Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?су.
При цьому розраховуються темпи приросту останнiх трьох показникiв, потiм процентнi спiввiдношення порiвнюються з вiдповiдними середнiми показниками подiбноi групи банкiв. Усього, залежно вiд величини балансу, мiiя розташування та кiлькостi вiддiлень банку, видiляiться 25 таких груп. Цi спiввiдношення оцiнюються за вiдповiдними критерiями й утворюють загальну оцiнку GMS. Прогнознi властивостi моделi дають змогу видiлити банки, що характеризуються пiдвищеним ризиком неплатоспроможностi у майбутньому, причому прогноз поширюiться на чотири роки. Така система значною мiрою сприяла обмеженню величини ризику, прийнятого кредитними iнститутами, i пiдвищенню рiвня надiйностi внескiв.
Захист банкiвських депозитiв у Великобританii здiйснюiться Страховим фондом депозитiв (iД) британських банкiв. Його створення уперше було передбачено Банкiвським актом 1979 року, який регулюi з правового погляду дiяльнiсть iД. Фонд почав дiяти з 1982 року i маi такi особливостi.
По-перше, фонд утворений на пiдставi законодавчого розпорядження, а не добровiльноi угоди безпосередньо мiж банками, вiн i самостiйною юридичною особою. По-друге, страхуються в обовязковому порядку внески усiх банкiв, винятком i окремi фiлii iноземних банкiв, стерлiнговi рахунки яких у Великобританii знаходяться пiд захистом систем, що дiють у краiнах, де базуiться головна контора. По-третi, страхуються лише внески у фунтах стерлiнгiв на рахунках у Великобританii. По-четверте, схемою захисту передбачений лише прямий захист заощаджень вкладникiв, а максимальний розмiр страхового вiдшкодування для одного вкладника визначений у 75% перших 10 тисяч фунтiв стерлiнгiв його депозиту. iД формуiться iз вступних внескiв банкiв-членiв, обумовлених залежно вiд класу банку. Мiнiмальна сума внеску становить 10 тисяч фунтiв стерлiнгiв, максимальна 300 тисяч. За потреби розмiри внескiв можуть бути збiльшенi. Однак iхнiй максимальний розмiр не повинен перевищувати 0,3% вiд загального обсягу застрахованих депозитiв.
Очолюi iД правлiння, до якого входять керiвник, його заступник, головний касир Банку Англii, а також кiлька членiв, що призначаються керiвником. Членами правлiння i три контролери i кiлька директорiв банкiв членiв iД.
Корпорацiя зi страхування депозитiв у Японii iснуi з 1971 року. ii капiтал рiвними частинами внiс уряд, Банк Японii i приватнi банки. Корпорацiiю керуi комiтет, куди входять також керiвник Банку Японii i представники приватних банкiв. Участь у системi страхування депозитiв i обовязковим для усiх мiських банкiв, банкiв довгострокового кредиту, валютних i ощадних банкiв, а також кредитних кооперативiв. Система закрита для мiiевих вiддiлень iноземних банкiв. Страхове вiдшкодування виплачуiться з фонду, що утвориться зi щорiчних внескiв у розмiрi 0,008% вiд застрахованих депозитiв банку. Компенсацiя вкладникам виплачуiться тiльки у випадку, якщо iхнi депозити були вираженi в iiнах i максимальна сума становить 10 мiльйонiв iiн.
Отже, можна видiлити три рiзновиди побудови системи захисту iнтересiв вкладникiв рiзних краiн.
По-перше, систему страхування клiiнтських внескiв, що дii вiдповiдно до норм страховоi дiяльностi.
По-друге, систему гарантiй з бiльшою гнучкiстю заходiв для оздоровлення банку. У першому випадку за банкрутства банку вкладник отримуi зi спецiального фонду означену суму в межах страхового покриття.
У другому можливi втрати вкладниковi не вiдшкодовуються, але розпочинаiться комплекс заходiв для оздоровлення банку.
По-третi, змiшану систему, що включаi в себе елементи двох вищезгаданих систем. Система страхування зазвичай будуiться так, що у разi банкрутства банки перекладають втрати на своiх вкладникiв, що не застрахувалися. [35]
Для ефективноi системи страхування банкiвських депозитiв економiчно розвинених краiн передбачено такi послiдовнi кроки.
По-перше, створення полiтичного i законодавчого базису для обовязковоi та структурованоi системи страхування банкiвських депозитiв. Вiдкрита система даi владi змогу уникати помилкових стимулювальних дiй. Як показав досвiд, прихована система, заснована на державних розпорядженнях або минулих заходах для захисту державних банкiв, гарантування iхнiх кредитiв i захисту вкладникiв iнших банкiв за потреби, неефективна. Схема страхування банкiвських депозитiв маi однаково поширюватися як на великi, так i на малi банки, а також враховувати специфiку методiв оздоровлення банкiв рiзних форм власностi.
По-друге, оплата витрат на оздоровлення державного банку може бути делегована приватним кредитним органiзацiям через пiдвищення страховоi премii.
Умовою стабiльностi i формування адмiнiстративних меж, що вiдповiдають обранiй системi страхування банкiвських депозитiв, прийняття рiшень про включення окремих банкiв у систему страхування, наприклад, за критерiiм власного банкiвського капiталу. Важливим i вiдповiднiсть мiжнародним стандартам чинних правил i розпоряджень, процедур звiтностi, оцiнки позичок, аудиту, контролю. Окреме мiiе посiдаi забезпечення доступу до iнформацii про дiяльнiсть банкiв, що даi змогу клiiнтам захищати своi iнтереси i примушуi банки пiдкорятися ринковiй диiиплiнi. Обовязковою умовою i незалежнiсть державного вiдомства, вiдповiдального за систему страхування банкiвських депозитiв, у прийняттi рiшень про банкрутство банкiв. Важливою i визначенiсть законодавчоi бази щодо захисту депозитiв стосовно прав власностi, закриття