Настоящей дипломной работы посвящена исследованию проблем развития механизмов ипотечного кредитования в России
| Вид материала | Диплом |
- Развитие ипотечного кредитования в России, 100.96kb.
- Система ипотечного жилищного кредитования и ее развитие в россии, 298.52kb.
- Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, 851.49kb.
- План вступление 3 Раздел Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования, 1183.64kb.
- Формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным, 443.68kb.
- Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования, 363.6kb.
- Экономические науки Роль банков в системе ипотечного кредитования, 81.34kb.
- 1. 1 Сущность и значение ипотечного кредитования. Роль государства в развитии федеральных, 138.09kb.
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, 740.32kb.
- Концепция создания системы обучения специалистов участников рынка ипотечного жилищного, 158.43kb.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Ипотечный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
Объекты ипотеки различны. В России в настоящий момент получило наибольшее распространение ипотечное жилищное кредитование.
Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.
В России действует двухуровневая модель ипотечного кредитования. Развитию данной модели в большей степени способствует государство, оно таким образом пытается решить самую острую на сегодняшний день проблемы – проблему обеспеченности жильем.
Российский рынок ипотечного кредитования характеризуется высокими темпами роста. По данным Центробанка, в 2005 году объем выданных россиянам кредитов на покупку жилья вырос в 2,3 раза до 125,7 млрд. рублей. По прогнозам экспертов, в 2007 году объем российского рынка ипотечного кредитования увеличится почти в два раза и достигнет 17 миллиардов долларов США.
Несмотря на быстрый рост российского рынка ипотечного кредитования, объем этого рынка по сравнению со странами Европы и США остается весьма небольшим, доля ипотеки в валовом внутреннем продукте России составляет менее 1% против 34% в странах Европейского союза. На сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка.
Развитие ипотечного кредитования активно поддерживается и стимулируется российским правительством. В ближайшие 3-4 года планируется довести объемы кредитов на жилье до суммы в 415 миллиардов рублей. Доля семей, которые получат возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, к 2010-му году, согласно планам правительства составит не менее 30%.
Спрос на ипотечное кредитование характеризуется тенденцией к увеличению, однако сегодня доля сделок с использованием ипотечного кредита от общего количества сделок с жилой недвижимостью невелика, составляя лишь 3-6%. В значительной мере рост спроса на ипотеку сдерживается тем, что, несмотря на постоянный рост доходов россиян и снижение уровня инфляции, показатели инфляции пока превышают темпы роста доходов населения. Кроме того, результаты исследований свидетельствуют о низком уровне доверия к ипотечным кредитам по сравнению с другими вариантами покупки жилья.
В настоящее время на российском рынке спрос на ипотеку значительно превышает предложение. Уже в ближайшем будущем можно ожидать существенного увеличения доли ипотеки на российском кредитном рынке, в первую очередь, благодаря улучшению условий предоставления кредитов населению. Происходит снижение первоначального взноса с 20-30% до 10-20% от стоимости квартиры, увеличиваются сроки кредитования до 20-30 лет, повышаются максимальные суммы ипотечных кредитов, в ряде банков снижены дополнительные расходы клиентов, связанные с оформлением ипотечного кредита. Важную роль в развитии рынка ипотеки играет усиление конкуренции за счет выхода на этот рынок практически всех сетевых банков, зарубежных финансовых институтов и новых игроков.
Тормозящим фактором для развития ипотеки, и в частности в Новосибирском регионе, является рост стоимости жилья. За 2006 год недвижимость в Новосибирске и других городах подорожала на 80–100% (в зависимости от сегмента жилья).
Даже несмотря на льготные условия кредитования и возможность приобретения жилья без первоначального взноса, как предполагает проект «доступное жилье», данная программа не оказывает существенного влияния на решение жилищной проблемы.
Сейчас решить жилищный вопрос в состоянии лишь 10-15% населения. Остальным доходы не позволяют даже вступить в ипотеку. Главная задача - снизить стоимость жилья.
Тем не менее, можно предложить ряд направлений, которые могли бы несколько улучшить ситуацию на рынке.
Одним из направлений является реализация схем рефинансирования с участием региональных операторов.
Во-вторых, привлечение к сотрудничеству агентств недвижимости поможет развитию ипотечных схем и повысит привлекательность операций как для банка, так и для заемщиков. Агентства и банк могут взаимодействовать по двум направлениям. Первое направление – предоставление первичной информации клиентов. Второе направление – обслуживание как привлеченных самим агентством клиентов, так и тех клиентов, которых привлекает банк – в подборе недвижимости.
Также для увеличения числа клиентов можно реализовать схемы долевого строительства.
Банк, выдавая деньги на долевое участие в строительстве, не обязывает заемщика выбирать конкретную строительную фирму. Однако, учитывая высокие риски в сфере долевого участия, банк может требовать от заемщика в залог его квартиру (которая находится в его собственности).
Для строительных фирм ипотека весьма выгодна. Запустив программу кредитования, аккредитованные у банков строительные фирмы получат дополнительных клиентов. Возможно, и цена квартир, построенных этой компанией, вырастет - за дополнительную, подтвержденную банками надежность, их покупатели готовы будут доплачивать.
Необходимо также широко привлекать к сотрудничеству страховые компании. Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков.