змiнилася незначно: збiльшення частки вкладiв до запитання на 5% та вiдповiдне зменшення частки строкових вкладiв пояснюiться, перш за все, активним використанням в останнi роки спецiальних карткових рахункiв, а також широким використанням рiзними установами i пiдприiмствами зарплатних проектiв. Загальний абсолютний прирiст обсягiв вкладiв вiдбувався, в першу чергу, за рахунок збiльшення середнього розмiру як вкладiв до запитання, так i строкових вкладiв, а також за рахунок приросту кiлькостi вкладiв, структурнi зрушення по видам вкладiв фiзичних осiб дали незначний прирiст обсягiв вкладiв. Середнiй розмiр вкладу по вiддiленню банку в розмiрi 3054 грн. менший за середнiй розмiр вкладу в розмiрi 3694 грн. в цiлому за Укрсоцбанк, що пов`язано з вiдповiдним регiональним рiвнем економiчного розвитку Полтавщини.
Проведений аналiз залучення депозитiв фiзичних осiб вiддiленням банку даi пiдстави вважати, що керiвництво банку придiляi певну увагу стимулюванню зацiкавленостi середнiх вкладникiв у зберiганнi грошей у банку.
Такий пiдхiд зумовлюi зростання довiри населення i приватного сектора економiки до банку. Вiдтак банк зможе нарощувати обсяги надiйних депозитiв та використовувати цi кошти для iнвестування регiональних програм розвитку економiки району.
Для пiдвищення ефективностi роботи з населенням по залученню депозитiв необхiдно проводити змiни в напрямi спрощення i доступностi операцiй для фiзичних осiб.
3. Шляхи удосконалення органiзацii депозитних операцiй з фiзичними особами
3.1 Запозичення досвiду зарубiжних краiн для побудови системи страхування депозитiв населення в Украiнi
Минуле десятилiття розвитку Украiни позначене низкою проблем, що гальмують ii економiчне зростання. Однiiю з них i втрата довiри населення до банкiвськоi системи. На макроекономiчному рiвнi недостатньо гарантiй для вкладникiв, iнфляцiйнi процеси; на мiкроекономiчному невиважена депозитна та кредитна полiтика банкiв, недостатньо високий рiвень технiчного обслуговування населення, низька надiйнiсть банкiв тощо.
Сьогоднi для пiдвищення довiри населення до банкiв слiд створити надiйну систему захисту заощаджень. Законодавством Украiни про банкiвську дiяльнiсть передбачено захист шляхом страхування депозитiв i створення вiдповiдного фонду для забезпечення стабiльностi банкiвськоi системи, однак активнiсть НБУ у цьому напрямку досить низька. Свiдченням тому i те, що Указ Президента Про заходи щодо захисту прав фiзичних осiб-вкладникiв комерцiйних банкiв Украiни був пiдписаний лише у другiй половинi вересня 1998 року, тобто коли вiдбулася банкiвська криза, а Закон Украiни Про Фонд гарантування вкладiв фiзичних осiб був прийнятий у 2001 роцi.
Отже, побудова механiзму страхування вкладiв з метою захисту депозитiв населення та мiнiмiзацii втрат суспiльства через банкрутства лишаiться актуальною.
Законодавство Украiни вбачаi кiлька можливих способiв захисту iнтересiв вкладникiв, що передбаченi украiнським законодавством.
По-перше, НБУ вимагаi вiд банкiв отримання лiцензii на право приймати вклади (депозити) вiд юридичних i фiзичних осiб; вiдкриття та ведення поточних рахункiв клiiнтiв i банкiв-кореспондентiв.
По-друге, спецiалiзованим банкам забороняiться залучати вклади вiд фiзичних осiб в обсягах, що перевищують 5% регулятивного капiталу банку.
По-третi, повернення внескiв фiзичних осiб гарантуiться в порядку, передбаченому законодавством Украiни. Вклади фiзичних осiб Державного ощадного банку Украiни гарантуються державою.
По-четверте, бан