Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
збанкрутiлих банкiв i незалежнiсть вiдомства контролю вiд центрального банку, включаючи полiтичний тиск. Невiддiльною складовою i забезпечення системи страхування банкiвських депозитiв необхiдним фiнансуванням i квалiфiкованим персоналом. Першi кошти для фiнансування надходять вiд стартового податку на усi банки, податку, розподiленого мiж комерцiйними банками, центральним банком i казначейством, винятково державного фiнансування, або вiд запозичення фiнансових коштiв, право на яке надаiться агентству, вiдповiдальному за страхування банкiвських депозитiв, якщо немаi iнших джерел. При цьому державне фiнансування може бути постiйним або тимчасовим, а кошти, вилученi з банкiв на створення системи страхування банкiвських депозитiв, можуть бути компенсованi.
Операцii зi страхування банкiвських депозитiв зазвичай стандартизуються на пiдставi методик, випробуваних у страхових компанiях, зокрема методи гарантування, контролю, розподiлу ризикiв, установлення страхових премiй з урахуванням специфiки страхування банкiвських депозитiв. Вимоги мають бути задоволенi до надання банку лiцензii, що забезпечуi право на захист депозитiв. Хоча у багатьох краiнах лiцензiя на ведення банкiвських операцiй надаiться довiчно, i краiни, де перереiстрацiя банкiв здiйснюiться перiодично, що даi змогу контролювати якiснi характеристики дiяльностi банкiв. Обовязковим i планування дiй на випадок кризи усiii банкiвськоi системи. Пiд час кризи банкiвськоi системи масово та взаiмозалежно банкрутiють банки. Гарантiiю реалiзацii плану i адекватна база податкових доходiв, що стримуi кризу. Для цього важливим i механiзм додаткового фiнансування системи захисту банкiвських депозитiв.
Таким чином, система страхування банкiвських депозитiв на Заходi створюi умови для забезпечення гарантiй банкiвських вкладiв.
Дослiдження досвiду зарубiжних краiн даi змогу стверджувати, що запровадження змiшаноi системи захисту депозитiв в Украiнi забезпечить як прямий захист вкладникiв (коли у разi банкрутства отримуi з фонду зазначену суму у межах страхового покриття), так i непрямий захист (коли НБУ разом з фондом уживаi заходiв з фiнансового оздоровлення проблемного банку). Тому, на нашу думку, для створення ефективноi системи страхування банкiвських депозитiв необхiдно змiнити пiдхiд до розвязання проблеми. Субiктом страхування i захисту повинен стати не окремий вкладник, а банк разом iз вкладниками. Таким чином, ефективний захист банкiвських депозитiв передбачаi однаково ефективне функцiонування як страхування, так i контролю та нагляду за фiнансовим станом комерцiйних банкiв. [35]
Побудова системи захисту депозитiв населення маi базуватися на таких основних положеннях.
- Членство у Державному фондi страхування депозитiв маi стати обовязковою вимогою отримання лiцензii НБУ на право залучення коштiв фiзичних осiб.
- Визначення ставок страхових платежiв маi бути диференцiйованим залежно вiд ступеня ризику конкретного банку. Тому треба розробити систему оцiнки страхового ризику для проведення диференцiацii страхових внескiв, що сплачуються банками з рiзним фiнансовим станом.
- Державний страховий фонд у тiснiй взаiмодii з НБУ, на наш погляд, повинен мати право на розроблення конкретних заходiв для фiнансового оздоровлення комерцiйних банкiв. Це повязано з тим, що у межах страхового фонду обовязковою маi бути процедура обстеження фiнансового стану комерцiйних банкiв, а також контроль за iхньою дiяльнiстю. Це треба для збереження коштiв вкладникiв, ефективного стягнення та своiчасного повернення коштiв у разi банкрутства банку.
- Участь НБУ у фондi маi вiдображатися у тому числi й як можливiсть вiдкриття кредитноi лiнii у разi браку коштiв.
- Форма власностi фонду повинна бути змiшаною. Засновниками фонду маi стати насамперед НБУ, Антимонопольний комiтет та iншi органiзацii. Участь банкiв може бути або прямою, або непрямою (через асоцiацii).
Отже, аналiз свiдчить, що усi економiчно розвиненi краiни мають власну систему захисту населення, тому iхнiй досвiд i знання треба використовувати при створеннi подiбноi системи у нашiй краiнi.
3.2 Використання маркетингових програм в полiпшеннi формування депозитноi бази банку
Як вiдомо основним джерелом залучених коштiв банку i
депозити. Депозити, за рiзними оцiнками, забезпечують вiд 70 до 95%
банкiвських ресурсiв. Це пояснюiться iхньою чисельнiстю, вiдносною
стiйкiстю та меншою вартiстю порiвняно з iншими джерелами. Особливо важливими i депозитнi ресурси для малих i середнiх за
розмiрами банкiв. Оскiльки в Украiнi переважна бiльшiсть банкiв мають
незначний за свiтовими стандартами статутний фонд, що впливаi на
можливiсть залучення ресурсiв i розмiри активiв, особливе значення для
ресурсного забезпечення наших банкiв мають депозити.
Слабко виражена маркетингова орiiнтацiя призводить до втрати конкурентоспроможностi, а незначна операцiйна орiiнтацiя небезпечна втратою контролю якостi i зниженням прибутковостi. У реальнiй ситуацii треба прагнути до балансу цих орiiнтацiй, максимiзуючи ту чи iншу, залежно вiд ситуацii, що складаiться, у середньо- i довгостроковому планi.
Украiнським банкам ще належить пройти змiну фiлософii своii дiяльностi. Проблема поглиблюiться тим, що в плановiй економiцi не вимагалося навiть елементiв маркетингового пiдходу, i тому банкiвськi спецiалiсти не мають досвiду ро