Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
к вiдповiдаi за своiми зобовязаннями усiм своiм майном.
По-пяте, НБУ визначаi норми обовязкових резервiв, що залежать вiд термiнiв та виду залученоi валюти.
По-шосте, максимальний розмiр залучення вкладiв фiзичних осiб недокапiталiзованих банкiв не повинен перевищувати понад 100% регулятивного капiталу.
По-сьоме, в Украiнi створено Фонд гарантування вкладiв фiзичних осiб. Фонд i державною спецiалiзованою установою, що виконуi функцii державного управлiння.
Для створення ефективнiшоi системи страхування банкiвських депозитiв в Украiнi найкориснiшим, з огляду на економiчний, соцiальний i полiтичний розвиток, i досвiд систем страхування краiн Схiдноi РДвропи (Болгарii, Польщi, Румунii, Угорщини та iнших). Проблеми захисту вкладникiв у цих краiнах мають багато спiльного з украiнськими. Тому в умовах перехiдного перiоду у багатьох краiнах Схiдноi РДвропи триваi формування змiшаноi системи захисту внескiв. Так, в Угорщинi прийнято закон про державний фонд страхування внескiв. У ньому переважають державне управлiння i недержавнi джерела фiнансування. Дiяльнiсть фонду звiльнена вiд оподаткування. Його функцii полягають не лише у стягненнi страхових внескiв i виплатi страхових премiй. Фонд маi право вживати заходiв, що попереджають банкрутство фiнансового iнституту. Крiм того, полiтика фонду зорiiнтована здебiльшого на захист iнтересiв малих i середнiх вкладникiв. Обiктами страхування i депозити як фiзичних, так i юридичних осiб. На наш погляд, цi положення доцiльно було б закласти в основу побудови й украiнськоi системи страхування депозитiв.
Формуючи механiзм стягування страхових платежiв i розробляючи монiторинг фiнансового положення банкiв, слiд скористатися досвiдом захисту депозитiв розвинених краiн США, Великобританii та Японii.
Захист банкiвських депозитiв у Сполучених Штатах Америки базуiться на змiшанiй системi захисту iнтересiв вкладникiв, функцiонування якоi забезпечують двi спецiальнi органiзацii: Федеральна корпорацiя зi страхування депозитiв (ФКСД) i Федеральна корпорацiя зi страхування депозитiв позичково-ощадних асоцiацiй. Обiктами страхування ФКСД i всi внески в банку, включаючи гарантiйнi зобовязання банку перед клiiнтом. Страхуються внески фiзичних i юридичних осiб як державних, так i недержавних органiзацiй. В обовязковому порядку страхуються внески у так званих нацiональних банках, тобто тих, якi працюють на пiдставi генеральноi лiцензii на всiй територii краiни i для яких членство у Федеральнiй резервнiй системi (ФРС) i обовязковим. Такий самий порядок поширюiться на банки штатiв, що дiють за лiцензiями, виданими владою окремих штатiв, i i добровiльними членами ФРС. Керiвництво ФКСД здiйснюiться Радою директорiв, що складаiться з пяти чоловiк. Троi з них призначаються вiдповiдно Контролером грошового обiгу, Радою керiвникiв ФРС i ФКСД, а двоi Президентом США за згоди сенату. Директорами не можуть бути особи, якi ранiше працювали в банках. Крiм того, вони повиннi належати до рiзних полiтичних партiй. Первiсний капiтал ФКСД був iормований iз коштiв скарбницi i 12-ти федеральних резервних банкiв. ФКСД надано можливiсть в екстрених випадках отримати кредит у казначействi США максимальним розмiром до 3 млрд. доларiв. Банк, що застрахував у ФКСД своi депозити, може в будь-який час розiрвати з нею вiдносини. У свою чергу, ФКСД може виключити iз системи страхового захисту внескiв банки, що здiйснювали незаконнi або дуже ризикованi операцii. Однак незалежно вiд мотивiв, що спричиняють до позбавлення банку страхового захисту своiх внескiв з боку ФКСД, за сiмома внесками забезпечуiться страхове вiдшкодування ще упродовж 2-х рокiв iз моменту розiрвання договору. Упродовж цього часу банк зобовязуiться робити щорiчнi внески за чинною ставкою з незмiнною сумою внескiв. Крiм безпосереднього захисту банкiвських вкладiв, ФКСД надане право за рахунок власних коштiв здобувати частку в капiталi банку (або весь капiтал на термiн до 5-ти рокiв) або надавати йому позичку, а також на час змiнювати керiвництво банку; переказувати дебiторську i кредиторську заборгованiсть банку, що збанкрутував, iншому банковi, застрахованому ФКСД. ФКСД уповноважена регулярно ревiзувати банки, що не i членами ФРС. Для виконання таких завдань корпорацiя маi у своiму розпорядженнi великий штат квалiфiкованих працiвникiв, ii директорам забезпечений доступ до конфiденцiйноi аудиторськоi звiтностi про дiяльнiсть нацiональних банкiв, що зберiгаiться у Контролера грошового обiгу, i банкiв штатiв, данi про якi i в iнших адмiнiстративних органах ФРС. Вiдповiдно до чинноi практики страхове вiдшкодування виплачуiться в розмiрi до 100 тисяч доларiв на один рахунок держателя. При цьому серйознi обмеження щодо кiлькостi рахункiв одного вкладника не встановлюються.
У США ще у 80-х роках було розроблено модель GMS (Growth Monitoring System), застосовану FDIC з метою розпiзнавання початковоi стадii процесiв, що переростають у неплатоспроможнiсть банкiв. Модель заснована на тому, що швидке збiльшення банкiвських активiв може спричинити зростання вкладень з пiдвищеним ступенем ризику i зниження якостi управлiння банком. Банки, видiленi GMS як такi, що швидко зростають, i обiктом додатковоi уваги з боку FDIC. Модель використовуi пять показникiв: прирiст активiв; прирiст кредитного портфеля; частка кредитних вкладень у цiннi папери з термiном понад 5 рокiв у складi активiв; частка зобовязань у пасивi; капiталiзацiя бала?/p>