Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
38154,12001 (млн. грн.)25674137,02002 (млн. грн.)37715146,92003 (млн. грн.)61365162,72004 (млн. грн.)82959135,2
При цьому бiльше нiж наполовину таке зростання було забезпечене за рахунок припливу депозитних вкладiв вiд населення (рис.1.1).
Рис.1.3. Депозитнi вклади, залученi банками Украiни (станом на 31.08.2005)
Розширення пасивiв банкiв саме за рахунок вкладiв населення явище позитивне, оскiльки такi депозити i здебiльшого строковими (на вiдмiну вiд депозитiв юридичних осiб). Це, у свою чергу, може створити надiйнiшу та передбачувану базу для кредитноi дiяльностi комерцiйних банкiв.
Станом на 1.08.2005 року в Украiнi дiяло 162 банки, при цьому 92 з них зареiстровано у Киiвi. На сьогоднi подiл банкiвського ринку за активами маi такий вигляд (рис.1.4.).
Райффайзен-банк Украiна i Аваль 11,5%; ПриватБанк 10,4%;
Промiнвестбанк 7,5%; Укрсоцбанк 5,0%; Укрсиббанк 4,0%;
Укрексiмбанк 3,7%; Ощадбанк 3,6%; РЖншi банки 54,3%
Рис.1.4. Подiл банкiвського ринку (за активами)
Найiстотнiший вплив на ситуацiю на банкiвському ринку мають найбiльшi 7 банкiв, яким належить понад 45% сукупного банкiвського ринку (за активами).
Аналiзуючи ринок депозитiв для фiзичних осiб, зазначимо, що бiльшiсть вкладiв зроблено у нацiональнiй валютi (дивись таблицю в додатку Ж) [66]. Загальний обсяг вкладених коштiв фiзичними особами в банки Украiни у нацiональнiй валютi становить 57,8% вiд загальноi кiлькостi депозитiв. Помiтна також доволi велика залежнiсть банкiв вiд мешканцiв столицi. Частка мешканцiв Киiва у депозитних вкладах банкiв Украiни становить 30,5%.
Останнiм часом помiтна тенденцiя до зростання доходiв населення за рахунок переважно соцiальних платежiв та зарплат у бюджетному секторi започаткована наприкiнцi 2004 року i спостерiгалася у 2005 роцi. За результатами 7 мiсяцiв 2005 року прирiст реальноi заробiтноi плати становив 17,5%, а прирiст реальних доходiв населення 25,8%. До кiнця року очiкувалося й далi пiдвищення доходiв населення через планомiрне збiльшення мiнiмальноi заробiтноi плати та змiни у системi оплати працi у бюджетних установах. А також збiльшення частки вiльних коштiв у населення, за котрi серед фiнансових структур точиться боротьба.
Тепер, за даними багатьох експертiв, сучасний клiiнт доволi непогано обiзнаний з рiзноманiтними фiнансовими продуктами, що пропонують банки, однак вiн не i лояльним до свого банку. За таких умов iнтенсифiкацiя маркетингових зусиль на банкiвському ринку набуваi неабиякоi актуальностi.
Залучення заощаджень населення банкiвським сектором для фiнансування iнвестицiй у виробничому секторi i проблематичним. З одного боку, громадяни вважають банкiвський сектор досить ризикованим, тому залучення коштiв можливе лише пiд достатньо високi вiдсотки. Разом з тим, iнвестування виробництва при недосконалому законодавствi та високому ризику неповернення кредиту потребуi пiдвищення ставок за кредити. Таким чином, кредит стаi недоступним для переважноi бiльшостi пiдприiмств, якi неспроможнi забезпечити достатнiй рiвень прибутковостi iнвестицiй.
Розвиток банкiвського обслуговування населення в Украiнi знаходиться пiд впливом протилежних економiчних iнтересiв населення i банкiв. У розвинутих банкiвських системах створенi механiзми максимального узгодження цих iнтересiв. Для захисту iнтересiв вкладникiв створенi ефективнi механiзми гарантування депозитiв населення, а для захисту iнтересiв банкiв iормувалися могутнi структури, що спецiалiзуються на обслуговуваннi населення, створюють особливу ощадну систему, яка забезпечуi iм вигiднiсть роздрiбних депозитних операцiй. Украiна вже розпочала формування механiзму, що захищатиме iнтереси вкладникiв, створивши Фонд гарантування вкладiв фiзичних осiб.
Аналiзуючи стан ринку банкiвських послуг в аспектi залучення коштiв вiд фiзичних осiб, можна сказати, що динамiка грошових вкладiв населення за останнi кiлька рокiв свiдчить про зростання довiри громадян до банкiв i зацiкавленiсть банкiрiв у збiльшеннi частки залучених коштiв населення у своiх активах.
Прирiст залучених коштiв населення та субiктiв господарювання за 20002005рр. сягнув 70,8%. Причому бiльша питома вага належить вкладам саме у нацiональнiй валютi, що свiдчить про зростання довiри громадян до нацiональноi грошовоi одиницi. А отже, можна прогнозувати, що i надалi вiдбуватиметься позитивний прирiст вкладiв населення у банках Украiни. Адже ринок банкiвських послуг для фiзичних осiб i чутливим iндикатором економiки в цiлому, i коливання обсягiв заощаджень населення на банкiвських рахунках вiдображають змiни, що вiдбуваються в економiцi краiни: змiну демографiчноi ситуацii, полiтику доходiв i цiн, особливостi розвитку i задоволення потреб, соцiальну структуру населення тощо.
Проте, на наш погляд, обсяги операцiй на ринку банкiвських послуг для фiзичних осiб i ще надто незначними i не здатнi виступити суттiвим чинником у стабiльному економiчному зростаннi.
Такий стан справ потребуi комплексного вирiшення проблеми i нового пiдходу як на макрорiвнi, де повинен здiйснитися перегляд податковоi полiтики у iерi оподаткування доходiв громадян та вiдповiднi законодавчi змiни, так i на внутрiшньобанкiвському рiвнi, де змiни повиннi проходити у напрямку спрощення та зростання доступностi операцiй для фiзичних осiб, а також розроблення схем ефективноi спiвпрацi з кожним клiiнтом фiзичною особою та використання коштiв з максимально можливою ефективнiстю при мiнiмальному рiвнi ризиковостi цих операц