Организация раiетно-кассового обслуживания клиентов банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Следует отметить, что по договоренности сторон банк может не платить клиенту проценты за пользование его денежными средствами, но в этом случае он не взимает с него комиссию за проведение операций по iету.
Полный комплект документов на открытие текущего iета, включая договор на раiетно-кассовое обслуживание, банк обязан хранить в деле по оформлению iета вплоть до закрытия последнего, за исключением карточки с образцами подписей и оттиска печати, которая должна храниться у уполномоченного работника банка.
Порядок перечисления средств по текущим iетам в процессе их функционирования и используемые при этом раiетные документы регламентируются Инструкцией Национального банка Республики Беларусь от 29.03.01 № 66 О банковском переводе, иными нормативными актами Национального банка. Форма безналичных раiетов, применяемая при осуществлении раiетных операций, определяется в договоре между плательщиком и получателем средств. По текущим (раiетным) iетам может быть только кредитовое сальдо, дебетовое сальдо не допускается.
Следует отметить, что, несмотря на общность многих положений договора на раiетно-кассовое обслуживание и наличие обязательных разделов, договоры различных банков и перечень операций, совершаемых по iетам клиентов, могут значительно отличаться. Данные различия могут быть обусловлены техническими возможностями банка, иметь связь с потребностями большинства обслуживаемых клиентов, зависеть от эффективности организации в банке тех или иных форм обслуживания.
Рассмотрим на примере филиала № 529 Белсвязь ОАО СБ Беларусбанк операции, совершаемые по iетам клиентов. Типовой договор банка приведен в приложении 7.
В настоящее время банк предоставляет следующие виды услуг по рублевым iетам клиентов:
- проведение дебетовых и кредитовых переводов;
- выдача наличных денежных средств со iетов на различные цели;
- прием наличных денежных средств путем внесения их по объявлениям клиентами в кассу банка (см. приложение 9);
- обслуживание в системе Клиент-банк;
- консультационные.
Следует отметить, что данный перечень не является стабильным.
Как уже отмечалось, банк постепенно увеличивает количество обслуживаемых клиентов, соответственно, увеличивается и число проводимых по их поручениям операций, и обороты по iетам.
Сегодня в филиале на раiетно - кассовом обслуживании находится 2041 клиент, которым открыто 3594 iета. Из них 8,1% - предприятия государственной формы собственности, 25,1% - негосударственной формы собственности, 17,5% - общественной формы собственности и 49,3% - индивидуальные предприниматели.
За 2005 год на раiетно - кассовое обслуживание привлечено 232 клиента. В том числе из других банков 22 (наиболее крупные из них ОДО Точное время, СЗАО СИС Инжиниринг, ИП Мединтер, УП Тресттопливо Мингорисполкома). Открыли iета 210 вновь образованных клиентов. Благодаря этому прирост ресурсной базы филиала составил 758,5 млн. рублей.
Постоянные среднедневные остатки свыше 100 млн. рублей за отчетный период имели 75 клиентов (предприятия связи, Учреждение Белгоiилармония, СП Алкатель МПОВТ ЗАО, БНТУ, СООО Аякс, УП Национальные спортивные лотереи, УП Белорусские лотереи и др.). Удельный вес среднедневных остатков этих клиентов 55% от ресурсной базы клиентов юридических лиц.
За 2005 год ресурсная база филиала по iетам юридических лиц выросла на 51%. Задание по привлечению средств юридических лиц и бюджета перевыполнено (в белорусских рублях на 122%, в долларах США на 188%, в евро на 111% и в российских рублях на 176%). В 2006 году планируется обеспечить увеличение среднедневных остатков на iетах юридических лиц на 15%.
Стратегия банка направлена на развитие безлюдных технологий. Поэтому для повышения качества раiетно - кассового обслуживания юридических лиц в филиале внедряется система Клиент - банк. Пользователями ее уже являются 73 клиента. Это позволило филиалу получить доходы в сумме 102,3 млн. рублей.
Следует отметить, что увеличение количества операций влечет увеличение комиссий банка, полученным по этим операциям. Кроме того, увеличение оборотов и остатков по iетам также сказывается на доходах, так как денежные средства на текущих iетах клиентов являются относительно дешевыми ресурсами, от размещения которых банк может получить дополнительную выгоду.
При реорганизации, переименовании, изменении подчиненности или устава предприятия банк производит переоформление его текущего iета. В этом случае владельцем iета представляются те же документы, что и при открытии iета, не позднее одного месяца со дня изменения организационно-правовой формы предприятия.
При внесении изменений в учредительные документы предприятие должно представить банку заверенные копии новых учредительных документов либо изменений к ним. При переименовании или переподчинении предприятия владелец iета обязан уведомить об этом банк соответствующим заявлением, а затем представить копию решения уполномоченного органа или нотариально заверенную копию нового устава, а также новую карточку с образцами подписей и оттиска печати.
Банк может переоформить текущий iет предприятия и собственным распоряжением, без представления необходимых документов, но только в случае изменения наименования предприятия, обусловленного законодательством. В этой ситуации банк должен сообщить о произведенных изменениях в инспекцию Госу