Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ть на нiй магнiтноi смуги або обовязковий додаток до неi магнiтноi картки. Наявнiсть картки або магнiтноi смуги дозволило адаптувати стару систему облiку депозитних операцiй iз сучасним паперовим облiком (в електронному виглядi). Таким чином, клiiнт, що маi звичний йому носiй iнформацii, маi можливiсть одержати будь-яку послугу з грошима на його рахунку практично в будь-якiй установi банку. Тобто будь-який оператор, що знаходиться у вiддаленнi вiд мiiя здiйснення вкладноi операцii, маi доступ до рахунку клiiнта з правом проведення будь-якоi операцii. Даний приклад досить яскраво говорить про те, що незважаючи на дуже великий розвиток електронних банкiвських послуг, ощадна книжка не загубила своii актуальностi для визначеноi категорii клiiнтiв.
Украiнським банкам доцiльно було б також залучення заощаджень у депозити, що дало би можливiсть зiднати риси строкового вкладу i вкладу до запитання, тобто дозволило дiставати прибуток i щомiсяця користуватися нарахованими вiдсотками. Внесок на supernow-рахунку умовно складаiться з двох частин: видатково-прибутковоi i строково-накопичувальноi. Спочатку накопичення сума видатково-прибутковоi частини вкладу через визначений час (частiше через мiсяць) автоматично переводиться в стоково-накопичувальну, пiсля чого на неi нараховуються вiдсотки. Нарахованi за вiдсотками кошти вiдразу ж повертаються у видатково-прибуткову частину вкладу. Клiiнт маi право в будь-який чаiiлком або частково зняти нарахованi за вiдсотками кошти, а також внести на рахунок будь-яку суму. Визначеного числа кожного мiсяця усi невитребуванi вкладниками вiдсотки i довнесенi суми також переводяться в видатково-накопичувальну частину вкладу.
Зараз i надалi бiльшiсть банкiв закордонних краiн переходять до комплексного обслуговування клiiнтiв. Наприклад, сучасний комерцiйний банк США як правило виконуi бiльш 100 видiв операцiй i послуг, клiринговий банк Англii близько 150, а великий комерцiйний банк Японii 300. Банки виконують повне обслуговування клiiнтiв: проводять розрахункове, касове, кредитне обслуговування, роблять розрахунок i виплату податкiв, консультують населення з питань iнвестицii, дають сейфи для зберiгання цiнних паперiв i цiнностей, проводять трастовi операцii й iн
Далi реформування економiки, запровадження ринкових вiдносин вимагаi постiйного удосконалення системи грошового обiгу, полiпшення розрахункового i касового обслуговування приватних осiб, що маi забезпечити потреби, що швидко зростають, у платежах i прискорити оборот грошових коштiв на умовах одночасного зменшення витрат грошового обiгу i скорочення трудових витрат. Один iз шляхiв рiшення цих проблем бездокументальнi технологii розрахункiв.
У наш час понад 200 краiн свiту розвивають банкiвськi послуги на пiдставi кредитних карток, а безготiвкова плата за товари i послуги в економiчно розвинених краiнах доходять 90% у структурi всiх грошових операцiй.
Використання в Украiнi безготiвкових розрахункiв за допомогою пластикових карток, впроваджуваене останнiм часом один iз перспективних шляхiв залучення заощаджень населення в грошовий обiг краiни.
За прогнозами й оцiнками експертiв, сьогоднi на руках у населення Украiни знаходиться сума вiльних коштiв, що еквiвалентна 10 -15 мiльярдам доларiв США [47]. Природно, цi ресурси i великим кредитним потенцiалом i при залученнi iх у банкiвський оборот вони могли б зробити серйозний стимулюючий вплив на джерела фiнансування активних операцiй банку.
Важливим моментом у фiнансовому менеджментi процес залучення грошей на банкiвськi рахунки i видiлення основних чинникiв, що стимулюють клiiнтiв до заощадження ресурсiв саме в цьому банку. Дослiдження мотивiв вибору банку клiiнтами показують, що на першому мiii вони ставлять кiлькiсть i якiсть банкiвських послуг, що надаються, далi цiна таких послуг у даному банку й в iнших фiнансово-кредитних iнститутах, швидкiсть проведення операцiй i тiльки на останньому мiii фiгуруi той факт, що клiiнт користувався цим банком ранiше.
Природно, що банку вигiднiше, коли клiiнти зберiгають своi ресурси на поточних, а не на депозитних рахунках, оскiльки це набагато скорочуi операцiйнi витрати банку у виглядi кредитових вiдсоткiв (вiдсотки, що виплачуються банком по своiх пасивних рахунках). Водночас зрозумулi i прямо протилежнi бажання клiiнтiв власникiв коштiв.
Тому у фiнансовому менеджментi комерцiйних банкiв необхiдно створювати умови, що запобiгають вiдливу залишкiв грошей з поточних рахункiв клiiнтiв на депозитнi рахунки в iнших банках. З цiiю цiллю встановлення високоi процентноi ставки на депозити i для банку найпростiшим i дорогим методом.
Для оперативного управлiнням залишками вкладiв на рахунках необхiдний тiсний взаiмозвязок iз клiiнтом, оскiльки в бiльшостi випадкiв грошi клiiнта не приносять йому прибуток у видi вiдсоткiв. Фiнансовi менеджери банку повиннi враховувати: завжди iснуi визначена частина коштiв, що зберiгаiться протягом року на поточних рахунках клiiнтiв, що можуть бути переведенi на депозитнi рахунки.
Висновки
Комерцiйнi банки це специфiчнi грошово-кредитнi установи, якi зявилися в Украiнi в 19911992р. головним компонентом iхньоi дiяльностi i грошовi кошти, а головною метою дiяльностi отримання прибутку. Для досягнення цiii мети комерцiйнi банки повиннi вмiти оптимiзувати обсяги i структуру своiх грошових ресурсiв, а основним джерелом банкiвських ресурсiв i залуч