Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
оль, оскiльки всi iншi зазначенi нами можливостi i iхнiм логiчним продовженням. Тому iнформацiйно-аналiтичнi можливостi маркетингу можна вважати головними для формування депозитноi бази банку, а виробничо-сервiснi та органiзацiйнi пiдпорядкованими.
Банки Украiни модернiзують iнструменти вкладноi полiтики. Це виражаiться в створеннi нових для нашоi практики механiзмiв залучення коштiв. Одним iз таких механiзмiв i депозитний сертифiкат. У комерцiйних банках Заходу це поширений iнструмент вкладноi полiтики, що представляi собою документ на право володiння визначеними, вкладеними в банк коштами й одержання по них обумовленого вiдсотка. Крiм того, якщо депозитний сертифiкат виданий на предявника, то вiн може обертатися на ринку, як i будь-який iнший цiнний папiр. Першим (наприкiнцi 1990р.), хто почав працювати з подiбними сертифiкатами, був РЖнкомбанк.
Подiбнi операцii, що починаються ощадними банками, можуть, на мiй погляд, за певних умов виявитися привабливими для потенцiйних покупцiв по наступних причинах. По-перше, депозитнi сертифiкати у вiдмiнностi вiд iнших iнструментiв вкладноi полiтики i предметом бiржовоi гри, i, отже, покупець може розраховувати на отримання додаткового прибутку в результатi сприятливоi змiни конюнктури ринку. По-друге, у випадку здiйснення урядом намiрiв про заморожування депозитiв пiдприiмств придбання сертифiкатiв, що мають вiльне обертання на ринку, дасть iхнiм власникам деяку свободу маневру. У цiй ситуацii сертифiкат стаi альтернативним засобом обертання платежу.
Основну частину заощаджень населення складають нерухомi заощадження. Тобто домогосподарства вкладають кошти в iноземну валюту, лiквiднi товари, нерухомiсть, антикварiат або просто бережуть iх у тезаврацii. Так, сума в iноземнiй валютi, що знаходиться на руках украiнських громадян, сьогоднi оцiнюiться, по рiзних даних, у 1015 млрд. доларiв США. Звичайно, якби цi кошти вдалося залучити в господарський оборот, то Украiна могла б створити валютний резерв, що дав би iй можливiсть не залежати вiд iноземних донорiв. Залучення валютних коштiв громадян справа надзвичайно актуальна i важлива. Але для цього необхiднi надiйнi гарантii, довiра клiiнтiв до банкiвських установ.
Перш за все банки повиннi мати високий рiвень лiквiдностi. В умовах переходу до ринку фiнансово-кредитним установам потрiбно також бiльше уваги пидiлять сучасним методам управлiння заощадженнями фiзичних осiб. РЖнтенсивнiсть залучення заощаджень населення значною мiрою залежить вiд застосування нових видiв внескiв.
Банки бiльшостi краiн свiту практикують надання послуг сегментованим групам клiiнтiв, що розрiзняються по ознаках життiвого циклу.
Провести таку сегментацiю вкладникiв нескладно, адже, вiдкриваючи депозитний рахунок, вони заповнюють картку, у якiй вказують свiй вiк, родиний стан, походження, мiiе роботи тощо. Звичайно, це умовний розподiл, оскiльки потреби, смаки i запити людей у кожнiй вiковiй групi iстотно вiдрiзняються. РЖ однозначно, що з переходом вiд однiii стадii життiвого циклу до iншоi пiдвищуiться iмовiрнiсть важливих подiй у життi клiiнта (одруження, ювiлеi тощо), а отже, виникаi пiдстава для пропозицii йому з боку банку нових видiв ощадних послуг. Цi подii одержали назву переломних точок. РЗхнi прогнозування даi можливiсть банку завчасно вiдреагувати на можливi потреби клiiнтiв. Банки часто пропонують специфiчнi ощаднi послуги дiтям i пiдлiткам. Це робиться (iнодi навiть собi на збиток) для того, щоб навчити пiдростаюче поколiння цiнувати заощадження, довiряти банку як партнеру. Водночас, банк у такий спосiб готуi для себе майбутнiх клiiнтiв. Для банкiв такi методи мобiлiзацii бажанi тим, що вони сприяють збiльшенню депозитiв i стимулюють ощадливiсть вкладникiв.
Останнiм часом у краiнах Заходу клiiнти банкiв одержали можливiсть користуватися так званими now-рахунками. Цi рахунки обiднали в собi принципи збереження i використання строкових вкладiв i вкладiв до запитання: як тiльки сума залишку на рахунку перевищуi якийсь розмiр, на неi починають нараховуватися проценти.
Для клiiнтiв now-рахунки вигiднi тим, що, як i вклади до запитання, дають можливiсть проводити розрахунки за допомогою документа, що маi силу засобу платежу, а головне, як i строковi вклади, надають право одержувати вiдповiдний прибуток. Крiм того, приватна особа може одержати кредит розмiром до 50% залишку на рахунку. Для банку now-рахункуи привабливi тим, що кошти на них зберiгаються протягом точно визначеного часу i можуть бути використанi для довгострокових вкладень.
Ще одним перспективним способом залучення заощаджень населення в банкiвськi вклади i supernow-рахунки, на якi нараховуiться прибуток за плаваючою ставкою. Цi рахунки спробували у своiй практицi деякi вiтчизнянi банки, зокрема, Вабанк. Але, у вiдмiннiсть вiд закордонного, украiнським варiантом не передбачено додаткових послуг. У iнших краiнах по такому вкладу дозволяiться виписувати необмежену кiлькiсть чекiв, застав iз процентною ставкою, одержувати позичку пiд заставу нерухомостi.
Серед поширених видiв персональних депозитних рахункiв варто видiлити ощаднi вклади з книжкою.
У силу iормованоi iсторичноi навички, в Украiнi, та й у всiх iнших пострадянських державах, ощаднi вклади з книжкою i найбiльш популярними, тому що протягом усього життя багатьох поколiнь радянських людей нiяких iнших просто не було. Головна вiдмiнна риса ощадноi книжки використовуваноi в захiдних банках i наявнi?/p>