Geum.ru


Органiзацiя депозитних операцiй комерцiйними банками з фiзичними особами

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело




?ладних (депозитних) операцiй i з метою забезпечення iх стабiльностi та гарантованостi назрiла нагальна потреба у бiльш детальному врегулюваннi цього питання, i украiнське законодавство не стоiть на мiii. Так, замiсть лише двох статей в Цивiльному кодексi УРСР 1963р. (ст.384 та ст.386) стосовно вкладiв громадян у кредитних установах та зверненню стягнення на цi вклади, новий Цивiльний кодекс Украiни мiстить вже цiлу главу, присвячену банкiвським вкладам.

Крiм того, вкладнi (депозитнi) операцii так чи iнакше регулюються:

Вж Законами Украiни:

  1. Про Нацiональний банк Украiни вiд 20.05.99р. №679-XIV;
  2. Про банки та банкiвську дiяльнiсть вiд 07.12.2000р. №2121-III;
  3. Про платiжнi системи та переказ грошей в Украiнi вiд 05.04.2001р. №2346-Ш;
  4. Про Фонд гарантування вкладiв фiзичних осiб вiд 20.09.2001р. №2740-РЖП;
  5. Про цiннi папери та фондову бiржу вiд 18.06.2001р. №1201-XII
  6. Про державне регулювання ринку цiнних паперiв в Украiнi вiд 30.10.96р. №448/96-ВР;

Вж пiдзаконними нормативно-правовими актами НБУ:

  1. Положенням про порядок здiйснення банками Украiни вкладних (депозитних) операцiй з юридичними i фiзичними особами, затвердженим постановою Правлiння НБУ вiд 03.12.2003р. №516, зареiстрованою в Мiнюстi Украiни 29.12.2003р. №1256/8577;
  2. РЖнструкцiiю про порядок вiдкриття, використання i закриття рахункiв у нацiональнiй та iноземних валютах, затвердженою постановою Правлiння НБУ вiд 12.11.2003р. №492, зареiстрованою в Мiнюстi Украiни 17 грудня 2003р. №1172/8493.

Згiдно ЦКУ за договором банкiвського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла вiд другоi сторони (вкладника) або для неi грошову суму (вклад), яка надiйшла, зобовязуiться виплачувати вкладниковi таку суму та проценти на неi або дохiд в iншiй формi на умовах та в порядку, встановлених договором.

За визначенням, наведеним у пп.7.1.1 ст.7 Закону про платiжнi системи, вкладний (депозитний) рахунок це рахунок, що вiдкриваiться банком клiiнту на договiрнiй основi для зберiгання грошей, що передаються клiiнтом банку в управлiння на встановлений строк та пiд визначений процент вiдповiдно до умов договору. [8]

Стаття 1 Закону про банки визначаi вклад (депозит) як кошти в готiвковiй або безготiвковiй формi, у валютi Украiни або в iноземнiй валютi, якi розмiщенi клiiнтами на iхнiх iменних рахунках у банку на договiрних засадах на визначений строк зберiгання або без зазначення такого строку i пiдлягають виплатi вкладнику вiдповiдно до законодавства Украiни та умов договору.

Майже тотожне визначення мiститься i в пiдзаконному актi Положеннi. Водночас воно передбачаi можливiсть внесення як депозитного вкладу не лише коштiв у валютi Украiни чи iноземнiй валютi, а й банкiвських металiв, якими згiдно зi ст.1 Закону про Нацбанк i золото, срiбло, платина, а також метали платиновоi групи, доведенi (афiнованi) до найвищих проб вiдповiдно до свiтових стандартiв.

Договiр банкiвського вкладу за своiю суттю i рiзновидом договору позики, оскiльки кошти передаються вкладником, який i кредитором, банку боржнику. Проте за договором позики боржник пiсля передання йому коштiв стаi iх власником, тодi як за договором банкiвського вкладу таких вiдносин речово-правового характеру не виникаi.

Договiр банкiвського вкладу i двостороннiм, реальним та сплатним. Двостороннiсть цього договору означаi, що його сторони мають взаiмнi права та обовязки. Реальним вiн i тому, що зобовязальнi правовiдносини за ним виникають тiльки пiсля внесення вкладником коштiв на депозитний рахунок. Оплатнiсть такого договору полягаi втому, що, незважаючи на будь-якi обставини, банк зобовязаний виплатити вкладнику проценти або дохiд в iншiй формi (винагороду за договором), у тому числi i в разi дострокового розiрвання договору на вимогу вкладника (банк також маi виплатити проценти, але зазвичай у меншому розмiрi, обумовленому договором).

Сторонами договору банкiвського вкладу i банк та вкладник.

Банк це юридична особа, яка маi виключне право на пiдставi лiцензii Нацiонального банку Украiни здiйснювати у сукупностi такi операцii: залучення у вклади коштiв фiзичних та юридичних осiб та розмiщення зазначених коштiв вiд свого iменi, на власних умовах та на власний ризик, вiдкриття та ведення банкiвських рахункiв фiзичних та юридичних осiб.

Вкладником можуть бути будь-якi фiзичнi (утому числi малолiтнi вiком до 14 рокiв, неповнолiтнi вiком вiд 14 до 18 рокiв) та юридичнi особи, а також iншi утворення, якi i учасниками цивiльних правовiдносин вiдповiдно до обсягу iх правосубiктностi.

При вiдкриттi депозитного рахунку одночасно з паспортним документом обовязково потрiбно надати довiдку податкового органу про присвоiння iдентифiкацiйного номера платника податкiв.

Малолiтнi та неповнолiтнi вкладники, якi самостiйно уклали договiр банкiвського вкладу та внесли на нього кошти, мають право розпоряджатися зробленими вкладами також самостiйно, на свiй розсуд. Однак право розпорядження вкладом, внесеним на iх iмя iншою особою, вже обмежене, оскiльки для його реалiзацii необхiдна згода батькiв (опiкунiв, пiклувальникiв).

Договiр банкiвського вкладу, в якому вкладником i фiзична особа, i публiчним договором. Це означаi, що банк зобовязаний приймати вклади вiд кожного громадянина, хто до нього звернеться, на умовах, однакових для всiх вкладникiв.

Договiр банкiвського вкладу укладаiться в письмовiй формi, яка вважаiться додержаною, якщо внесення грошовоi суми пiдтверджено до