Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в россии оглавление
| Вид материала | Решение |
- Концепция создания системы обучения специалистов участников рынка ипотечного жилищного, 158.43kb.
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, 740.32kb.
- Система ипотечного жилищного кредитования и ее развитие в россии, 298.52kb.
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в российской федерации, 673.97kb.
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в российской федерации, 694.42kb.
- Формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным, 443.68kb.
- Темы рефератов: Предпосылки возрождения и этапы становления института ипотечного жилищного, 13kb.
- Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования, 363.6kb.
- Оссии, утвержденной Правительством Российской Федерации, была положена двухуровневая, 49.08kb.
- Развитие ипотечного кредитования в России, 100.96kb.
УТВЕРЖДЕНО
Решением Наблюдательного совета
ОАО «Агентство по ипотечному
жилищному кредитованию»
Протокол № 01 от 27.01.2005 г.
Председатель Наблюдательного совета
_________________________ (Г.О.Греф)
КОНЦЕПЦИЯ РАЗВИТИЯ
ЕДИНОЙ СИСТЕМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
ОГЛАВЛЕНИЕ
УТВЕРЖДЕНО 1
Решением Наблюдательного совета 1
ОАО «Агентство по ипотечному 1
жилищному кредитованию» 1
Протокол № 01 от 27.01.2005 г. 1
Председатель Наблюдательного совета 1
_________________________ (Г.О.Греф) 1
1. Задачи государства в области жилищной политики и ипотечного жилищного кредитования. 4
2. Место и роль Единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования. 6
3. Оператор Единой системы рефинансирования жилищного кредитования. 10
4. Механизм функционирования ипотечного рынка и прогнозы его развития на период до 2010 года. 12
5. Формы государственной поддержки Единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования. 25
6. Финансовые показатели деятельности оператора Единой системы рефинансирования жилищного кредитования. 29
7. Выводы и перспективы. 30
ПРИЛОЖЕНИЕ № 1:
Основные показатели развития рынка ипотечного жилищного кредитования на период до 2010 года (в ценах 2004 года) 32
Пояснения к Основным показателям развития рынка ипотечного жилищного кредитования на период до 2010 года 38
1. Задачи государства в области жилищной политики и ипотечного жилищного кредитования.
Как отмечается в Послании Президента Российской Федерации Федеральному собранию Российской Федерации от 26.05.2004 г., обеспечение граждан доступным жильем является одной из самых актуальных задач государства на современном этапе.
В указанном документе Президентом Российской Федерации была поставлена задача, в соответствии с которой «Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010-му году минимум треть граждан страны … могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям».
Ключевым направлением решения указанной задачи Президентом Российской Федерации были определено создание финансовых механизмов, позволяющих улучшать жилищные условия не только за счет текущих заработков и имеющихся сбережений, но и в счет будущих доходов людей. Была подчеркнута необходимость создания ясных правовых условий для развития долгосрочного жилищного кредитования граждан.
В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. № 28, отмечается, что «современная государственная жилищная политика … должна сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации». При этом указанным документом было определено, что основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.
Достижение поставленных перечисленными документами задач в указанные сроки выполнимо исключительно при условии как кардинального увеличения темпов развития рынка ипотечного кредитования, так и успешной реализации комплекса мер, направленных на масштабное увеличение предложения строящегося жилья, - расширение объемов первичного жилищного рынка.
Целью данного документа является описание мер, которые необходимо предпринять для формирования широкого платежеспособного спроса населения на жилье, и не затрагивает вопросов формирования предложения на первичном жилищном рынке. Вместе с тем, сделанные в настоящем документе прогнозы и намеченные ориентиры построены исходя из ожидаемого в ближайшее время качественного сдвига в развитии первичного жилищного рынка и, в частности, массового увеличения предложения строящегося жилья как результата введения в действие с 01.01.2005 года пакета законодательных предложений в области жилищной политики.
Становление первичного ипотечного жилищного кредитования в период 2002-2004 гг. позволило к настоящему времени увеличить количество граждан России, улучшивших жилищные условия при помощи ипотечного кредита.
Вместе с тем, до сих пор значительная часть населения, прежде всего со средними и низкими доходами, остается практически не вовлеченной в процесс улучшения жилищных условий с использованием схем ипотечного кредитования.
Среднестатистическая российская семья имеет определенный объем сбережений (в виде денежных средств или жилья, полученного в результате приватизации и т.д.), а также ежемесячный доход, который она получает и будет получать в течение длительного периода времени. Причем, провозглашаемая стабильность экономического развития страны, политика государства, направленная на увеличение валового национального продукта, позволяет говорить о том, что доходы граждан будут неуклонно расти, как минимум, в соответствии с инфляцией или быстрее.
Для использования своих будущих доходов на покупку жилья сегодня человеку необходим долгосрочный ипотечный кредит. Фактически ипотечный кредит представляет собой сегодняшнюю стоимость будущих доходов, которые будут направляться на погашение кредита.
Развитие ипотечного кредитования основывается на двух составляющих – доступности такого кредита для человека (спрос), которая зависит от условий кредита, и наличии денежных ресурсов в экономике, которые могут быть направлены на выдачу ипотечных кредитов (предложение).
Основными характеристиками ипотечного кредита, определяющими его доступность, являются: срок, ставка, величина первоначального взноса и структура платежей. В целях повышения доступности ипотечного кредита для населения страны необходимо:
- реализовать ряд мер, направленных на максимальное удлинение возможных сроков ипотечного кредитования, что позволит снизить размер подлежащих выплате по кредиту периодических платежей;
- предпринять все возможные усилия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования в рамках общей тенденции по снижению уровня инфляции;
- развивать механизмы, позволяющие населению осуществлять быстрое накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов;
- развивать новые ипотечные продукты, которые предполагают различные графики погашения основного долга и процентов (например, растущий аннуитет), для охвата в качестве потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам отдельных категорий граждан, статус которых обуславливает прогноз стабильного роста их доходов в будущем (молодые семьи, военнослужащие и т.д.).
При формировании государственной политики в целях обеспечения населения доступным жильем необходимо учитывать, что в результате проведенной в России в 90-х годах бесплатной приватизации жилья в настоящее время более 68% населения являются собственниками жилья, выручка от продажи которого может быть использована на уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита на улучшение жилищных условий.
Вместе с тем, для отдельных категорий граждан, не имеющих в собственности недвижимости, иного имущества или накопленных в достаточном количестве денежных средств, необходимых на уплату первоначального взноса, возможным решением может стать участие в различных накопительных схемах – например, ссудосберегательные, жилищно-строительные кооперативы. После накопления средств на первоначальный взнос получение ипотечного кредита позволяет населению ускорить приобретение жилья в собственность, а ссудосберегательному кооперативу ускорить оборачиваемость капитала.
Для целей решения проблемы накопления первоначальных взносов наряду с использованием различных накопительных схем необходимо использовать форму прямого субсидирования отдельных категорий населения за счет средств региональных бюджетов как наиболее предпочтительную форму региональной государственной поддержки процесса обеспечения населения доступным жильем.
Необходимо также иметь в виду, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой и растущим аннуитетом позволяют увеличить сумму кредита для отдельных категорий граждан. Некоторые из указанных схем позволяют увеличить сумму кредита более чем в 2 раза. При этом как у заемщика, так и в ЕСР ИЖК возникают большие риски в сравнении с кредитами с фиксированной ставкой при несоответствии реального уровня инфляции и официальных долгосрочных прогнозов относительно ее уровня. В частности, резко снижается объем досрочного погашения кредитов, значительно удлиняя реальный срок жизни ипотечного кредита, что приводит к увеличению объемов необходимой государственной поддержки ЕСР ИЖК.